Od czego zależy składka OC - poznaj wszystkie czynniki

Składka OC nie zależy tylko od zniżek. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę także szereg dodatkowych czynników, które warto poznać.

 
Od czego zależy składka OC - poznaj wszystkie czynniki
Co wpływa na wysokość składki OC? / źródło zdjęcia: Getty Images/ AndreyPopov

Według popularnej opinii składka OC samochodu zależy wyłącznie od posiadanych przez kierowcę zniżek. W rzeczywistości obliczanie ceny ubezpieczenia OC to poważna operacja, gdzie ubezpieczyciel uwzględnia wyjątkowo dużo dodatkowych czynników i mocno kieruje się statystyką. Właśnie dlatego posiadacz samochodu sportowego będzie traktowany jako potencjalny sprawca wypadków i musi się liczyć z wysoką składką OC.

W naszym tekście opisujemy najważniejsze czynniki wpływające na składkę OC i podpowiadamy sposoby znalezienia najlepszej oferty ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych.

Składka OC – najważniejsze czynniki wpływające na jej wysokość

1. Rodzaj samochodu

OC i pojemność silnika? Taką zależność sprawdzi każdy ubezpieczyciel, kierując się oczywistą zasadą, że większa pojemność to potencjalna większa prędkość i co za tym idzie zwiększone ryzyko wypadku lub kolizji. Posiadacze samochodów o wysokiej pojemności silnika muszą się więc liczyć z wyższą składką OC – w porównaniu do słabszych samochodów mogą zapłacić nawet kilkaset złotych więcej.

Czynników związanych z rodzajem samochodu jest jednak więcej – ubezpieczyciel weźmie więc pod uwagę aktualny przebieg pojazdu i obliczy przybliżony przebieg, jaki samochód osiągnie w ciągu roku.

Stawki OC zależą także od sposobu użytkowania pojazdu. Inną kwotę zapłacą posiadacze samochodów używanych tylko do celów prywatnych, a inną w przypadku wykorzystywania auta do celów zawodowych. Jeszcze inny będzie koszt ubezpieczenia samochodu w przypadku samochodów przeznaczonych na wynajem lub do zarobkowego przewozu osób.

Ubezpieczyciele biorą pod uwagę nawet używanie samochodu do wyjazdów zagranicznych, dlatego kierowca powinien podać taką informację w trakcie wyliczenia składki np. w formularzu online.

Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie OC online czy u agenta – co wybrać?

Co ważne, ubezpieczenie samochodu przypisywane jest do konkretnego pojazdu, a nie do jego właściciela. Właśnie dlatego na wysokość składki wpływ będzie miała także konkretna marka pojazdu, bo statystyki wyraźnie wskazują, które auta najczęściej powodują szkody.

W uproszczeniu można przyjąć, że na najtańsze OC mogą liczyć posiadacze marek kojarzonych z produkcją solidnych pojazdów rodzinnych o niskiej pojemności silnika.

Wysokie składki czekają natomiast posiadaczy samochodów luksusowych i sportowych. Potwierdzeniem tych słów może być wynik badania porównywarki OC/AC portalu Mfind.pl, który wykazał, że najwięcej zapłacą właściciele samochodów marki Lexus, BMW i Rover, natomiast na wyjątkowo niskie składki mogą liczyć posiadacze Dacii, Suzuki oraz Kii. Wspomniane badanie zorganizowano w latach 2018-2019.

Dowiedz się więcej: Najtańsze OC – jak marki samochodów wpływają na wysokość składki OC?

Składka OC dla właściciela sportowego auta będzie wyższa niż dla kierowcy jeżdżącego samochodem miejskim

źródło zdjęcia: Getty Images / mevans

2. Przebieg samochodu

Ubezpieczyciele doskonale zdają sobie sprawę, że pojazd zużyty jest jednocześnie tym mniej bezpiecznym. Właśnie dlatego w dokumentach pojawia się wymóg podanie przebiegu auta, a składka OC będzie rosła wraz z większym przebiegiem pojazdu.

3. Miejsce zamieszkania

Składka OC zależy także od miejsca zamieszkania kierowcy. Także w tym przypadku najważniejsze będą dane statystyczne, które wyraźnie pokazują, że im większa miejscowość, tym większy ruch i szansa na wypadek.

Firmy ubezpieczeniowe mogą brać pod uwagę także statystyki zdarzeń drogowych z konkretnych miejscowości (zazwyczaj będą to dane obejmujące dane kody pocztowe), co w praktyce oznacza, że mieszkańcy małych miejscowości, gdzie stosunkowo rzadko dochodzi do wypadków, mogą liczyć na niskie stawki.

Różnice mogą dochodzić do kilkuset złotych i pewnie dlatego cześć kierowców próbowało oszczędzać, podając nieprawdziwe dane. Firmy oferujące ubezpieczenia komunikacyjne zareagowały na to dosyć szybko, wprowadzając konieczność podawania miejsca zamieszkania kierowców i dodatkowo miejsca użytkowania samochodu. Pomysłowi kierowcy nawet w tym przypadku mogą spróbować podawać nie do końca prawdziwe dane, żeby oszczędzić kilkaset złotych składki, ale gra nie jest warta świeczki.

