Mieszkania deweloperskie szansą na szybszy kredyt?

Mieszkania deweloperskie dają szansę na kredyt nawet tym, którym bank odmówił hipoteki. Sprawdź czym jest pożyczka u dewelopera i czy warto z niej skorzystać.

Mieszkania deweloperskie szansą na szybszy kredyt?
Pożyczka od dewelopera - alternatywa dla kredytu bankowego?

Mieszkania deweloperskie to jedna z dostępnych na rynku nieruchomości w Polsce możliwości, skierowana do potencjalnych nabywców lokali mieszkalnych. W ostatnich latach sprzedaż mieszkań na rynku pierwotnym znacznie spadła, więc deweloperzy prześcigają się w innowacyjnych rozwiązaniach, mających za zadanie zachęcić oraz umożliwić klientom jak najkorzystniejsze nabycie wymarzonej nieruchomości. Poniżej przedstawiamy innowacyjne rozwiązanie, na rynku nieruchomości deweloperskich, przyjmujące formę finansowania zakupu nieruchomości w postaci pożyczki zaciągniętej u dewelopera.

Czym są mieszkania deweloperskie

Mieszkanie deweloperskie to inaczej mieszkanie w stanie deweloperskim, czyli lokal w jego najbardziej podstawowej formie. Takie mieszkania oferowane są przez deweloperów i stanowią podstawę pierwotnego rynku nieruchomości.

Ich stan, w momencie oddania nabywcy do dyspozycji, obejmuje całkowite wykończenie budynku z zewnątrz (bloku, domu, apartamentowca itp.) oraz częściowe wykończenie jego wnętrza. Nabywca odbierając klucze do mieszkania, zastanie w nim m.in.:

  • ściany gotowe do malowania (jednokrotnie pokryte białą farba),
  • białe sufity,
  • okna i drzwi,
  • parapety wewnętrzne,
  • wszystkie instalacje (elektryczna, cieplna, gazowa),
  • podłączenie do mediów (Internet i TV kablowa).

Kredyt hipoteczny nie dla każdego

Decydując się na zakup mieszkania od dewelopera, podobnie jak w przypadku zakupu każdej innej nieruchomości, możemy spróbować sfinansować nasz zakup kredytem hipotecznym. To obecnie najbardziej popularne rozwiązanie kredytowania zakupu nieruchomości (zarówno kupna domu, mieszkania, jak i budowy domu).

Niestety z roku na rok obostrzenia banków są coraz większe, a potencjalnemu kredytobiorcy coraz trudniej uzyskać zadowalającą zdolność kredytową. Jeżeli jesteśmy w gronie szczęśliwców, spełniających wymagania banku, to świetna wiadomość. Problem pojawia się jednak w momencie, jeżeli pomimo niezłych dochodów, bank po przeprowadzonej analizie naszego wniosku kredytowego, odmawia nam wsparcia finansowego…

Mieszkania deweloperskie – alternatywne sposoby finansowania

Jeżeli pomimo najszczerszych chęci bank nie chce przyznać nam kredytu hipotecznego, możemy rozważyć dwie opcje.

Pierwszą z nich jest tzw. pożyczka cywilno–prawna, czyli pożyczka środków gotówkowych od osoby prywatnej (najczęściej rodziny lub przyjaciół), zawierana pisemnie. Niestety znalezienie osoby, która dysponuje odpowiednią ilością gotówki i jest skłonna udzielić nam pożyczki, może okazać się trudne.

Dowiedz się więcej: Umowa pożyczki w rodzinie – jak ją spisać? >>

W takim wypadku powinniśmy rozważyć pożyczkę u dewelopera. To stosunkowo nowe rozwiązanie, które pojawiło się na rynku deweloperskim kilka lat temu. W Polsce pierwszą firmą, która wprowadziła do swojej oferty produkt, w postaci kredytu od dewelopera, jest jeden z największych krajowych potentatów deweloperskich – J. W. Construction (JWC).

Kredyt od dewelopera – komu jest dedykowany?

Założeniem pożyczki od dewelopera stało się stworzenie takiego programu, który umożliwiałby wzięcie kredytu na mieszkania deweloperskie, osobom, które pomimo negatywnej odpowiedzi z banku, byłyby w stanie spłacać kredyt hipoteczny.

W większości przypadków, na kredyt hipoteczny w banku nie mogą liczyć osoby:

  • otrzymujące nieregularne dochody,
  • zatrudnione na umowę zlecenie lub umowę o dzieło,
  • otrzymujące dochody z zagranicy,
  • ciężko jest także otrzymać kredyt hipoteczny osobom prowadzącym działalność gospodarczą.

Kredyt u dewelopera skierowany jest właśnie do osób, które przez określone procedury bankowe, nie mają szans na uzyskanie kredytu hipotecznego, a realnie nie miałyby większych problemów ze spłatą pożyczonej kwoty.

Jak działa kredyt na mieszkania deweloperskie?

Pierwszym krokiem do stania się posiadaczem mieszkania z rynku pierwotnego, finansowanego kredytem od dewelopera, jest wpłata określonej części wartości wybranego lokalu. Standardowo wartość ta waha się od 20% do 40%.

Następnie nabywca nieruchomości podpisując odpowiednią umowę, zobowiązuje się do spłacania deweloperowi równych miesięcznych rat, przez z góry określony czas. Deweloperzy udzielają kredytu na okres od 5 do przeważnie 20 lat.

