Karta kredytowa zapewnia natychmiastowy dostęp do środków należących do banku w ramach przyznanego limitu kredytowego. Karta ta jest powiązana z utworzonym na potrzeby kredytu kontem bankowym z określonym w umowie zasobem pieniędzy gotowym do „wyjęcia”.
Jak działa karta kredytowa?
Właściciel karty dysponuje pewną ograniczoną kwotą pieniędzy będących własnością banku. Może wykorzystać przyznany mu limit w całości już pierwszego dnia, ale nie musi. Może korzystać ze środków wtedy, gdy jest to niezbędne i w takiej wysokości, w jakiej uzna za stosowne, oczywiście, do wysokości przyznanego limitu. Im mniej wybierze, tym mniej zapłaci odsetek.
Spłata zadłużenia na karcie kredytowej – okres bezodsetkowy
Gospodarowanie środkami z karty kredytowej rządzi się swoimi prawami. Czas użytkowania karty podzielony jest na miesięczne okresy, kończące się podsumowaniem wydatków (wyciągiem).
Suma wydanych środków powinna znaleźć się z powrotem w banku w ciągu kilku kolejnych dni. Czas od początku miesiąca, w którym wydatkowane są środki do terminu ich spłaty to okres bezodsetkowy. Jeśli właściciel karty kredytowej spłaci całość (kwotę wskazaną na wyciągu) w tym czasie, wówczas nie zostaną mu naliczone żadne odsetki.
Uwaga! Okres bezodsetkowy obowiązuje tylko w odniesieniu do obrotu bezgotówkowego. Gotówka pobrana z bankomatu lub cashback zawsze jest oprocentowana.
Jeżeli nie możliwości, by spłacić całe zadłużenie, można ograniczyć się do spłaty minimalnej wymaganej przez bank kwoty. Trzeba jednak pamiętać, że w takim przypadku traci się prawo do okresu bezodsetkowego, a odsetki są naliczane od całej sumy, którą posiadacz karty jest winien bankowi.
Karta kredytowa dla studenta – jak wybrać?
Statystyczny student to osoba młoda, o niskich dochodach. Kryteria, które są dla niego istotne to:
- wiek, od którego można stać się posiadaczem wybranej karty kredytowej,
- minimalny wymagany dochód miesięczny,
- oprocentowanie nominalne – RRSO,
- oprocentowanie wypłat z bankomatu,
- okres bezodsetkowy.
Wiek posiadacza karty kredytowej
Typowe studenckie karty kredytowe są przeznaczone dla osób z zamkniętego przedziału wiekowego. Aktualnie w Polsce funkcjonuje tylko jedna taka karta „Student”, przyznawana przez PKO BP osobom w wieku od 18 do 30 lat (jeśli posiadają konto bankowe w tym banku), od 18 do 26 lat (w pozostałych przypadkach).
Pozostałe banki nie oferują produktów stworzonych specjalnie dla studentów, jednak wiele z nich jest opracowywana pod kątem klientów o niskich dochodach, czy nieposiadających stałego miejsca zatrudnienia.
Większość banków udostępnia kartę kredytową osobom, które ukończyły 18 lat. Wyjątek stanowi Bank Citi Handlowy z kartą City Simplicity. Jej posiadacz musi mieć ukończone 21 lat.
Minimalny, wymagany dochód miesięczny
Niektóre banki akceptują nieregularne dochody, także te pochodzące z kieszonkowego od rodziców. Większość instytucji ustala dolną granicę dochodów, np.:
Credit Agricole – oczekuje dochodu 500 zł,
Bank Zachodni BZ WBK – 650 zł,
ING Bank Śląski – 800 zł.
Oprocentowanie nominalne karty kredytowej i RRSO
Oprocentowanie nominalne kart kredytowych jest przez banki ustalane zwykle na najwyższym możliwym poziomie. Obecnie roczna stopa oprocentowania kart kredytowych we wszystkich bankach wynosi 10%. Zatem, nie ma kart bardziej lub mniej opłacalnych?
Aby to sprawdzić, należy dowiedzieć się ile wynosi Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), czyli to, co zwykle w ofercie zapisane jest drobnym drukiem i zamieszczone na dole strony.
Dowiedz się więcej: RRSO, czyli jak nie dać się oszukać na kredycie >>
RRSO zawiera w sobie nie tylko oprocentowanie kredytu, ale też wszystkie dodatkowe opłaty i koszty. Jak różni się RRSO od RSO? Banki, w których oprocentowanie kart kredytowych wynosiło 10%, deklarowały jednocześnie RRSO na poziomie:
City Handlowy, karta City Simplicity – RRSO 10,47%,
PKO BP, karta Student – RRSO 10,48%,
ING Bank Śląski, karta VISA – RRSO 10,74%.
Przykład pokazuje oferty z niewielkim RRSO. Na rynku jest jednak sporo ofert, gdzie wskaźnik ten wynosi od 11 do 15,5%.
Oprocentowanie wypłat z bankomatu
Wypłaty gotówki to coś, czego warto unikać w użytkowaniu karty kredytowej. Są one oprocentowane zawsze, bez względu na to, czy zadłużenie jest spłacone w okresie bezodsetkowym, czy późnej.
Odsetki wynoszą w tym przypadku od 3% do 6%. Zazwyczaj banki zastrzegają, że kwota odsetek nie może być niższa niż 9 lub 10 zł.
Studencka karta kredytowa a okres bezodsetkowy
Początkowo okres bezodsetkowy w bankach wynosił ok. 45 dni. Posiadacz karty miał więc ok. 2 tygodni na spłatę zadłużenia z poprzedniego okresu rozliczeniowego. Obecnie okres bezodsetkowy wynosi ponad 50 dni.
Warto zwrócić uwagę na fakt, że dłuższe okresy bezodsetkowe rodzą potrzebę pozyskiwania wyższych limitów zadłużania. Blisko dwa miesiące, w ciągu których wydawane są środki bez konieczności spłaty uszczupla limit do wykorzystania, natomiast szybka spłata powoduje, że środki na koncie są ponownie do dyspozycji. Dla studentów o niskich dochodach długi okres bezodsetkowy może być zatem balastem, zamiast ułatwieniem.
Źródło: materiały udostępnione przez banki
ZOBACZ RÓWNIEŻ