Wybieramy kredyt hipoteczny - kalkulator vs. samodzielna ocena

Znalazłeś dobry kredyt hipoteczny, kalkulator obliczył niskie raty i niewielki koszt. Biegniesz już do banku? STOP - oceń ofertę samodzielnie. To proste!

 
Wybieramy kredyt hipoteczny - kalkulator vs. samodzielna ocena

W ofertach „kredytów na pół życia” – na zakup mieszkania, działki czy budowę domu, gubi się praktycznie każdy. Nic dziwnego, że w sieci aż roi się od narzędzi pomagających wybrać optymalny kredyt hipoteczny – kalkulator jest jednym z najczęściej używanych.

Niestety, żaden z dostępnych w internecie silników nie przeanalizuje oferty finansowania tak dobrze, jak ludzki umysł. Sprawdź, na co powinieneś zwrócić uwagę poszukując kredytu dla siebie i jak wybrać kredyt hipoteczny skrojony na miarę.

Zapomnij o racie…

Na podstawie wyliczonej w kalkulatorze kredytu hipotecznego wysokości raty łatwo Ci ocenić, czy stać Cię na oferowany kredyt czy nie. Pamiętaj jednak, że wartość miesięcznego zobowiązania wobec banku to nie wszystko. W perspektywie kilkunastu lub kilkudziesięciu lat, w trakcie których będziesz spłacał kredyt, liczą się także inne, równie istotne zmienne. Postaraj się przyjrzeć się im bliżej. Na początek…

Poddaj ocenie podstawowe parametry

Są one bardzo ważne, gdyż ich wartości wpływają na całkowity koszt finansowania. Poniżej opisujemy najważniejsze parametry kredytu hipotecznego oraz prawa, jakimi się rządzą.

Waluta

Masz w rodzinie „frankowicza”? Jeśli tak, to wiesz dlaczego eksperci finansowi odradzają zaciąganie kredytów w innych walutach – wahania kursów potrafią zmienić opłacalny kredyt w pozabankową chwilówkę. Dlatego i my polecimy Ci poszukiwanie kredytu tylko i wyłącznie w polskich złotych (PLN).

Rata

Czyli wysokość miesięcznego zobowiązania wobec banku. Możesz wybrać zarówno kredyt z ratą równą (przez cały okres kredytowania), jak i ratami malejącymi (których wysokość będzie się zmniejszać z upływem czasu). Przeważnie, ten sam kredyt hipoteczny z ratą równą jest droższy od tego z ratami malejącymi, miej to na względzie przy podejmowaniu ostatecznej decyzji.

Dowiedz się więcej: Od czego zależy rata kredytu hipotecznego >>

Okres kredytowania

W przypadku kredytów hipotecznych wyrażany jest w latach. To ty decydujesz, na ile lat chcesz się zadłużyć. Wybierając okres kredytowania pamiętaj o jednej prawidłowości. Dłuższy czas spłaty wiąże się z niższą ratą, ale też większym kosztem kredytu – analogicznie, krótszy, z wyższą ratą i mniejszym kosztem. Być może więc warto jest skrócić okres kredytowania na rzecz oszczędności na całkowitym koszcie kredytu?

Dowiedz się więcej: W jaki sposób sfinansować kupno mieszkania lub domu >>

Marża

Krótko rzecz ujmując, zarobek banku. Wartość marży zazwyczaj prezentowana jest w formie procentu z całkowitej kwoty kredytu.

Prowizja

Jednorazowy koszt udzielenia kredytu przez bank, podawany przeważnie w tej samej formie, co marża.

Oprocentowanie nominalne

Uśrednione odsetki od zadłużenia w skali roku.

Dowiedz się więcej: Jak wziąć kredyt w sposób mądry i bezpieczny >>

RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli stosunek sumy prowizji, marży i oprocentowania nominalnego (opisane powyżej) do całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym.

Teoretycznie, im niższe RRSO, tym tańszy kredyt, jednak nie jest to prawda absolutna. Dlaczego? Ponieważ w obliczeniach RRSO nie uwzględnia się dodatkowych kosztów, których poniesienie jest obowiązkowe do uzyskania kredytu (patrz: pozostałe parametry). Wskaźnik ten można więc uznać za pomocny, ale nie decydujący.

