Oszczędzanie na emeryturę - kiedy i w jaki sposób zacząć?

Oszczędzanie na emeryturę to w obecnych czasach niestety nie tylko ewentualność, a konieczność. Sprawdź, jakie możliwości oferuje Ci rynek usług finansowych.

 
Oszczędzanie na emeryturę - kiedy i w jaki sposób zacząć?
Jak oszczędzać na emeryturę?

Pomimo, iż samodzielnie oszczędzanie na emeryturę to dla wielu Polaków temat mocno abstrakcyjny, warto już teraz zastanowić się nad zbieraniem dodatkowych oszczędności na przyszłość.  Niestety funkcjonujący w naszym kraju system emerytalny jest mocno nieefektywny, a sytuacja demograficzna tylko pogrąża ten stan. To wszystko powoduje, że osoby będące aktualnie na początku swojej drogi zawodowej mogą odczuwać całkiem racjonalne uczucie niepewności swojego bytu po osiągnięciu wieku emerytalnego. Niestety prawdą jest, że każdy kto na emeryturze chce utrzymać godny poziom życia, powinien już teraz zastanowić się nad dogodną formą oszczędzania na przyszłą emeryturę.

System emerytalny w Polsce

W Polsce zgodnie z systemem emerytalnym gwarantowanym przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych, emerytura wypłaca jest po osiągnięciu określonego przez rząd wieku emerytalnego, natomiast jej wysokość zależy od wysokości składek jakie były odprowadzana do budżetu państwa w przeszłości (dokładnie od sumy tych składek).

Niestety rządzący podchodzą do kwestii emerytur dosyć swobodnie, co prowadzi do częstych zmian w zakresie zasad zbierania środków na emeryturę, jej późniejszego wypłacania oraz granicznego wieku, po którym można ją uzyskać. To wszystko sprawia, że społeczeństwo czuje się niepewnie ponieważ nie ma gwarancji, że w przyszłości zostanie mu wypłacona emerytura, a jeśli nawet zostanie, to czy wystarczy na swobodne i godne funkcjonowanie?

Dowiedz się więcej: Jak będzie Twoja emerytura? >>

Dowiedz się więcej: Wiek emerytalny w Polsce >>

Oszczędzanie na emeryturę – najlepszy czas

Jaki jest najlepszy czas żeby zacząć oszczędzać? Mówi się, że w kwestii rozważań na temat finansów, odpowiednim czasem jest dzisiaj. Jeżeli chodzi jednak o kwestię emerytur śmiało możemy zaryzykować stwierdzenie, że „nawet dzisiaj to i tak późno”.

Potencjalnemu dwudziesto–, trzydziestolatkowi perspektywa przyszłej emerytury może wydawać się bardzo odległa, bo ciężko myśleć o tym, co nastąpi za czterdzieści albo nawet pięćdziesiąt lat. Jednak przy niepewności otrzymania państwowej emerytury, oszczędzanie na emeryturę powinniśmy rozpocząć najwcześniej jak się da, zgodnie z zasadą im wcześniej tym lepiej.

Dowiedz się więcej: Wiek emerytalny w Europie >>

Oszczędzanie na emeryturę – możliwości

W Polsce mamy możliwość wybrać jedną z kilku możliwości aktywnego oszczędzania na emeryturę. Aktywnego, czyli takiego, w którym nasze zgromadzone oszczędności nie leżą bezczynnie na koncie, tylko każdego dnia wypracowują określony procent, będący naszym zarobkiem.

Dowiedz się więcej: Jaka będzie Twoja emerytura? >>

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)

Dobrowolne oszczędzanie na emeryturę w postaci założenia indywidualnego konta emerytalnego, umożliwiła nam przeprowadzona przez Jerzego Buzka reforma emerytalna.  Z założenia indywidualne konto emerytalne miało się stać 3 filarem systemu ubezpieczeń społecznych, przy czym pierwsze dwa filary były obowiązkowe i przyjęły postać Zakładu Ubezpieczeń Społecznych oraz Otwartych Funduszów Emerytalnych.

