Najlepsze kredyty hipoteczne - ranking 2018

Kredyty hipoteczne to poważna inwestycja - warto zapoznać się z najlepszymi ofertami dostępnymi na rynku. Który bank ma najlepszą ofertę i na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

 
Najlepsze kredyty hipoteczne - ranking 2018
Aktualny ranking kredytów hipotecznych

Kredyty hipoteczne to w większości przypadków jedyna sposobność, by móc sobie pozwolić na zakup wymarzonego domu lub mieszkania. Jednak nie warto iść do pierwszego lepszego banku – porównanie kilku instytucji pozwala zaoszczędzić długoterminowo całkiem spore pieniądze.

Kredyty hipoteczne godne uwagi

Pojęcie „najlepszego” kredytu hipotecznego to bardzo subiektywna kategoria, gdyż różni kredytobiorcy mogą mieć odmienne oczekiwania od kredytu hipotecznego. Dla jednych atutem będzie jak najdłuższy okres kredytowania, dla innych niska prowizja, a jeszcze dla innych możliwość wniesienia tylko 10% wkładu własnego.

Aktualnie najdłuższy okres kredytu hipotecznego wynosi 35 lat i ofertą mogą pochwalić się takie banki jak PKO BP, mBank, ING Bank Śląski czy Millennium Bank. Należy jednak mieć świadomość, że im dłuższy okres kredytowania, tym większy całkowity koszt kredytu.

Większość banków wciąż oferuje finansowanie 90% kredytu, chociaż są także takie, które wymagają opłacenia w całości od razu 20% minimalnego wkładu własnego.

Banki zazwyczaj stosują widełki, jeżeli chodzi o prowizje i marże, uzależniając ich wartości od profilu klienta. Najczęściej występuje jednak zależność, że niższa prowizja = wyższa marża i na odwrót. Co lepsze? Zależy od sytuacji, a zwłaszcza czasu kredytowania.

Przy gotowości do spłaty kredytu w relatywnie krótkim okresie czasu korzystniejsze jest szukanie oferty z niższą prowizją. W odwrotnej sytuacji tańszy prawdopodobnie okaże się kredyt z niższą marżą. Wszystko to trzeba samemu policzyć albo poprosić o kalkulację pracowników banku.

Z ciekawą ofertą wychodzi Credit Agricole, który pozwala wybrać klientowi, czy ten woli kredyt hipoteczny z niższą marżą czy z niższą prowizją.

Dowiedz się więcej: Jak wziąć kredyt w sposób mądry i bezpieczny >>

Aktualny ranking kredytów hipotecznych

Podpowiadamy, które banki oferują obecnie najlepsze kredyty hipoteczne.

5. Raiffeisen

W Raiffeisen Banku LVT (Loan To Value) kształtuje się na poziomie 90%, tak wystarczy pokryć 10% wkładu własnego, a resztę przy wykupieniu stosownego ubezpieczenia może pokryć bank.
Przy korzystaniu z wybranych produktów banku, prowizja kredytu hipotecznego może wynieść 0%, natomiast marża będzie kształtować się na poziomie 1,69%.

Po 2 latach regularnej spłaty kredytu można liczyć na takie „bonusy” jak 1 miesiąc wakacji kredytowych rocznie czy możliwość zmieniania wysokości rat (zarówno w górę, jak i w dół).

4. ING Bank Śląski

ING Bank Śląski kusi stosunkowo niskimi wartościami marży oraz prowizji – obie na poziomie 1.69%. Uważać trzeba jednak na wszelkie dodatkowe produkty (płatny ROR czy szereg różnych ubezpieczeń), przez które całkowity rzeczywisty koszt kredytu może znacznie wzrosnąć. Istnieje też opcja kredytu z prowizją 0%, ale obarczona jest ona licznymi warunkami, w tym wymienionymi wyżej dodatkowymi produktami.

Pewną niedogodnością w porównaniu z wieloma innymi ofertami jest fakt, że w ING trzeba pokryć cały wkład własny, czyli 20%, a sam kredyt może zostać zaciągnięty na 35 lat.
Dodatkowo kredytobiorcy spełniający warunki EKO kredytu mogą liczyć na 0% prowizji przy marży na poziomie 1.75%.

3. BOŚ Bank

W BOŚ Banku możemy zaciągnąć kredyt hipoteczny na okres 35 lat przy marży mieszczącej się w przedziale od 1,29% do 2,2%. Zamiast prowizji bank nalicza opłatę początkową, która bezwzględnie wynosi 2% wartości kredytu.

Wskaźnik LVT w BOŚ Banku wynosi 90%. Co ważne, bank oferuje 3 miesiące „wakacji kredytowych” bez dodatkowych opłat, a ponadto zniżki dla domów, które korzystają z odnawialnych źródeł energii.

2. PKO BP

Na 2. miejscu w naszym zestawieniu znajduje się PKO BP, z prowizją 0% i marżą przez pierwsze 12 miesięcy na poziomie 1.1%. Potem jednak na pozostały okres kredytu marża ta wzrasta do 1.7-1.8%.
Bank sfinansuje do 90% wartości nieruchomości przy maksymalnym okresie kredytowania wynoszącym 35 lat.