Należy pamiętać, że szczegółowe warunki kredytu u dewelopera mogą się różnić w zależności od konkretnej firmy, udzielającej finansowania.

Lokum – flagowy program J.W. Construction

Program Lokum to główny program JWC, który zakłada nabycie mieszkania w stanie deweloperskim na kredyt, udzielony przez dewelopera. Nabywca nieruchomości od J.W. Construction decydujący się na przystąpienie do programu Lokum, przy podpisaniu umowy zobowiązany jest do wpłacenia 5% wartości nabywanej nieruchomości.

Kolejne 25% wartości mieszkania lub domu wpłacane jest deweloperowi w ciągu 30 dni od daty podpisania umowy.

Spłata reszty kwoty, wraz z należnymi odsetkami, rozkładana jest maksymalnie na 20 lat, a raty wpłacane są w odstępach miesięcznych, tak samo jak w standardowym kredycie hipotecznym.

Deweloper gwarantuje swoim klientom możliwość dokonania wcześniejszej spłaty, bez ponoszenia jakichkolwiek dodatkowych kosztów. Pożyczka udzielana jest w obcej walucie – Euro, natomiast raty mogą być spłacane zarówno w walucie obcej, jak i w złotówkach. Oprocentowanie programu Lokum wynosi ponad 8,9% (składa się na nie 6 miesięczny LIBOR oraz marża dla dewelopera, w wysokości 8 punktów procentowych).

Zabezpieczenie kredytu na mieszkania deweloperskie

Deweloper udzielając pożyczek na mieszkania deweloperskie, musi się jakoś zabezpieczyć na wypadek utraty płynności finansowej osoby, której udzielił pożyczki. Podobnie jak w przypadku bankowego kredytu hipotecznego, zabezpieczenie stanowi kupowane przez nabywcę mieszkanie.

Podpisując umowę kupna–sprzedaży z uwzględnieniem pożyczki od dewelopera, nabywca zobowiązuje się do dokonania wpisu hipoteki w księdze wieczystej zakupionej nieruchomości.

Dowiedz się więcej: Czym jest hipoteka? >>

Kredyt u dewelopera a bankowy kredyt hipoteczny

Największym plusem pożyczki na mieszkania deweloperskie, zaciąganej u dewelopera, jest fakt większej dostępności niż w przypadku bankowego kredytu hipotecznego.

Deweloperzy oferujący usługę pożyczki na mieszkanie, nie posiadają tak restrykcyjnych warunków jak instytucje finansowe. Między innymi w większości przypadków dopuszczają udzielenie finansowania osobie osiągającej dochody ze źródła innego niż umowa o pracę lub własna działalność.

Deweloperzy nie skreślają osób zatrudnionych na tzw. umowach śmieciowych – umowa zlecenie i umowa o działo, dodatkowo podchodzą do każdego klienta indywidualnie i szczegółowo. Rozpatrują jego sytuację finansową, dzięki temu np. osoba, która prowadząc działalność gospodarczą poczyniła w ostatnim roku duże inwestycje, wpływające na osiągniętą przez nią stratę wykazaną w PIT 37, nie zostaje z góry skreślona.

Niestety oprócz powyższych plusów musimy zdawać sobie sprawę, że takie rozwiązanie ma też znaczące wady. Przede wszystkim:

  • Pożyczka u dewelopera jest znacznie wyżej oprocentowana (z reguły przynajmniej dwukrotnie wyżej), wpływa na to przewidziana znacznie wyższa marża dla dewelopera za udzielenie pożyczki, niż marża pobierana przez banki podczas udzielania kredytu hipotecznego.
  • Często deweloperzy udzielają pożyczki w walucie, co powoduje że oprócz wyższych kosztów związanych z marżą, narażamy się także na ryzyko wahań kursowych.

Pożyczka na mieszkania deweloperskie alternatywą dla bankowej hipoteki

Czy zaciągnięcie pożyczki u dewelopera może być alternatywą dla standardowego bankowego kredytu hipotecznego? Analizując wszystkie powyższe aspekty związane z tą formą finansowania, śmiało możemy odpowiedzieć: i tak, i nie.

Wszystko zależy od tego,  w jakiej sytuacji znajdujemy się obecnie. Jeżeli nasza sytuacja zatrudnieniowa i finansowa umożliwia nam wnioskowanie o bankowy kredyt hipoteczny i daje realne szanse na jego otrzymanie, nie powinniśmy zawracać sobie głowy finansowaniem zakupu nieruchomości poprzez pożyczkę od dewelopera.

Jeżeli jednak mamy problem z pozyskaniem kredytu bankowego, a szansa na pożyczkę cywilno–prawną (czyli pożyczkę od osoby prywatnej, np. rodziny lub przyjaciół) jest niewielka, powinniśmy rozważyć taką opcję. W takiej sytuacji, pożyczka na mieszkania deweloperskie może być dla nas alternatywą dla bankowego kredytu hipotecznego.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Malwina Tomżyńska Malwina Tomżyńska [+ info]

Z wykształcenia ekonomista, od 2011 roku związana z bankowością. Pisze z zamiłowania. W wolnych chwilach spełnia się pedagogicznie przekazując swoją wiedzę przyszłym rachunkowcom. Prywatnie szczęśliwa mama, zgłębiająca tajniki budowy domu systemem gospodarczym i właścicielka rudego kota Władysława. Miłośniczka skandynawskich kryminałów, niemieckich samochodów, aktywnego wypoczynku i dobrego jedzenia.

Zobacz również