Czemu? Bo ubezpieczyciele skrupulatnie sprawdzają dane kierowców i w przypadku odkrycia oszustwa mogą wezwać kierowcę do zapłacenia wyższej składki. Istotny będzie także zapis w formularzu, gdzie osoba ubezpieczona deklaruje, że wszystkie dane są zgodne z prawdą. Za podanie fałszywych danych grozi nawet odpowiedzialność karna.

Według badania serwisu Rankomat.pl w III kwartale 2018 roku najwięcej za OC płacili mieszkańcy województwa pomorskiego, natomiast najmniej właściciele samochodów zarejestrowanych w województwie podkarpackim.

Składka OC a miejsce zamieszkania

źródło zdjęcia: Getty Images / dk_photos

4. Wiek właściciela

Policyjne dane wyraźnie pokazują, że to głównie młodzi kierowcy są sprawcami wypadków – w 2017 roku właśnie dla kierowców do 24. roku życia odnotowany został najwyższy wskaźnik liczby wypadków na 10 tys. populacji. Wspomniane statystyki biorą pod uwagę także ubezpieczyciele, którzy wyliczają wysokie składki OC dla młodych kierowców.

Co ważne – niektóre firmy stosują zasadę, że „młodym kierowcą” jest się aż do ukończenia 26. roku życia, czasem niedoświadczonym kierowcą staje się także osoba w wieku średnim, jeśli prawo jazdy ma krócej niż 3 lata.

Młody kierowca nie musi być jednak skazany na składkę o astronomicznej wysokości, w grę wchodzi kilka rozwiązań, które wyraźnie obniżą koszt ubezpieczenia samochodu. Jedno z nich polega na zarejestrowaniu pojazdu na osobę, która ma maksymalną pulę zniżek (może to być na przykład rodzic) i wpisanie młodego kierowcy jako współwłaściciela.

Takie rozwiązanie wymaga dbania o szczególnie bezpieczny styl jazdy obu osób (w przypadku wypadku lub kolizji zniżki OC straci zarówno właściciel, jaki i współwłaściciel), ale może zapewnić zmniejszanie opłat – z każdym rokiem bezszkodowej jazdy polisa młodego kierowcy będzie tańsza. Trudniejszym pomysłem na obniżenie wysokości składki OC będzie rezygnacja z mocnego samochodu i kupno pojazdu o niskiej pojemności silnika – gdzie opłaty będą zdecydowanie niższe.

Niektórzy ubezpieczyciele oferują też możliwość dbania o niskie składki jeszcze przed zakupem wymarzonego samochodu. Pomysł polega na kupnie skutera i zbieranie na tym pojeździe zniżek za bezszkodową jazdę.

O ile więcej musi zapłacić za składkę OC młody kierowca w stosunku do osoby doświadczonej ? Odpowiedź na to pytanie przynosi badanie serwisu Rankomat.pl, które wykazało, że w okresie od stycznia do września 2018 roku średnie ceny OC proponowane młodym kierowcom były aż o 222% wyższe niż oferty przedstawiane osobom powyżej 60. roku życia.

Dowiedz się więcej: Najtańsze OC bez zniżek – jak i gdzie szukać?

Składka OC zależy od wieku kierowcy

źródło zdjęcia: Getty Images / Halfpoint

5. Stan cywilny

Składka OC zależy także od stanu cywilnego właściciela auta. Ubezpieczyciele kierują się więc danymi statystycznymi, które mówią o tym, że kawaler jest bardziej brawurowym kierowcą, a posiadanie żony i dzieci wyraźnie wpływa na bardziej odpowiedzialne prowadzenie samochodu.

Oczywiście, podobne zasady dotyczą też kobiet – składka OC o najniższej wysokości zostanie więc zaproponowana mężatce, trochę wyższą jej wysokość otrzyma wdowa,  a jeszcze wyższą składkę zapłaci rozwódka. Wyjątkowo wysoką składkę OC będzie musiała natomiast zapłacić panna.

W przeciwieństwie do wieku kierowcy uzależnienie wysokości składki OC kierowcy od stanu cywilnego nie będzie miało miejsca u każdego ubezpieczyciela. Wybrane firmy zaoferują więc zniżki dla kierowców pozostających w związkach małżeńskich, czasem na niższą składkę mogą liczyć kierowcy posiadający co najmniej dwójkę dzieci.

Dowiedz się więcej: Najtańsze OC dla młodych kierowców – czy kobiety płacą mniej?

Oprócz opisanych wyżej czynników składka OC zależeć także będzie także od decyzji polskiego rządu i ogólnej sytuacji na rynku ubezpieczeń.

Popularne w internecie porównywarki składek OC biorą pod uwagę także promocje i oferty specjalne wybranych firm, które mogą agresywnie promować swoje usługi do konkretnego typu klientów. Rozważając wybór atrakcyjnej oferty, warto więc dokładnie sprawdzić, czy nie mamy do czynienia z promocją ograniczoną czasowo. W przeciwnym wypadku wysokość składki może wzrosnąć do wyjątkowo niekorzystnego poziomu.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Grzegorz Bryszewski Grzegorz Bryszewski [+ info]

Dziennikarz, redaktor, copywriter i korespondencyjny uczeń szkoły ninja social media. Pracował w gazetach lokalnych, wydawnictwach branżowych i magazynach biznesowych, pisał także do magazynów literackich. Miłośnik literatury science fiction i niszowych gatunków muzycznych.

Zobacz również