Lokaty krótkoterminowe - to musisz wiedzieć!

Czym charakteryzują się lokaty krótkoterminowe? Jakie mają oprocentowanie? Czy warto skorzystać z promocji na takie lokaty? Dowiedz się więcej!

 
Lokaty krótkoterminowe - to musisz wiedzieć!
Czy lokaty krótkoterminowe to dobry sposób na pomnażanie kapitału? / źródło zdjęcia: Getty Images / Indysystem

Spośród standardowych produktów oszczędnościowych oferowanych przez banki dużą popularnością cieszą się lokaty krótkoterminowe, których okres oszczędzania trwa nie dłużej niż 12 miesięcy. Poniżej wyjaśniamy, z jakimi rodzajami lokat krótkoterminowych możemy się spotkać najczęściej, kiedy warto z nich skorzystać i na co zwrócić uwagę przy wybieraniu oferty.

Lokata krótkoterminowa – czym się charakteryzuje?

Według podstawowego podziału lokat bankowych rozróżniamy lokaty długoterminowe i krótkoterminowe. Czas trwania tych pierwszych wynosi minimum 1 rok, natomiast tych drugich do 12 miesięcy.

Poza okresem deponowania środków oba produkty niewiele się różnią. W obu przypadkach mamy do czynienia z depozytami oprocentowanymi, czyli zapewniającymi po określonym czasie prawo do odsetek naliczonych od zdeponowanego kapitału. Podobne są również cele zakładania obu rodzajów lokat, którymi są:

  • zapewnienie środkom bezpieczeństwa,
  • ochrona kapitału przed inflacją (dzięki oprocentowaniu),
  • osiągnięcie zysku z odsetek,
  • cel oszczędnościowy.

Lokata krótkoterminowa jest produktem oszczędnościowym z założenia przeznaczonym dla osób, które z różnych względów nie chcą zamrażać na zbyt długi czas swoich pieniędzy. Co prawda, z lokaty długoterminowej można w każdej chwili wypłacić środki, jednak konsekwencją tego jest utrata prawa do odsetek.

Jeśli więc mamy większą sumę pieniędzy i nie chcemy trzymać jej w gotówce w domu lub na nieoprocentowanym koncie bieżącym, a jednocześnie przewidujemy, że środki te mogą nam się przydać w niedługim czasie, możemy je zdeponować w banku na lokacie krótkoterminowej.

Dowiedz się więcej: Bezpieczna lokata – jak bez ryzyka ulokować dużą sumę pieniędzy?

Na jaki okres można założyć lokatę krótkoterminową?

Oprocentowane depozyty krótkoterminowe oferowane są w różnych wariantach pod względem okresu oszczędzania – do wyboru mamy m.in.:

  • lokaty 6-miesięczne,
  • lokaty 3-miesięczne,
  • lokaty na 60 dni,
  • lokaty na 30 dni,
  • lokaty na 10 dni,
  • lokaty 1-dniowe,
  • lokaty overnight (lokaty nocne).

Niektórzy do lokat krótkoterminowych zaliczają wyłącznie depozyty do 3 miesięcy, natomiast te dłuższe, ale nieprzekraczające 1 roku nazywają lokatami średnioterminowymi. Warto o tym pamiętać, ponieważ rozróżnienie to często stosowane jest przez popularne rankingi lokat bankowych.

Wśród klientów indywidualnych największą popularnością cieszą się lokaty 3-miesięczne, ponieważ to właśnie one najczęściej objęte są promocjami z wyższym oprocentowaniem (szerzej o tych promocjach napiszemy niżej).

Z kolei depozyty o najkrótszym terminie, często nieprzekraczającym jednej doby, proponowane są głównie klientom instytucjonalnym. Wynika to z tego, że przedsiębiorstwa obawiają się zamrażania środków na długi czas ze względu na konieczność utrzymania płynności finansowej. Do takich wyjątkowo krótkoterminowych lokat dla firm należą:

  • lokata jednodniowa,
  • lokata overnight – w tym przypadku środki przelewane są z konta bieżącego na rachunek lokaty tylko na kilkanaście godzin, od godzin popołudniowych jednego dnia, do godzin porannych dnia następnego (stąd inna nazwa tego produktu to lokata nocna).

Zakładanie takich krótkich lokat ma sens wyłącznie w przypadku znacznej sumy gotówki, ponieważ oprocentowanie tych depozytów jest dość niskie. To także kolejny powód, dla którego depozyty o najkrótszym terminie proponowane są przede wszystkim firmom. W niektórych bankach spotkamy jednak także podobne oferty dla osób fizycznych.

Ile wynosi oprocentowanie lokat krótkoterminowych?

Wszystkie rodzaje lokat bankowych mają oprocentowanie uzależnione od aktualnego poziomu stóp procentowych, który określany jest przez Radę Polityki Pieniężnej NBP. Jeśli stopy procentowe są niskie, to również oprocentowanie lokat nie będzie zbyt atrakcyjne.

Bez względu na wysokość stóp procentowych warto pamiętać o jednej, uniwersalnej zasadzie: lokaty krótkoterminowe są niżej oprocentowane niż lokaty długoterminowe. Mówiąc dokładniej, oprocentowanie lokat rośnie wraz z wydłużaniem się czasu oszczędzania.

