Promesa kredytowa - czym jest i do czego jest potrzebna?

Promesa kredytowa jest wymagana np. do zawarcia umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości. Nie zawsze jest jednak wiążącą obietnicą udzielenia kredytu.

 
Promesa kredytowa - czym jest i do czego jest potrzebna?
Promesa kredytowa jest potrzebna przy zakupie nieruchomości

Promesa kredytowa to dokument otrzymywany z banku przy okazji załatwiania formalności związanych z kredytem mieszkaniowym. W założeniu ma on potwierdzić gotowość banku do udzielenia kredytu klientowi na określonych warunkach, co przydaje się np. przy podpisywaniu umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości. Warto wiedzieć, czym dokładnie jest promesa, a także jak powinna wyglądać, by była rzeczywiście przydatna przy zakupie nieruchomości.

Promesa kredytowa – czym dokładnie jest ten dokument bankowy?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, najpierw należy przejść procedurę oceny zdolności kredytowej. Ze względu na wysoką kwotę kredytu oraz zazwyczaj długi okres kredytowania bank dużo wnikliwiej bada możliwości finansowe klienta biorącego kredyt mieszkaniowy niż zdolność kredytową osób ubiegających się o zwykły kredyt gotówkowy.

To od wyniku oceny zdolności kredytowej zależą w głównej mierze warunki kredytu hipotecznego, jakie zaproponuje bank. Od nich także zależy promesa kredytowa. Ogólnie można powiedzieć, że promesa jest decyzją wstępną o przyznaniu kredytu na zakup nieruchomości – bank zwykle oświadcza w niej, że na daną chwilę klient dysponuje zdolnością kredytową do otrzymania kredytu na określonych warunkach.

Dowiedz się więcej: Zdolność kredytowa – jak ją sprawdzić? >>

Promesa nie jest decyzją kredytową!

Niestety promesa kredytowa nie jest decyzją ostateczną o przyznaniu kredytu, ponieważ zwykle zawiera także dodatkowe warunki, jakie klient musi spełnić, by go otrzymać.

Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank musi dość dokładnie sprawdzić nie tylko sytuację finansową klienta, ale także nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem kredytu. Wymaga to dopełnienia wszystkich formalności, czyli dostarczenia wielu dokumentów, a przede wszystkim wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę.

Dowiedz się więcej: Operat szacunkowy – co to takiego i do czego służy >>

W praktyce więc promesa kredytowa wydawana jest jedynie na podstawie oceny zdolności kredytowej klienta, natomiast ostateczna decyzja kredytowa – dopiero po dopełnieniu wszystkich pozostałych formalności związanych z samą nieruchomością. Biorąc to pod uwagę, promesę należy traktować jako:

  • propozycję warunków kredytu,
  • potwierdzenie zdolności kredytowej klienta do wzięcia kredytu,
  • deklarację banku o gotowości zawarcia umowy kredytu o określonych warunkach.

W większości przypadków promesa ma charakter jedynie informacyjny, nie jest więc zobowiązaniem banku do udzielenia kredytu, dlatego nie może być podstawą do jakichkolwiek roszczeń z tego tytułu. Są jednak banki, które traktują promesy jako wiążące deklaracje – kwestie tę warto wyjaśnić z bankiem przed zamówieniem takiego zaświadczenia.

Co jeszcze należy wiedzieć o promesie kredytowej?

Oto kilka dodatkowych informacji o promesie, o których należy pamiętać, zanim poprosimy bank o jej wystawienie:

  1. Promesa kredytowa jest wystawiana tylko na wyraźne życzenie klienta – nie jest więc dokumentem, który standardowo otrzymuje każda osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny.
  2. Za promesę kredytową należy zapłacić – za przygotowanie promesy banki pobierają opłaty w wysokości nawet kilkuset złotych (średnio od 250 do 500 zł).
  3. Promesy nie otrzymuje się od ręki – w zależności od banku na otrzymanie zaświadczenia należy zaczekać od 2 do nawet kilkunastu dni.
  4. Promesa kredytowa ma swój okres ważności – w większości przypadków zaświadczenie obowiązuje przez 30 dni od daty wystawienia.
    Oznacza to, że po 30 dniach bank może ponownie rozpatrywać zdolność kredytową klienta i jeszcze raz określić warunki ewentualnego kredytu.

Do czego przydaje się promesa?

Skoro promesa kredytowa nie jest ostateczną decyzją kredytową i rzadko bywa wiążącą deklaracją banku o udzieleniu kredytu, pojawia się pytanie, po co w ogóle takie zaświadczenie jest wystawiane klientom? Jak się okazuje, dokument taki przydaje się przede wszystkim przy zawieraniu umowy przedwstępnej o zakup nieruchomości, ponieważ:

  • jest potwierdzeniem dla sprzedającego nieruchomość, że kupujący ma na jej zakup odpowiednią ilość środków,
  • jeśli promesa jest wiążąca, zabezpiecza kupującego nieruchomość przed ewentualną stratą zadatku.

