Wybieramy kredyt hipoteczny - kalkulator vs. samodzielna ocena

Znalazłeś dobry kredyt hipoteczny, kalkulator obliczył Twoją zdolność kredytową. Biegniesz już do banku? STOP - oceń ofertę samodzielnie. To proste!

 
Wybieramy kredyt hipoteczny - kalkulator vs. samodzielna ocena
Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny - jak wybrać?

W ofertach „kredytów na pół życia” – na zakup mieszkania, działki czy budowę domu, gubi się praktycznie każdy. Z tego powodu warto korzystać z narzędzi, które pomogą wybrać optymalny kredyt hipoteczny – kalkulator jest jednym z najczęściej używanych. Następnie warto zwrócić uwagę na wybrane czynniki, aby wybrać kredyt skrojony na miarę.

Kalkulator kredytowy – jak działa?

Czym jest kalkulator kredytów hipotecznych? To narzędzie, dzięki któremu samodzielnie możemy zweryfikować warunki poszczególnych banków dotyczące udzielania kredytów. Kalkulator udzieli nam informacji o wysokości raty kredytu, oprocentowaniu czy dodatkowych opłatach związanych z zaciąganym kredytem.

Warto podkreślić, że kalkulatory kredytowe są różne – jedne wymagają wprowadzenia tylko podstawowych danych (najczęściej są to dane dot. wielkości nieruchomości, wielkości kredytu oraz preferowanej liczby rat), inne działają w sposób o wiele bardziej kompleksowy (wymagają podania złożonych danych, takich jak np. cel kredytu, chęć korzystania z programów preferencyjnych czy chęć konsolidacji kredytów).

Zaletą tego rodzajów kalkulatorów jest więc wygoda użytkowania (w zaciszu własnego domu) oraz możliwość porównania wielu ofert bankowych w tym samym czasie.

Dowiedz się więcej: Dobra historia kredytowa – jak poprawić swoją ocenę punktową BIK?

Pamiętajmy, że w perspektywie kilkunastu lub kilkudziesięciu lat, w trakcie których będziemy spłacać kredyt, liczą się istotne zmienne. Poniżej przyjrzymy im się bliżej, dzięki czemu podjęcie ostatecznej decyzji okaże się łatwiejsze. Wyniki otrzymane przez kalkulator kredytowy to jedno, z kolei samodzielna ocena naszej sytuacji finansowej i proponowanego produktu bankowego pozwoli na podjęcie najlepszej decyzji, z której będziemy zadowoleni przez wiele lat.

Samodzielna ocena – na co zwracać uwagę, biorąc kredyt?

Wymarzone mieszkanie już wybrane, a zdolność kredytowa sprawdzona – wynik zakończony sukcesem. Co dalej? Czy wystarczy wybrać się do banku w celu zaciągnięcia kredytu? Zanim tego dokonamy, warto zaznajomić się z pewnymi zmiennymi. Istnieją bowiem bardzo ważne czynniki, których wartości wpływają na całkowity koszt finansowania.

Poniżej opisujemy najważniejsze parametry kredytu hipotecznego oraz prawa, jakimi się rządzą. Ich znajomość pozwoli na dobór najlepszego kredytu, który idealnie wpasuje się w naszą sytuację finansową i plany na przyszłość.

Waluta

Masz w rodzinie „frankowicza”? Jeśli tak, to wiesz dlaczego eksperci finansowi odradzają zaciąganie kredytów w innych walutach – wahania kursów potrafią zmienić opłacalny kredyt w pozabankową chwilówkę. Dlatego i my polecimy Ci poszukiwanie kredytu tylko i wyłącznie w polskich złotych (PLN).

Rata kredytu

Czyli wysokość miesięcznego zobowiązania wobec banku. Możesz wybrać zarówno kredyt z ratą równą (przez cały okres kredytowania), jak i ratami malejącymi (których wysokość będzie się zmniejszać z upływem czasu). Przeważnie, ten sam kredyt hipoteczny z ratą równą jest droższy od tego z ratami malejącymi, miej to na względzie przy podejmowaniu ostatecznej decyzji.

Dowiedz się więcej: Od czego zależy rata kredytu hipotecznego

Okres kredytowania

W przypadku kredytów hipotecznych wyrażany jest w latach. To Ty decydujesz, na ile lat chcesz się zadłużyć. Wybierając okres kredytowania pamiętaj o jednej prawidłowości. Dłuższy czas spłaty wiąże się z niższą ratą, ale też większym kosztem kredytu – analogicznie, krótszy czas spłaty powiązany jest z wyższą ratą i mniejszym kosztem. Być może więc warto jest skrócić okres kredytowania na rzecz oszczędności na całkowitym koszcie kredytu?

