Pożyczki online: wszystko, co musisz wiedzieć

Pożyczki online - wszystko co musisz o nich wiedzieć. Czym są, czy są bezpieczne, jak wygląda weryfikacja i jak znaleźć najlepsze. Zobacz, czy takie pożyczki są dla każdego, jakie wymagania należy spełnić oraz na co szczególnie zwracać uwagę. Czy pożyczki online to jedynie chwilówki? Zapraszamy do lektury!

 
Pożyczki online: wszystko, co musisz wiedzieć
Kompendium wiedzy o pożyczkach online

Pożyczki online w ostatnich latach w Polsce bardzo dynamicznie się rozwinęły. Oferta dla pożyczkobiorcy z roku na rok staje się atrakcyjniejsza i to pomimo rządowych regulacji, które znacznie ograniczyły swobodę działania firm pożyczkowych oraz zwiększyły bariery wejścia na rynek.

Konkurencja na rynku firm pożyczkowych jest duża i słabsze/mniej wiarygodne podmioty mają coraz trudniej. Z kolei klienci dzięki branżowym serwisom dość szybko i łatwo mogą zweryfikować pożyczkodawcę oraz ocenić jego ofertę na tle innych podmiotów.

Niemniej jednak należy być czujnym, gdyż wciąż niestety nie brakuje firm, które pod hasłem szybkich pożyczek bez zaświadczeń próbują wyłudzić pieniądze oraz dane osobowe.

W tym artykule chcemy znacznie przybliżyć rynek pożyczek online, dzięki czemu z łatwością będzie można odróżnić oszustów od wiarygodnych firm pożyczkowych i wybór korzystnej oferty nie będzie już problemem. Zatem do dzieła!

Pożyczki online dla każdego? Nic bardziej mylnego!

Jedną z najbardziej obiegowych opinii o pożyczkach online jest stwierdzenie, że przyznawane są one każdemu na dowód, a firmy takie zarabiają na windykowaniu biednych ludzi i zabieraniu im całego majątku.

Gdyby rzeczywiście tak było, to firmy pożyczkowe na pewno nie rozwijałyby się tak dynamicznie i prawdopodobnie już dawno by upadły. Poza tym należy mieć świadomość, że sprzedaż długu do firmy windykacyjnej to minimalizowanie strat, a nie forma zarobku.

Firmom pożyczkowym nie opłaca się pożyczać pieniędzy klientom, którzy następnie nie są w stanie ich zwrócić.

Dowiedz się więcej: Kto i dlaczego oferuje pożyczki dla zadłużonych? >>

Zacznijmy od statystyki, która rzuca już pewne światło na tę sprawę – średnio 70% wniosków pożyczkowych jest odrzucanych. Oznacza to, że tylko 30% klientów otrzymuje chwilówkę. Z czego to wynika?

Poza aspektem czysto ekonomicznym, o którym wspomnieliśmy wcześniej (niewypłacalny klient naraża firmę na straty), dochodzi aspekt prawny. Ustawa o kredycie konsumenckim narzuca obowiązek weryfikacji zdolności kredytowej klienta przez wszystkie firmy pożyczkowe. Sposoby tej weryfikacji nie są wprawdzie narzucone, ale pożyczkodawcy podchodzą dość poważnie do tego tematu.

Dowiedz się więcej: Jak wziąć dobrą chwilówkę? Porady >>

Pożyczki online: wszystko, co musisz wiedzieć - chwilówki

Weryfikacja klientów przez firmy pożyczkowe

Wszystkie wiarygodne firmy pożyczkowe sprawdzają potencjalnych pożyczkobiorców w przynajmniej jednym rejestrze dłużników, a najczęściej w kilku jednocześnie. Mowa tu o bazach:

Dowiedz się więcej: Pożyczki bez BIK – czy ktoś ich jeszcze udziela? >>

Zasada jest prosta i raczej nie ma wyjątków – jeśli ktoś posiada negatywny wpis w którymkolwiek z tych rejestrów, to nie ma szans na pozytywną decyzję odnośnie pożyczki online. Wniosek taki z automatu jest odrzucany.

Nie oznacza to bynajmniej, że każdy kto nie jest wpisany do rejestru dłużników, otrzyma chwilówkę. Firmy pożyczkowe korzystają z zaawansowanych algorytmów biorących pod uwagę wiele czynników, które nie opierają się tylko i wyłącznie na wynagrodzeniu.

