Rata kredytu: równa czy malejąca?

Czy wiesz, że to jaki rodzaj rat wybierzesz, wpłynie na całkowity koszt Twojego kredytu hipotecznego? Która rata kredytu, malejąca czy równa, jest lepsza i dla kogo?

 
Rata kredytu: równa czy malejąca?

Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedyne rozwiązanie, dające możliwość zrealizowania swoich marzeń dotyczących własnych czterech kątów. Ponieważ jest to zobowiązanie długoterminowe, a comiesięczna rata kredytu jest mocnym obciążeniem budżetu domowego, decyzja o wyborze danego  produktu powinna być dobrze przemyślana.

Co wpływa na koszt kredytu hipotecznego

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego, oprócz oprocentowania, okresu spłacania oraz dodatkowych kosztów okołokredytowych, w postaci prowizji i ubezpieczeń (między innymi ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia nieruchomości i ubezpieczenia na życie), wpływa także rata kredytu, a dokładniej rodzaj rat. Może wydawać się to dziwne, ale forma spłacania rat kredytu hipotecznego, wpływa bezpośrednio na ostateczny koszt naszego kredytu.

Dowiedz się więcej: Od czego zależy rata kredytu hipotecznego >>

Kredytobiorca, podejmując decyzję dotyczącą kredytu hipotecznego ma do wyboru dwie możliwości spłacania rat kredytu: raty równe i malejące. To, jaką decyzję podejmiemy odnośnie rodzaju rat naszego kredytu wpływa na sposób, w jaki obliczana jest część kapitałowa i odsetkowa, wchodząca w skład naszej raty.

Rata kredytu malejąca

Rata malejąca jest mało skomplikowana do obliczenia. Całość kapitału kredytu dzielona jest przez ilość miesięcy, na jaką zostaje rozłożony kredyt hipoteczny (wartość spłacanego kapitału przez cały okres kredytowania jest niezmienna).

O wysokości raty decyduje natomiast tzw. część odsetkowa, która z każdym miesiącem naliczana jest od mniejszej wartości kapitału. Oznacza to, że każdego miesiąca sukcesywnie ulega zmniejszeniu, ze względu na malejące saldo zadłużenia.

Równa rata kredytu

W przypadku rat równych, kwestia obliczania jest trochę bardziej złożona, a do precyzyjnego wyliczenia wysokości raty niezbędne jest wykorzystanie skomplikowanego wzoru matematycznego.


Istota raty równej opiera się na właściwym zbilansowaniu części kapitałowej i odsetkowej. Rata kredytu w pierwszych miesiącach składa się w większości z części odsetkowej, a z czasem spłacania kolejnych rat część odsetkowa maleje, natomiast wzrasta wysokość części kapitałowej.

Dowiedz się więcej: Na czym polega restrukturyzacja kredytu >>

Rata kredytu – którą formę wybrać?

W przypadku wyboru rat malejących, kredytobiorca znacznie szybciej zmniejsza saldo ogólnego zadłużenia kredytu. Ma to ogromne znaczenie, jeżeli np. po kilku latach będziemy chcieli albo musieli dokonać całkowitej spłaty zaciągniętego kredytu. Dodatkową zaletą rat malejących jest możliwość zaoszczędzenia od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych (w zależności od ilości rat i wysokości zadłużenia).

Oprócz korzyści związanych z wyborem rat malejących, niezwykle istotną kwestią są możliwości finansowe kredytobiorcy. Oprócz tego, że raty malejące pozytywnie wpływają na koszty kredytowe (przyczyniając się do ich kilkuprocentowego zmniejszenia), niestety wpływają także na dosyć znaczne obciążenie domowego budżetu w początkowym okresie kredytowania.

Raty malejące charakteryzują się tym, że ich wysokość w pierwszym okresie kredytowania jest dosyć wysoka (znacznie wyższa niż w przypadku rat malejących) i sukcesywnie ulega zmniejszeniu w kolejnych miesiącach spłacania kredytu.

Dla znacznej części osób, które decydują się na kredyt hipoteczny, niezwykle ważne jest osiągnięcie jak największej zdolności kredytowej, przez co wybór odnośnie formy spłacania rat „podejmuje się sam”. Właśnie z tego względu większość kredytobiorców z góry decyduje się na równe raty kredytu. Rata kredytu malejąca to natomiast idealne rozwiązanie dla osób, które dzięki dostatecznie wysokim dochodom, nie muszą się martwić o zdolność kredytową.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
Zobacz również