Dowiedz się więcej: RRSO, czyli jak nie dać się oszukać na kredycie >>

Ubezpieczenie

Koszt obowiązkowych ubezpieczeń kredytu. Może być podawany w formie sumy wszystkich opłat ubezpieczeniowych przez cały okres kredytowania, bądź wskaźnika procentowego. Im większa suma, dłuższy okres, wyższa rata czy młodszy kredytobiorca, tym droższe ubezpieczenie/a.

Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego >>

Pozostałe parametry

Gdy oceniasz kredyt hipoteczny, kalkulator podpowiada Ci, który z nich jest najbardziej opłacalny. Żaden jednak nie ma dostępu do dodatkowych zmiennych, wpływających na rzeczywisty koszt analizowanego przez Ciebie kredytu.

Można wśród nich wymienić między innymi:

  • koszty dodatkowych ubezpieczeń min. wkładu własnego,
  • koszt wyceny nieruchomości, precyzyjnie określany dopiero na etapie negocjacji kredytowych,
  • rabat dla osób z wysokim wkładem własnym, długim stażem pracy, rachunkiem w banku kredytującym bądź korzystających z dopłat rządowych MDM, ustalany indywidualnie przez bank,
  • koszty dodatkowych produktów, z których korzystanie jest obowiązkowe przez cały okres kredytowania (np. karty kredytowe, rachunki bankowe).

Dowiedz się więcej: Umowa pożyczki a umowa sprzedaży – jak nie dać się oszukać >>

Wybieramy kredyt hipoteczny - kalkulator vs. samodzielna ocena - kalkulator kredytowy

Niuanse – pesymista i optymista

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, dlatego warto zwrócić uwagę na takie jego aspekty, które mogą mieć znaczenie w bliższej lub dalszej przyszłości. Polecamy podjęcie strategii pesymisty i optymisty.

Pesymista zakłada najgorszy możliwy scenariusz, czyli wystąpienie problemów finansowych uniemożliwiających spłatę kredytu. Powinien interesować się bezpłatnymi wakacjami kredytowymi oraz opcją refinansowania kredytu.

Optymista uzna, że za kilka lat będzie zarabiał dziesięć razy więcej i spłaci kredyt w całości przed zakończeniem okresu kredytowania. Musi więc szukać takiego, który umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów i z możliwością zwrotu nadpłaconych kwot przez bank.

Dowiedz się więcej: Czym różnią się pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny >

Decyzja

Wiesz już, na jakie parametry kredytu hipotecznego zwracać uwagę oraz jak je modyfikować, aby uzyskać finansowanie skrojone na miarę. Teraz pora abyś zajrzał do ofert, które Cię zainteresowały, odwiedził doradców finansowych i banki oraz skorzystał z porównywarki i kalkultora kredytu hipotecznego. Czy wiesz już, którą ofertę wybierzesz?

Oceniając kredyt hipoteczny, kalkulator możesz wykorzystać do analizy podstawowych parametrów. Pamiętaj jednak o tym, że nie ma on dostępu do pozostałych zmiennych wpływających na koszt i opłacalność kredytu i może wskazać Ci ofertę, która będzie dla Ciebie niekorzystna.

Jeśli chcesz znaleźć tą właściwą, skorzystaj ze wskazówek zawartych w artykule i postaraj się wybrać kredyt hipoteczny na własną rękę. Powodzenia!

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Sylwia Łysak Sylwia Łysak [+ info]

Prywatnie – mama energicznego dwulatka i przyszła żona muzykującego kucharza. Zadeklarowana ateistka o kontrowersyjnych poglądach, wierząca w astrologię i neurolingwistyczne programowanie. Artystyczna dusza uwielbiająca muzykę, poezję, film i design. Zawodowo - copywriter, redaktor internetowy, specjalista SEO i doradca e-marketingowy z pięcioletnim doświadczeniem.

Zobacz również