Na czym polega restrukturyzacja kredytu

Restrukturyzacja kredytu to narzędzie stworzone z myślą o kredytobiorcach nieradzących sobie ze spłatą zadłużenia. Sprawdź, czy to dobre rozwiązanie dla Ciebie. Jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa diametralnej zmianie i nie jesteś już w stanie spłacać rat kredytu na czas, z pewnością ten temat Cię zainteresuje!

 
Na czym polega restrukturyzacja kredytu
Dostosuj raty kredytu do swoich aktualnych możliwości finansowych

Kredyt to produkt, który zaciągany jest na kilka, kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Niestety często podpisując umowę z bankiem, nie jesteśmy w stanie przewidzieć czy w trakcie spłacania zadłużenia, nasza sytuacja finansowa nie ulegnie zmianie. Problemem nie jest nagły wzrost dochodów do budżetu domowego. Jednak w momencie gdy tracimy dobrze płatną pracę, może okazać się, że nie jesteśmy w stanie terminowo spłacać zadłużenia – tak jak to robiliśmy do tej pory. W takiej sytuacji warto rozważyć opcję, jaką jest restrukturyzacja kredytu. To narzędzie stworzone przez banki, umożliwiające dostosowanie rat kredytu do aktualnych możliwości kredytobiorcy.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu

Restrukturyzacja to inaczej zmiana dotychczasowej struktury naszego kredytu. W prostych słowach, dla osoby zainteresowanej restrukturyzacją, oznacza to ustalenie nowych warunków spłaty obecnie posiadanego zadłużenia. Z zasady nowe warunki powinny być jak najlepiej dopasowane do obecnej sytuacji życiowej klienta.

Dla kogo restrukturyzacja kredytu może być dobrym rozwiązaniem

Powszechnie restrukturyzacja kredytu proponowana jest przede wszystkim klientom, których aktualna sytuacja finansowa nie pozwala na obsługę posiadanego zadłużenia, a dokładniej uniemożliwia systematyczne regulowanie zbyt wysokich miesięcznych rat.

Wbrew powyższemu przekonaniu, restrukturyzacja kredytu to rozwiązanie dedykowane nie tylko  kredytobiorcom, których sytuacja finansowa uległa znacznemu pogorszeniu. Osoby, które bez problemu regulują swoje zadłużenie, a chciałyby np. spłacić swój kredyt wcześniej niż przewiduje umowa, powinny także  rozważyć to rozwiązanie.

Restrukturyzacja kredytu – możliwe formy

Zmiana harmonogramu spłat

Zmiana harmonogramu spłat to jedna z najczęściej stosowanych metod w ramach restrukturyzacji zadłużenia. Polega na zmianie dotychczasowego harmonogramu (określającego daty płatności rat kredytu oraz ich liczbę).

Wynikiem tej metody może być wydłużenie (w przypadku osób mających problemy ze spłatą aktualnego zadłużenia) lub skrócenie okresu spłaty kredytu (dla kredytobiorców znajdujących się w dobrej sytuacji finansowej, chcących wcześniej spłacić swój kredyt).

Ważne: Musimy zdawać sobie sprawę, że wydłużenie okresu kredytowania, będzie się dla nas wiązać z koniecznością spłaty wyższej kwoty odsetek. Jednak w pewnych sytuacjach, lepiej zdecydować się na taki zabieg, niż popaść w poważne problemy finansowe.

Dowiedz się więcej: Czym skutkuje spóźniona rata kredytu? >>

Konsolidacja kredytu

Jednym z częściej wykorzystywanych rozwiązań w przypadku posiadania przez kredytobiorcę dużej liczby niewielkich kredytów jest konsolidacja kredytu. Polega ona na połączeniu kilku niewielkich rat w jedną.

Innymi słowy, konsolidacja to połączenie kilku niewielkich kredytów w jeden większy, którego okres spłaty zostaje rozłożony na długi okres czasu, przez co kredytobiorca ma możliwość spłacania jednej, niższej niż dotychczas raty kredytowej.

Dowiedz się więcej: Najlepszy kredyt konsolidacyjny – ranking >>

Refinansowanie kredytu

Można powiedzieć, że refinansowanie kredytu, to rozwiązanie zbliżone nieco do konsolidacji kredytu, czyli metody opisanej powyżej. Jednak mimo pewnych podobieństw, obie te metody różnią się podstawową kwestią.

  • W przypadku konsolidacji mamy do czynienia z zebraniem kilku zadłużeń (także rożnego typu: karta kredytowa, kredyt ratalny, limit odnawialny w koncie itp.) w jeden cały, nie wykluczając przeniesienia zadłużeń pomiędzy bankami.
  • W przypadku refinansowania kredytu chodzi o przeniesienie obecnego zadłużenia do innego banku, nie zmieniając przy tym tzw. „celowości” konkretnego zobowiązania. W prostych słowach chodzi o przeniesienie kredytu 1:1, bez łączenia go z innym zadłużeniem.

Dowiedz się więcej: Kredyt konsolidacyjny a refinansowanie kredytu – na czym polega różnica? >>

Ważne: Refinansowanie kredytu to rozwiązanie stworzone głównie z myślą o kredytach hipotecznych, ale możemy na rynku znaleźć banki, które w ramach swojej oferty proponują klientom refinansowanie kredytu zaciągniętego na inny cel niż mieszkaniowy, np. kredytu samochodowego.