Możliwy jest aż 3-letni okres „wakacji kredytowych”, podczas którego nie trzeba regulować części kapitałowej kredytu.

1. Citi Handlowy

Pierwsze miejsce zajmuje Bank Citi Handlowy, który oferuje prowizję w wysokości 1% oraz marżę na poziomie 1.69%. Bank sfinansuje do 80% wartości nieruchomości przy maksymalnym okresie kredytowania wynoszącym 30 lat. Parametry te nie są więc tak elastyczne jak w przypadku innych ofert, ale całkowita kwota kredytu wychodzi tutaj najniższa.

Jeśli jednak kogoś interesuje kredyt na 35 lat bądź z LVT 90%, wówczas będzie musiał rozważyć propozycje innych banków.

Dowiedz się więcej: Rekomendacja S II – co to takiego? >>

Najlepsze kredyty hipoteczne - podpisanie umowy

Najlepsze kredyty hipoteczne – założenia rankingu

Poniżej przedstawiamy założenia, na podstawie których badaliśmy atrakcyjność kredytów hipotecznych:

  • możliwość pokrycia całego minimalnego wkładu własnego,
  • 30-letni okres kredytowania,
  • wartość kredytu – 250 tys. zł.

Czynniki, które braliśmy pod uwagę to:

  • prowizja banku,
  • marża banku,
  • maksymalny okres kredytowania,
  • ewentualne inne obligatoryjne koszty.

Przygotowując ranking najlepszych kredytów hipotecznych posiłkowaliśmy eksperckimi zestawieniami, porównując je z rzeczywistymi ofertami umieszczonymi na stronach internetowych banków. Między innymi korzystaliśmy z następujących rankingów:

  • rekinfinansow.pl (sprawdź tutaj)
  • totalmoney.pl (sprawdź tutaj)

Dowiedz się więcej: Kredyt hipoteczny – na co zwracać uwagę podczas zawierania umowy >>

Który kredyt hipoteczny wybrać?

Atrakcyjność kredytu hipotecznego stanowi bardzo subiektywną kategorię, gdyż banki zmierzają w stronę indywidualizacji ofert i ostateczną propozycję otrzyma się po dogłębnej analizie sytuacji kredytobiorcy przez bank oraz przedyskutowaniu wielu warunków.

Oferta banku Citi Handlowy przy przyjętych przez nas założeniach pod względem czysto finansowym wydaje się najkorzystniejsza, jednak tak jak pisaliśmy, maksymalny okres kredytowania wynosi tutaj 30 lat, a wymagany wkład własny to minimum 20%. Dlatego też w przypadku, gdy któryś z powyższych warunków nie może zostać przez kredytobiorcę spełniony, to trzeba rozważyć inne oferty.

Oferty wymienionych banków pod względem kosztowym nie różnią się znacznie (zazwyczaj kwestia do kilku tysięcy w perspektywie 30 lat), więc warto zainteresować się kilkoma ofertami i porównać wymagania dotyczące produktów dodatkowych czy inne usługi (np. wakacje kredytowe albo darmowe porady prawne).

Najlepsze kredyty hipoteczne - ranking

Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to dla wielu osób najpoważniejsza decyzja kredytowa w całym życiu. Zobowiązanie takie trwa nawet 30 lat, dlatego też pośpiech przy decyzji zdecydowanie nie jest wskazany.

Tym bardziej, że w ostatnich latach warunki udzielania kredytów hipotecznych uległy znacznemu obostrzeniu – ma to swój wyraz przede wszystkim we wzroście minimalnego wkładu własnego. Skutkiem tzw. Rekomendacji S z 2014 roku podniesiono maksymalną wartość wskaźnika LVT (Loan To Value) do 80%. Oznacza to, że minimalny wkład własny wynosić musi co najmniej 20%.

Dla osób, które nie mają możliwości pokrycia 1/5 wartości nieruchomości w gotówce pozostawiona została furtka. Jeśli wniosą oni przynajmniej 10% wkładu własnego, to pozostałe 10% można ubezpieczyć, co jednak wpłynie na wzrost kosztów. Należy być jednak świadomym, że nie wszystkie banki pozwalają skorzystać z takiej możliwości – w przypadku niektórych placówek w grę wchodzi tylko pełne pokrycie minimalnego wkładu własnego.

Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jak spełnić wymagania banku? >>

Porównując kredyty hipoteczne powinno się brać pod uwagę takie czynniki, jak maksymalny okres kredytowania, oprocentowanie, prowizja banku czy właśnie minimalny wymagany wkład własny.

Na oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się stawka bazowa (np. WIBOR) oraz marża banku – to ona głównie różnicuje oferty banków pod względem wysokości raty. Ważnym czynnikiem jest także prowizja za udzielenie kredytu, która w zależności od wartości nieruchomości generuje koszt od kilku do kilkunastu tysięcy złotych.

Należy również uważać na niekiedy obowiązkowe ubezpieczenia, które znacznie mogą podnieść wydatki związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
Zobacz również