Dodatkowo każdy pożyczkobiorca musi przejść przez weryfikację tożsamości – albo poprzez przelew weryfikacyjny ze swojego rachunku bankowego, albo poprzez usługi typu Instantor (usługa polegająca na logowaniu się na własne konto bankowe przez specjalną szyfrowaną platformę).

Warto dodać, że niektóre firmy pożyczkowe wymieniają się między sobą informacjami za pośrednictwem platformy Credit Check.

Podsumowując kwestie weryfikacji klienta, jest ona o wiele bardziej zaawansowana niż mogłoby się wydawać, choć oczywiście nie jest pozbawiona wad. Firmy pożyczkowe w większości wciąż nie weryfikują dostatecznie dochodów podawanych przez klientów czy aktualnych zobowiązań, co rzecz jasna przekłada się na ocenę zdolności kredytowej.

Dowiedz się więcej: Czy bank może udzielić pożyczki bez BIK? >>

Darmowe chwilówki – za i przeciw

Darmowe chwilówki to jeden ze sztandarowych produktów firm pożyczkowych. Umiejętne korzystanie z bezpłatnych pożyczek przynosi wiele korzyści, nieumiejętne zaś może sprowadzić na pożyczkobiorcę problemy finansowe.

Wyjaśnijmy najpierw, na czym opiera się zasada działania darmowych chwilówek. Założenie jest bardzo proste i atrakcyjne dla klienta – należy zwrócić firmie pożyczkowej dokładnie tyle samo pieniędzy, ile się pożyczyło. Zero odsetek, zero prowizji.

Dowiedz się więcej: Kredyt a pożyczka – poznaj różnice >>

Niektórzy szukają na siłę haczyków i drobnych druczków w umowie, ale takowych nie ma. No może poza jednym, który jednak wydaje się oczywisty – należy wywiązać się z umowy i zwrócić pieniądze w terminie. Opóźnienie nawet o 1 dzień sprawia, że doliczane są już standardowe opłaty.

Jednak terminowa spłata pozwala uniknąć jakichkolwiek opłat. Dla kogo przeznaczone są darmowe chwilówki? Obecnie oferta taka kierowana jest dla nowych klientów danej firmy, a wiarygodnych pożyczkodawców z bezpłatnymi pożyczkami jest aktualnie około 30. Jest więc w czym wybierać.

Dowiedz się więcej: Co jest lepsze – pożyczka na raty czy chwilówka? >>

Pożyczki online: wszystko, co musisz wiedzieć

Koszty pożyczek online

Sztandarowym orężem przeciwników pożyczek online są wysokie koszty i prowizje. Czy rzeczywiście jest aż tak źle?

Nie ma co ukrywać – koszty chwilówek (nie licząc oczywiście darmowych) są wyższe od pożyczek i kredytów bankowych, jednak w dużym stopniu związane jest to z charakterem prowadzonej działalności.

Korzystając z pożyczek online pieniądze na naszym koncie mogą znaleźć się nawet w ciągu kilkunastu minut od momentu złożenia wniosku i jest to jedna z głównych przewag konkurencyjnych pozabankowych firm pożyczkowych. Szybka ocena zdolności kredytowej i mniej formalności wiąże się oczywiście z wyższym ryzykiem, co musi mieć odzwierciedlenie właśnie w kosztach.

Jednakże maksymalna wysokość kosztów regulowana jest prawnie przez tzw. ustawę antylichwiarską. Nie wchodząc w szczegóły i matematyczne wzory, maksymalne koszty pozaodsetkowe możliwe do poniesienia przez pożyczkobiorcę w przypadku standardowej 30-dniowej chwilówki wynoszą niespełna 30% jej wartości. Do tego dochodzą odsetki, których maksymalna wysokość obecnie wynosi 10% w skali roku.

Co ważne, limit pozaodsetkowych kosztów uwzględnia również wszelkie ewentualne opłaty związane z przedłużeniem terminu spłaty czy wysyłanymi monitami. Wysokość maksymalnych odsetek karnych za opóźnienie także jest regulowana prawnie i wynosi obecnie 14% w skali roku.