Dowiedz się więcej: Najlepszy kredyt samochodowy – ranking >>

Przewalutowanie kredytu

Metoda restrukturyzacji stosowana przede wszystkim w przypadku kredytów hipotecznych, zaciągniętych w walucie obcej. To rozwiązanie może okazać się dobrym posunięciem, które umożliwi kredytobiorcy spłacanie mniejszych odsetek od kredytu.

Należy wiedzieć, że oprócz pozytywnych stron przewalutowania, niestety musimy liczyć się także z możliwością skoków notowań na rynku walutowym, które mogą spowodować, że po kilku latach spłaty (w przypadku czarnego scenariusza) kwota aktualnego zadłużenia naszego kredytu nie zmieni się.

Dowiedz się więcej: Kredyty walutowe – najważniejsze informacje >>

Wakacje kredytowe

Są idealnym rozwiązaniem dla osób, które są pewne, że pojawiające się obecnie problemy finansowe są chwilowe, a za określony czas, wszystko wróci do normy.

W ramach tzw. wakacji kredytowych banki oferują swoim klientom możliwość kilkumiesięcznej przerwy w spłacaniu rat lub ewentualnie samych odsetek (w takiej sytuacji spłacane przez kredytobiorcę raty zostają obniżone do części kapitałowej).

Decydując się na kilkumiesięczne wakacje kredytowe warto wiedzieć, że raty, których przez ten czas nie zapłaciliśmy, zostaną nam doliczone do harmonogramu spłat, przez co nasz kredyt będziemy spłacać o tyle miesięcy dłużej, ile trwały nasze wakacje kredytowe.

W przypadku odroczenia płatności odsetek, bank na nowo przeliczy nasz kredyt i przekaże nam nowy harmonogram spłat, obejmujący kwotę odroczonych w spłacie odsetek.

Zmiana zabezpieczenia

Rozwiązanie stosowane przez banki niezwykle rzadko. Zmiana zabezpieczenia wiąże się z udzieleniem przez bank zgody na sprzedaż przedmiotu, który stanowi zabezpieczenie naszego kredytu (głównie stosowane w przypadku kredytów hipotecznych, ewentualnie samochodowych).

Z założenia, środki które kredytobiorca uzyska ze sprzedaży przedmiotu lub nieruchomości mają służyć na całkowitą lub chociaż częściową spłatę zadłużenia.

Restrukturyzacja kredytu – kiedy warto o niej pomyśleć

Z powyższego zestawienia widać, że w przypadku zmiany sytuacji finansowej, kredytobiorca ma do dyspozycji kilka rozwiązań związanych z posiadanym przez niego zadłużeniem.

Niestety z reguły w każdym banku wykonywanie operacji związanych z kredytem wiąże się z koniecznością uregulowania dodatkowych opłat. Tak samo jest z restrukturyzacją. Koszt takiego rozwiązania waha się w zależności od banku, jednak bez problemu powinniśmy znaleźć jego wysokość w tabeli opłat i prowizji dotyczącej naszego kredytu.

Ważne! Restrukturyzację kredytu powinniśmy zaplanować już w  momencie, gdy przeczuwamy ewentualne problemy w płynności finansowej. Na zmianę warunków kredytu bank spojrzy łaskawszym okiem, gdy kredytobiorca o to wnioskujący solidnie spłaca swoje zadłużenie. Niestety stanowcza większość kredytobiorców sięga po restrukturyzację kredytu, kiedy ich sytuacja finansowa jest beznadziejna, a na kredycie widnieją spore zaległości.

Dowiedz się więcej: Jak wziąć kredyt w sposób mądry i bezpieczny >>

Restrukturyzacja kredytu – jak zacząć

Aby móc skorzystać z restrukturyzacji kredytu, kredytobiorca powinien przede wszystkim skompletować wszystkie wymagane przez bank dokumenty. Wśród nich oprócz wniosku o restrukturyzację znajdują się:

  • dokumenty potwierdzające aktualne dochody wszystkich kredytobiorców,
  • w przypadku utraty dochodu, dokumenty potwierdzające zaistniałą zmianę,
  • dokumenty potwierdzające pogorszenie sytuacji życiowej, która uzasadnia wniosek o restrukturyzację (np. dokumentacja z Miejskiego Ośrodka Pomocy Społecznej lub dokumentacja medyczna),
  • inne dokumenty, wskazane we wniosku o restrukturyzacją lub wymagane przez bank.

Restrukturyzacja kredytu – rozwiązanie korzystne dla obu stron

W przypadku kredytobiorców, którzy nie radzą sobie z obsługą bieżącego zatrudnienia, restrukturyzacja kredytu może być bardzo pomocna. Dzięki pewnym zabiegom, możliwym do wykonania w ramach naszego zobowiązania, możemy uniknąć procedury windykacyjnej. Ponadto nasza historia kredytowa, zapisywana w Biurze Informacji Kredytowej, nie zostanie nadwyrężona nieterminowymi płatnościami.

Warto jednak mieć świadomość, że dla banku restrukturyzacja także jest korzystnym rozwiązaniem, które umożliwia mu odzyskanie kwoty udzielonego kredytu wraz z odsetkami, bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów w postaci np. windykacji.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
Zobacz również