Zadłużenie komornicze - jak sprawdzić swoje długi?

Przy nieregularnej spłacie zobowiązań, Twój dług może po pewnym czasie zakwalifikować się jako zadłużenie komornicze. Jak sprawdzić wysokość takiego zadłużenia? Jak znaleźć komornika? Zapraszamy do lektury!

 
Zadłużenie komornicze - jak sprawdzić swoje długi?
Zadłużenie komornicze - jak je sprawdzić?

Kiedy regularne spłacanie zobowiązań wymyka się spod kontroli, naturalnym następstwem takiego obrotu spraw często jest zadłużenie komornicze. Jak sprawdzić wartość swoich długów i składniki zadłużenia? Tego dowiecie się po lekturze niniejszego artykułu.

Zadłużenie Polaków

Zadłużenie Polaków kształtuje się na bardzo wysokim poziomie, co potwierdzają cyklicznie pojawiające się raporty publikowane przez rejestry długów. W zeszłym kwartale Krajowy Rejestr Długów przyjrzał się bliżej zadłużeniu Polaków w wieku 18-25 lat. Dane są zatrważające.

W ciągu ostatniego roku zadłużenie w tej grupie wiekowej wzrosło aż o 62% i wynosi 535 mln zł. Na łączną wartość tego długu składa się zadłużenie 152 tys. osób, co daje niespełna 3,5 tys. zł długu na osobę.

Nie lepiej pod tym względem wypadają starsi Polacy. W bazach KRD długi osób w wieku 36-59 lat wynoszą prawie 30 mld zł. Za ten dług odpowiedzialnych jest ponad 850 tys. osób, co daje ok. 22 tys. zł zadłużenia na osobę. Co więcej, z roku na roku sytuacja się pogarsza.

Widzimy więc, że problem zadłużenia w naszym kraju jest całkiem spory, a problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań prowadzą do tego, że powstaje zadłużenie komornicze. Jak sprawdzić swoje długi?

To pytanie wbrew pozorom zadaje sobie wielu Polaków, gdyż mnogość zobowiązań, transakcje między firmami windykacyjnymi, oddawanie spraw do komorników, umarzanie ich itp., powodują, że po prostu gubimy się w swoim własnym zadłużeniu.

Poniżej tłumaczymy, jak sprawdzić zadłużenie komornicze i nie tylko.

Zadłużenie komornicze – jak sprawdzić?

Jeżeli chodzi o zadłużenie komornicze, to w większości przypadków raczej nie ma potrzeby sprawdzać, gdyż komornik zazwyczaj dopilnowuje tego, abyśmy wiedzieli o zadłużeniu. Możemy spodziewać się stosunkowo częstych listów o zadłużeniu i konieczności jego spłaty, a nawet osobistej wizyty komornika w naszym mieszkaniu.

Dowiedz się więcej: Ile może zabrać komornik z wynagrodzenia, emerytury lub z konta? Kwota wolna od zajęcia >>

W przypadku nieobecności z pewnością w naszej skrzynce pocztowej znajdą się awiza czy informacje od komornika z prośbą o kontakt. Co jednak w przypadku, jeżeli z jakichś względów komornikowi nie udało się z nami skutecznie skontaktować, a chcielibyśmy sami się z nim skontaktować?

W takiej sytuacji na pewno dobrym pomysłem jest skontaktowanie się z firmą windykacyjną, w której znajduje się lub znajdował się nasz dług. Obecnie wiele firm windykacyjnych bezpośrednio współpracuje z kancelariami komorniczymi, więc z dużym prawdopodobieństwem mogą być w posiadaniu takich danych.

Sprawdź dług w BIG lub BIK

Jeśli z kolei interesuje nas wartość zadłużenia (bez względu na to, jakim podmiotom prawnie jesteśmy zobowiązani spłacić dług), to warto sprawdzić swoje konto w Biurze Informacji Kredytowej oraz w Biurach Informacjach Gospodarczej.

Przypomnijmy, że w BIK znajdują się wszelkie informacje związane z naszą historią kredytową, a więc z naszą aktywnością w obrębie produktów kredytowych (np. kredyty hipoteczne, gotówkowe, samochodowe czy karty kredytowe). Rejestrowane są tutaj zarówno informacje pozytywne (terminowe płatności rat czy spłat karty kredytowej), jak i te negatywne, czyli wszelkie opóźnienia.

Dowiedz się więcej: Dobra historia kredytowa – jak poprawić swoją ocenę punktową BIK? >>

Z kolei BIG-i są rejestrami, w których z reguły znajdują się informacje o przeterminowanych zobowiązań, ale od kilku lat wzorem BIK, coraz częściej znajdziemy tam także informacje pozytywne. Tak jak w BIK są tylko produkty kredytowe (plus ewentualnie tzw. „chwilówki”), tak w BIG mogą znaleźć się wszelkie dane o wszystkich rodzajach zadłużenia.