Dowiedz się więcej: W jaki sposób sfinansować kupno mieszkania lub domu

Marża

Krótko rzecz ujmując, zarobek banku. Wartość marży zazwyczaj prezentowana jest w formie procentu z całkowitej kwoty kredytu.

Prowizja za udzielenie kredytu

Jednorazowy koszt udzielenia kredytu przez bank, podawany przeważnie w tej samej formie, co marża.

Oprocentowanie nominalne

Uśrednione odsetki od zadłużenia w skali roku.

Dowiedz się więcej: Jak wziąć kredyt w sposób mądry i bezpieczny

RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli stosunek sumy prowizji, marży i oprocentowania nominalnego (opisane powyżej) do całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym.

Teoretycznie, im niższe RRSO, tym tańszy kredyt, jednak nie jest to prawda absolutna. Dlaczego? Ponieważ w obliczeniach RRSO nie uwzględnia się dodatkowych kosztów, których poniesienie jest obowiązkowe do uzyskania kredytu (patrz: pozostałe parametry). Wskaźnik ten można więc uznać za pomocny, ale nie decydujący.

Ubezpieczenie

Koszt obowiązkowych ubezpieczeń kredytu. Może być podawany w formie sumy wszystkich opłat ubezpieczeniowych przez cały okres kredytowania, bądź wskaźnika procentowego. Im większa suma, dłuższy okres, wyższa rata czy młodszy kredytobiorca, tym droższe ubezpieczenie/a.

Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Pozostałe parametry

Gdy oceniasz kredyt hipoteczny, kalkulator podpowiada Ci, czy dane zobowiązanie finansowe będzie odpowiednie dla Twojego budżetu domowego. By podjąć właściwą decyzję, musisz także pamiętać o dodatkowych zmiennych, wpływających na rzeczywisty koszt analizowanego przez Ciebie kredytu.

Można wśród nich wymienić między innymi:

  • koszty dodatkowych ubezpieczeń min. wkładu własnego,
  • koszt wyceny nieruchomości, precyzyjnie określany dopiero na etapie negocjacji kredytowych,
  • rabat dla osób z wysokim wkładem własnym, długim stażem pracy, rachunkiem w banku kredytującym,
  • koszty dodatkowych produktów, z których korzystanie jest obowiązkowe przez cały okres kredytowania (np. karty kredytowe, rachunki bankowe).

Dowiedz się więcej: Umowa pożyczki a umowa sprzedaży – jak nie dać się oszukać

Wybieramy kredyt hipoteczny - kalkulator vs. samodzielna ocena - kalkulator kredytowy

Niuanse – pesymista i optymista

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, dlatego warto zwrócić uwagę na takie jego aspekty, które mogą mieć znaczenie w bliższej lub dalszej przyszłości. Polecamy podjęcie strategii pesymisty i optymisty.

Pesymista zakłada najgorszy możliwy scenariusz, czyli wystąpienie problemów finansowych uniemożliwiających spłatę kredytu. Powinien interesować się bezpłatnymi wakacjami kredytowymi oraz opcją refinansowania kredytu.

Optymista uzna, że za kilka lat będzie zarabiał dziesięć razy więcej i spłaci kredyt w całości przed zakończeniem okresu kredytowania. Musi więc szukać takiego, który umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów i z możliwością zwrotu nadpłaconych kwot przez bank.

Dowiedz się więcej: Czym różnią się pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny

Decyzja o zaciągnięciu kredytu

Wiesz już, na jakie parametry kredytu hipotecznego zwracać uwagę oraz jak je modyfikować, aby uzyskać finansowanie skrojone na miarę. Teraz pora abyś skorzystał z kalkulatora kredytowego oraz przejrzał oferty, które Cię zainteresowały i odwiedził banki w celu zaczerpnięcia szczegółowych informacji. Czy wiesz już, którą ofertę wybierzesz?

Pamiętaj, aby przemyśleć wszystkie zmienne wpływające na koszt i opłacalność kredytu. Wybierzesz wtedy ofertę, która będzie dla Ciebie najlepsza.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Sylwia Łysak Sylwia Łysak [+ info]

Prywatnie – mama energicznego dwulatka i przyszła żona muzykującego kucharza. Zadeklarowana ateistka o kontrowersyjnych poglądach, wierząca w astrologię i neurolingwistyczne programowanie. Artystyczna dusza uwielbiająca muzykę, poezję, film i design. Zawodowo - copywriter, redaktor internetowy, specjalista SEO i doradca e-marketingowy z pięcioletnim doświadczeniem.

Zobacz również