W tym drugim wypadku promesa o charakterze informacyjnym oczywiście nie jest w stanie zabezpieczyć interesów kupującego, ponieważ bank wciąż może wycofać się z deklaracji udzielenia kredytu. Jeśli kupujący nie będzie miał w odpowiednim terminie pieniędzy na zakup nieruchomości, wpłacony zadatek przepadnie.

Aby tego uniknąć przy umowie przedwstępnej można zastosować zaliczkę zamiast zadatku, która jest zwrotna. Niestety zaliczka nie zabezpiecza wykonania umowy, dlatego w praktyce przy umowach przedwstępnych dotyczących zakupu nieruchomości rzadko jest stosowana.

Dowiedz się więcej: Kupno mieszkania: czym się różni zadatek od zaliczki >>

Innym rozwiązaniem ograniczającym ryzyko utraty wpłaconego zadatku na poczet zakupu nieruchomości jest podpisanie umowy przedwstępnej nie na podstawie promesy kredytowej, lecz na podstawie bankowej decyzji o udzieleniu kredytu. Wówczas z reguły konieczne jest przyśpieszenie procedur bankowych związanych z nieruchomością, czyli np. załatwienie we własnym zakresie wyceny nieruchomości. Najprościej więc skorzystać z oferty banku, który wydaje wiążącą promesę kredytową.

Co zwykle zawiera dokument promesy kredytowej?

Promesa kredytowa ma postać dość prostego w gruncie rzeczy dokumentu, w którym znaleźć można najczęściej następujące informacje:

  • dokładne dane banku wystawiającego zaświadczenie,
  • dane wnioskodawcy (osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny lub mieszkaniowy),
  • deklaracja banku dotycząca np. wstępnej decyzji o przyznaniu kredytu oraz jego warunki,
  • ewentualne warunki, jakie wnioskodawca musi spełnić, by doszło do zawarcia umowy kredytowej,
  • okres ważności promesy kredytowej,
  • ewentualne zastrzeżenie o możliwości odstąpienia przez bank od zaproponowanych warunków kredytu.

Jak uzyskać od banku promesę kredytową?

Aby uzyskać promesę kredytową, wystarczy o nią poprosić w banku, w którym wnioskujemy o kredyt mieszkaniowy. Ponieważ dokument ten zwykle potwierdza zdolność kredytową klienta do zaciągnięcia zobowiązania, należy być przygotowanym na konieczność przedstawienia dokumentów niezbędnych do oceny sytuacji finansowej.

Oprócz ważnego dowodu osobistego bank może poprosić o przedstawienie następujących dokumentów:

  • zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach,
  • PIT za ubiegły rok,
  • wyciągi z rachunku bankowego (jeśli rachunek osobisty prowadzony jest w innym banku),
  • promesę o zatrudnieniu od pracodawcy (jest to dokument potwierdzający deklarację przedłużenia terminowej umowy o pracę),
  • ewentualne dokumenty dotyczące nieruchomości.

Zakres dokumentów potrzebnych do oceny zdolności kredytowej zależy przede wszystkim od źródła dochodów wnioskującego o kredyt, a więc w każdym przypadku może wyglądać nieco inaczej.

Warto pamiętać, że do promesy z reguły nie są wymagane dokumenty dotyczące nieruchomości – te należy dostarczyć najczęściej już do ostatecznej decyzji kredytowej, po podpisaniu umowy przedwstępnej.

Promesa kredytowa może być bardzo pomocnym dokumentem przy zakupie nieruchomości, ponieważ w szybki sposób pozwala potwierdzić swoją finansową gotowość do transakcji, a także zabezpieczyć się przed utratą zadatku. Aby promesa spełniała obie te funkcje, powinna być wiążąca, dlatego charakter dokumentu należy ustalić z bankiem przed jego wystawieniem.

W przypadku wątpliwości co do charakteru promesy, można spróbować uzyskać ją w innym banku, ponieważ nie wszystkie instytucje traktują je jako wyłącznie zaświadczenia informacyjne. Warto także pamiętać, że są banki, które zamiast promesy wydają po prostu wiążącą decyzję kredytową bez konieczności dostarczania umowy przedwstępnej. Wówczas jednak najczęściej wymagane jest przedstawienie dokumentów dotyczących nie tylko sytuacji finansowej, ale także dotyczących kupowanej nieruchomości.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Hintigo Hintigo [+ info]

HINTIGO to źródło najlepszych rozwiązań, porad i inspiracji, pozwalających szybko i skutecznie rozwiązać problemy życia codziennego. Wierzymy, że podejmowanie decyzji staje się łatwiejsze kiedy dysponujemy kompletnymi i rzetelnymi informacjami. Pragniemy, aby każdy użytkownik odwiedzający nasz portal znalazł dokładnie to, czego w danym momencie poszukuje - odpowiedzi na pytanie, porady, instrukcji, przewodnika.

Zobacz również