W porównaniu z pożyczkami bankowymi płatne chwilówki to dość drogie rozwiązanie, ale z drugiej strony dalekie od prawdy są stwierdzenia, że pożyczki online generują koszty oraz odsetki przekraczające kilkukrotnie wartość nominalną pożyczonego kapitału.

Dowiedz się więcej: 5 rzeczy, na które musisz zwrócić uwagę przy wyborze pożyczki online >>

Długoterminowe pożyczki online

Pożyczki online kojarzą się głównie z krótkoterminowymi chwilówkami (maksymalnie na 30 dni), jednak coraz częściej można spotkać się z długoterminowymi ofertami pożyczek.

Dowiedz się więcej: Czy Wonga pożyczki są dla każdego? >>

Proces wnioskowania jest bardzo podobny, wszystko odbywa się online, klienci są weryfikowani, z tym że może to trwać nieco dłużej. Zamiast jednego ostatecznego terminu płatności, zadłużenie rozkładane jest na raty, tak jak ma to miejsce przy tradycyjnych pożyczkach bankowych.

Pod względem finansowym jednak jest to średnio opłacalne rozwiązanie – zdecydowanie taniej będzie zaciągnąć pożyczkę w banku.

Dowiedz się więcej: Czy pożyczki online to tylko chwilówki? >>

Pożyczki online: wszystko, co musisz wiedzieć - brak pieniędzy

Jak wybrać najlepszą ofertę?

Jeśli chcemy zaciągnąć pożyczkę online, to powinniśmy pamiętać, aby korzystać z usług tylko i wyłącznie wiarygodnych firm pożyczkowych. Jak takie znaleźć?

Od 2015 roku działa nieoficjalny Rejestr Firm Pożyczkowych (sprawdź tutaj) prowadzony we współpracy z ZFP i jest to wiarygodne, godne polecenia źródło. Firmy znajdujące się w tym rejestrze rzeczywiście udzielają pożyczek pozabankowych zgodnie z prawem.

Dodatkowo powstał już oficjalny rejestr firm pożyczkowych prowadzony przez KNF, jednak firmy pożyczkowe mają czas na zgłoszenie się do niego do stycznia 2018 roku, więc na dzień pisania tego artykułu nie jest on jeszcze do końca wiarygodny.

Z kolei porównując dane firmy pożyczkowe warto korzystać z serwisów branżowych, gdzie znajdziemy opisy pożyczkodawców, oferty, a także opinie klientów. Bardzo dużo opinii znajduje się na stronie www.pozyczkaportal.pl, natomiast pod względem merytorycznym godny polecenia jest serwis Midas24.pl.

Dowiedz się więcej: Pożyczka Provident – na jakich zasadach i dla kogo? >>

Jeśli zależy nam na szybkim przelewie gotówki na nasze konto, to trzeba poszukać firmy, która realizuje przelewy natychmiastowe lub posiada rachunek bankowy w tym samym banku, co my. Zazwyczaj pożyczkodawcy posiadają konta w kilku bankach, więc nie powinno być z tym problemu.

Dowiedz się więcej: Jak działają Hapi pożyczki i czy warto z nich skorzystać >>

Z ogromną rezerwą należy spoglądać na firmy, które oferują pożyczki bez weryfikacji lub wymagają opłaty weryfikacyjnej wyższej niż 1 zł. Najprawdopodobniej jest to próba wyłudzenia i pożyczkodawców takich należy omijać szerokim łukiem.

Podsumowując, pożyczki online nie są takie straszne jak je malują, aczkolwiek nie można rzecz jasna stracić czujności i należy pamiętać o dwóch ważnych zasadach:

  • pożyczać tylko od wiarygodnych firm;
  • pożyczać tylko, jeśli ma się pewność co do możliwości zwrotu zobowiązania.

Łatwość zaciągnięcia chwilówki online z pewnością kusi, ale brak odpowiedzialności w tym względzie może doprowadzić do poważnych problemów finansowych, które będą się za nami ciągnąć latami.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Kamil Podsiadło Kamil Podsiadło [+ info]

Z wykształcenia absolwent Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu, który chce Ci pomóc lepiej zrozumieć zagmatwany świat finansów. Prywatnie kibic piłkarski, miłośnik geocachingu i amator poznawania rozmaitych zakątków Polski.

Zobacz również