Indywidualne Konto Emerytalne – główne zasady:

  • Można posiadać tylko jedno Indywidualne Konto Emerytalne,
  • Wszystkie środki zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym należą do inwestującego (właściciela rachunku),
  • Środki zgromadzone na IKE mogą być zwolnione z podatku Belki, czyli podatku od zysków kapitałowych, przy założeniu że nie dokonamy ich wypłaty przed ukończeniem 60 roku życia oraz dokonamy wpłat w pięciu różnych latach prowadzenia rachunku,
  • Możliwość częściowej wypłaty środków zgromadzonych na rachunku,
  • Limit wypłat rocznych na poziomie 3-krotności przeciętnego, miesięcznego, prognozowanego wynagrodzenia w gospodarce,
  • Środki zgromadzone na rachunku Indywidualnego Konta Emerytalnego podlegają dziedziczeniu,
  • 5 różnych rodzajów rachunków (w zależności od instytucji oferującej usługę prowadzenia Indywidualnego Konta Emerytalnego). IKE mogą przybrać formę:

1. Lokaty długoterminowej – prowadzonej przez banki,
2. Rachunku inwestycyjnego (inwestowanie w fundusze inwestycyjne) – rachunki prowadzone przez towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych,
3. Rachunku maklerskiego – prowadzonego przez biura maklerskie,
4. Inwestycyjnej polisy na życie – prowadzonej przez zakłady ubezpieczeń na życie,
5. Rachunku w dobrowolnym funduszu emerytalnym – rachunki prowadzone są przez powszechne towarzystwa emerytalne (także OFE).

Dowiedz się więcej: Podatek Belki – czym jest i kogo obowiązuje? >>

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)

Oszczędzanie na emeryturę poprzez Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to alternatywa dla Indywidualnych Kont Emerytalnych. Do podstawowych, a jednocześnie najważniejszych zasad funkcjonowania IKZE można zaliczyć:

  • Posiadacz IKZE, podobnie jak w przypadku IKE, ma możliwość wyboru formy prowadzenia rachunku, z jedną różnicą: w przypadku Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego inwestowanie w obligacje nie dopuszcza pośrednictwa funduszy inwestycyjnych, można to robić jedynie bezpośrednio,
  • Roczny limit wypłat z Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego jest niższy niż w przypadku IKE i wynosi 1,2-krotności przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia,
  • Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego nie dopuszczają częściowej wypłaty. Oznacza to, że posiadacz IKZE ma możliwość całkowitej likwidacji produktu. Tym samym, wypłacone z konta środki stanowią dochód, który musi zostać uwzględniony w zeznaniu podatkowym,
  • Wypłata emerytalna możliwa jest po osiągnięciu przez właściciela 65 roku życia i wiąże się ze zryczałtowanym podatkiem w wysokości 10% od całości zgromadzonej na rachunku sumy,
  • Wszystkie wpłaty jakie dokonaliśmy na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego możemy odpisać od dochodu w deklaracji podatkowej (wykorzystując pełny limit, będąc w pierwszym progu podatkowym, odpiszemy sobie 855 zł),
  • Podobnie jak w przypadku IKE, wszystkie środki jakie zgromadziliśmy na Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego należą do nas i podlegają dziedziczeniu.

Dowiedz się więcej: Wcześniejsza emerytura – dla kogo i kiedy >>

Ważne: Mimo iż Indywidualne Konto Emerytalne i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego z zasady są produktami alternatywnymi, a analizując ich działanie dostrzegamy wiele cech wspólnych, musimy mieć świadomość, że Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego może być bardziej podatne na zmiany wprowadzana przez rząd. Jednak jego ogromną zaletą jest korzyść w postaci ulgi podatkowej, która widoczna jest dużo szybciej niż w przypadku Indywidualnego Konta Emerytalnego.