W bazie BIG znajdą się więc osoby zalegające z alimentami, czynszem, mandatem za jazdę na gapę czy opóźnieniami w spłacie kredytu.

W Polsce istnieją 3 główne Biura Informacji Gospodarczej:

  • BIG KRD,
  • BIG InfoMonitor,
  • BIG ERIF.

Informacja o naszym zadłużeniu może znajdować się tylko w jednym z nich albo w każdym. Zgłoszeń dokonują wierzyciele, więc tutaj wszystko zależy od ich aktywności na tym polu.

Przechodząc jednak do sedna sprawy – jak sprawdzić wartość swojego zadłużenia?

Według polskiego prawa każdy z tych rejestrów ma obowiązek udostępnienia każdej osobie fizycznej/prawnej darmowego raportu raz na 6 miesięcy o swoim stanie w bazach danych.

Aby tego dokonać, wystarczy się zarejestrować na stronie internetowej wybranego rejestru, potwierdzić swoją tożsamość (przesłanie skanu dokumentu lub przelew weryfikacyjny z konta bankowego), a następnie zalogować się i pobrać raport. Wówczas otrzymamy informację o kwocie zadłużenia oraz o firmie, która zgłosiła nas do rejestru.

Szczegółowy proces pobierania informacji ustawowej opisaliśmy w następujących artykułach:

Oczywiście takie raporty można pobierać z większą częstotliwością niż raz na pół roku, ale wtedy wiąże się to z koniecznością uiszczenia odpowiedniej opłaty. Więcej szczegółów na ten temat można znaleźć w Regulaminach i Cennikach poszczególnych rejestrów.

Zadłużenie komornicze: Ile może zabrać komornik?

Tak jak z firmami windykacyjnymi można grać w kotka i myszkę, nie spłacając swojego zadłużenia, tak z komornikiem sprawa ma się już zupełnie inaczej. Ma on wszelkie instrumenty prawne, by zająć otrzymywane wynagrodzenie bądź posiadany majątek. Oczywiście funkcjonują pewne limity, tak aby zadłużeni byli w stanie zaspokajać podstawowe potrzeby życiowe.

Jeżeli chodzi o zajmowanie wynagrodzenia, to limity uzależnione są od formy zatrudnienia.

Umowa o pracę

W przypadku pracy na etat w pełnym wymiarze, kwota wolna od zajęcia komorniczego stanowi równowartość minimalnego wynagrodzenia w danym roku. W 2018 roku minimalna płaca brutto wynosi 2 100 zł i tej kwoty komornik nie może zająć.

Jeśli zarabiamy więc minimalną pensję krajową, to wówczas całe wynagrodzenie pozostaje dla nas. Jednak każda nadwyżka ponad ten pułap idzie już na konto komornika aż do 50% wynagrodzenia.

Wyjątkiem jest tutaj zadłużenie alimentacyjne. Powyższe zasady nie mają w takim przypadku zastosowania i komornik zawsze może zająć 60% wynagrodzenia.

Dowiedz się więcej: Najniższa krajowa – minimalne wynagrodzenie w Polsce >>

Umowy cywilnoprawne

W przypadku umów cywilnoprawnych (umowa o dzieło czy umowa zlecenie) żadne limity nie występują, tak więc teoretycznie komornik ma prawo zająć całe wynagrodzenie.

Można jednak uniknąć takiej sytuacji, jednak należy udowodnić, że dochody uzyskiwane z tytułu umów cywilnoprawnych stanowią jedyne źródło wynagrodzenia i otrzymywane są cyklicznie. Wówczas obowiązują identyczne zasady jak w przypadku umowy o pracę.

Dowiedz się więcej: Po jakim czasie komornik zajmuje wynagrodzenie? >>

Emerytury i renty

W przypadku emerytur i rent kwota wolna od zajęcia wynosi 75% minimalnej wartości świadczenia, a ponadto komornik może zająć do 25% otrzymywanych środków.

Świadczenia socjalne

Z reguły wszelkie świadczenia socjalne (np. 500+) nie podlegają zajęciu przez komornika, ale wiele osób je traci, gdy komornik zajmie konto bankowe i traktuje jak wszelkie inne przychody. Aby tego uniknąć, należy założyć specjalne konto socjalne, na które będą przelewane świadczenia. Takie konta nie mogą zostać zajęte prze komornika. Konta socjalne znajdują się w ofertach kilku banków.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Kamil Podsiadło Kamil Podsiadło [+ info]

Z wykształcenia absolwent Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu, który chce Ci pomóc lepiej zrozumieć zagmatwany świat finansów. Prywatnie kibic piłkarski, miłośnik geocachingu i amator poznawania rozmaitych zakątków Polski.

Zobacz również