Można się o tym przekonać, przeglądając standardowe oferty banków w zakresie lokat terminowych, które wyglądają w przybliżeniu tak:

  • lokata na 3 miesiące – oprocentowanie 0,5%,
  • lokata na 6 miesięcy – oprocentowanie 0,75%,
  • lokata na 12 miesięcy – oprocentowanie 1%.

Wartość oprocentowania oczywiście może się różnić w poszczególnych bankach, jednak jego wzrost wraz ze wzrostem terminu lokat jest charakterystyczny dla większości ofert. Lokaty krótkoterminowe mają także najczęściej oprocentowanie stałe, czyli nie zmienia się ono w trakcie obowiązywania umowy.

W tym kontekście lokata krótkoterminowa niestety jest mniej opłacalna od lokaty długoterminowej, należy bowiem pamiętać, że wartość oprocentowania podawana jest zawsze w skali roku. W krótkim terminie zarobimy więc mniej nie tylko ze względu na niższe oprocentowanie, ale także z uwagi na krótki czas oszczędzania. Mówiąc o zyskach, należy również pamiętać o tzw. podatku Belki, który pomniejsza wartość odsetek o 19%.

Lokaty krótkoterminowe - ich oprocentowanie z reguły jest niższe niż lokat długoterminowych

źródło zdjęcia: Getty Images / marchmeena29

Promocje lokat krótkoterminowych – co warto wiedzieć?

Z powyższym akapitem wiele osób pewnie się nie zgodzi, ponieważ niemal każdy ranking lokat dostępny w Internecie wyraźnie pokazuje, że najwyższe oprocentowanie proponują właśnie lokaty krótkoterminowe. Według takich rankingów najlepsze lokaty to zwykle te zakładane na okres od 1 do 3 miesięcy, których oprocentowanie okazuje się często dużo wyższe niż oprocentowanie lokat długoterminowych.

Warto wiedzieć, że w większości przypadków są to oferty promocyjne, z których skorzystać można wyłącznie po spełnieniu określonych warunków.

Takie lokaty krótkoterminowe z atrakcyjnym oprocentowaniem przeznaczone są zazwyczaj dla nowych klientów, którzy zdecydują się założyć rachunek bieżący w danym banku. Warto mieć to na uwadze i dokładnie sprawdzić warunki promocji, zanim zdecydujemy się z niej skorzystać.

Tym bardziej że wysoko oprocentowane lokaty krótkoterminowe zwykle są odnawialne – jeśli zagapimy się i w odpowiednim momencie nie wycofamy środków, lokata automatycznie się przedłuży i jej oprocentowanie w kolejnym okresie niekoniecznie będzie już tak atrakcyjne jak na początku.

Inną charakterystyczną cechą promocji na lokaty krótkoterminowe jest limit środków, jakie można na nich umieścić. Na zachętę banki proponują takie lokaty już dla bardzo niskich kwot np. 500-1000 zł, jednak maksymalna suma depozytu często określana jest na poziomie 10-20 tys. złotych.

Lokaty krótkoterminowe – jak i kiedy skorzystać?

Założenie oprocentowanego depozytu w banku jest dzisiaj bardzo proste, ponieważ w większości przypadków banki proponują lokaty internetowe. Mając dostęp do konta bieżącego przez internetowy serwis transakcyjny, zwykle jednym kliknięciem możemy przelać środki na wybraną lokatę w tym samym banku.

A co jeśli chcemy założyć lokatę w innym banku? To także żaden problem – w większości instytucji zrobimy to osobiście w placówce, ale coraz częściej także online nawet nie posiadając w danym banku rachunku osobistego.

Lokaty krótkoterminowe polecane są przede wszystkim dla osób, które nie chcą zamrażać na długi czas swojego kapitału. Jeśli na przykład w przeciągu najbliższych miesięcy planujemy większe wydatki, środki potrzebne na ten cel możemy trzymać na nieoprocentowanym koncie bieżącym, nisko oprocentowanym koncie oszczędnościowym bądź właśnie na lokacie krótkoterminowej, która oferuje najwyższy zysk.

Dowiedz się więcej: Konto oszczędnościowe czy lokata – co jest lepsze?

W czasie obowiązywania niskich stóp procentowych lokaty krótkoterminowe mogą być dobrym sposobem na pomnażanie kapitału. Oprocentowanie tych lokat w promocji potrafi być znacznie wyższe niż standardowych lokat długoterminowych, dlatego opłaca się uważnie śledzić najnowsze oferty banków i aktywnie zarządzać swoimi depozytami. W praktyce oznacza to np. co kwartał, a nawet co miesiąc przelewanie środków na aktualnie najlepiej oprocentowane lokaty.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Katarzyna Zet Katarzyna Zet [+ info]

Ekonomistka z wykształcenia, która na co dzień także zawodowo związana jest z branżą finansową. Od kilku lat zajmuje się także pisaniem poradników i artykułów przybliżających ludziom skomplikowany świat finansów m.in. w serwisie Pozyczasz.pl. W wolnych chwilach uwielbia jeździć na rowerze i słuchać audiobooków. Jej największą pasją są jednak podróże, z których zawsze przywozi mnóstwo pięknych wspomnień i zdjęć.

Zobacz również