Samodzielne oszczędzanie na emeryturę

Korzystanie z dwóch powyższych form w postaci indywidualnego konta Emerytalnego i Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego jest idealnym rozwiązaniem dla osób chcących przy gromadzeniu oszczędności korzystać z ulg podatkowych oraz zgadzają się na wybór jednej z kilku dostępnych możliwości inwestowania.

Jeżeli jednak interesuje nas uniezależnienie się od rynków finansowych w Polsce lub świadomy, możliwy do zmiany dobór formy oszczędzania, samodzielne oszczędzanie na emeryturę to dla nas idealna alternatywa.

Wśród sposobów samodzielnego oszczędzania znajduje się inwestowanie w nieruchomości lub kruszce, odkładanie do skarpety, a także żonglowanie produktami depozytowymi w zależności od aktualnej sytuacji na rynku finansowym (głównie bankowym).

Inwestowanie w nieruchomości

Samodzielne oszczędzanie w postaci inwestowaniu w nieruchomości może przyjąć dwie formy:

  • Zakup nieruchomości z zamiarem późniejszej sprzedaży z zyskiem – środki ze sprzedaży potraktujemy jako dodatek do państwowej emerytury,
  • Zakup nieruchomości, która poprzez wynajem stanie się dla nas źródłem systematycznego dochodu, który będzie stanowił dodatkową emeryturę.

Dowiedz się więcej: Jak osiągnąć dochód pasywny na nieruchomościach >>

Kruszce

Cechą charakterystyczną kruszców (np. złota) jest dobre przechowywanie wartości. Dodatkowo jego niewątpliwą zaletą jest fakt, że w długim okresie czasu może pochwalić się większą odpornością na zawirowania gospodarcze niż inne formy oszczędzania.

Odkładanie do skarpety

To metoda, której nie trzeba wyjaśniać i niestety ma jedną podstawową wadę, nie przynosi żadnych dodatkowych korzyści. Pieniądze przechowywane w domu w kanapie, zakopywane w ogrodzie, pakowane do sejfu, za każdym razem leżą tam bezczynnie, czyli nie pracują na siebie. Co gorsze tracą na wartości w związku z działaniem inflacji, czyli spadkiem wartości pieniądza. To wbrew pozorom częsta forma oszczędzania, jednak nie polecamy jej nikomu.

Dowiedz się więcej: Jak oszczędzać, by podreperować swój budżet domowy? >>

Żonglowanie produktami depozytowi

Decydując się na oszczędzanie na emeryturę, możemy korzystać z gamy produktów depozytowych i inwestycyjnych oferowanych nam przez banki. Do najbardziej popularnych zaliczają się:

Dowiedz się więcej: Najlepsze konto osobiste dla emeryta >>

Wybierając samodzielne oszczędzanie, mamy możliwość decydować o wybieranych produktach i zmieniać je tak często, jak tego chcemy. Dodatkowo możemy dzielić zgromadzone oszczędności pomiędzy różne produkty.

To jaką formę oszczędzania na emeryturę wybierzemy, zależy od naszych preferencji. Podchodząc do tematu oszczędzania, warto jednak przeanalizować wszystkie dostępne opcje, a decyzję dobrze przemyśleć. To jak zaczniemy oszczędzać teraz ma bardzo duży wpływ na to, jakie środki zgromadzimy i otrzymamy za 40 – 50 lat jako naszą emeryturę.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Malwina Tomżyńska Malwina Tomżyńska [+ info]

Z wykształcenia ekonomista, od 2011 roku związana z bankowością. Pisze z zamiłowania. W wolnych chwilach spełnia się pedagogicznie przekazując swoją wiedzę przyszłym rachunkowcom. Prywatnie szczęśliwa mama, zgłębiająca tajniki budowy domu systemem gospodarczym i właścicielka rudego kota Władysława. Miłośniczka skandynawskich kryminałów, niemieckich samochodów, aktywnego wypoczynku i dobrego jedzenia.

Zobacz również