Kupno samochodu: jak sfinansować zakup wymarzonego auta

Kupno samochodu - za gotówkę, na kredyt czy w leasingu? Poznaj wady i zalety poszczególnych rozwiązań dotyczących finansowania zakupu auta.

 
Kupno samochodu: jak sfinansować zakup wymarzonego auta

Kupno samochodu to dla wielu z nas poważna inwestycja. Podejmując decyzję o zakupie zastanawiamy się często, jaki sposób finansowania naszego wymarzonego auta wybrać. Przedstawiamy plusy i minusy poszczególnych rozwiązań.

Auto za gotówkę

  • Zalety:
    brak dodatkowych kosztów,
    możliwość sprzedaży auta w dowolnym czasie.
  • Wady:
    konieczność zaangażowania w jednym momencie znacznych środków.

Najprostszym sposobem nabycia auta jest jego zakup za gotówkę. Kupno samochodu za gotówkę daje ten komfort, że unika się większości czasochłonnych procedur oraz formalności, które trzeba spełnić, żeby otrzymać pieniądze od banku. Nie bierze się też na siebie obciążeń finansowych, z którymi trzeba borykać się będzie przez następnych kilka lat.

Gdy kupujemy samochód za gotówkę, staje się on od razu naszą własnością i możemy go w każdej chwili sprzedać. Nie musimy też ustanawiać na nim żadnych zabezpieczeń na rzecz banku ani ponosić związanych z tym kosztów.

Wadą tego sposobu kupna auta jest konieczność jednorazowego wyłożenia sporej ilości gotówki. No i oczywiście nie każdy może sobie na taki sposób zakupu wymarzonego auta pozwolić…

Dowiedz się więcej: Co jest lepsze: kredyt na samochód czy kupno auta za gotówkę? >>

Kredyt samochodowy

  • Zalety:
    relatywnie niskie oprocentowanie.
  • Wady:
    konieczność ustanawiania zabezpieczeń na pojeździe,
    brak możliwości sprzedaży auta przed całkowitą spłatą kredytu bez zgody banku.

Kredyt na kupno samochodu jest powszechnie dostępny i oferowany przez większość banków. Jego zaletą jest stosunkowo niskie oprocentowanie, zazwyczaj o wiele niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Kwota miesięcznej raty, którą co miesiąc trzeba odprowadzać na rzecz banku, a która składa się z części kapitałowej i odsetkowej, jest na ogół równa przez cały okres spłaty. Okres kredytowania może wynosić nawet osiem lat.

Przy kredycie samochodowym, banki wymagają zazwyczaj wykupienia autocasco i dokonania cesji polisy na rzecz banku. Na ogół żądają także innych zabezpieczeń, na przykład ustanowienia zastawu rejestrowego na pojeździe czy oddania w depozyt karty pojazdu, które uniemożliwiają sprzedaż auta bez zgody banku.

Dowiedz się więcej: Najlepszy kredyt samochodowy >>

Kredyt gotówkowy

  • Zalety:
    brak konieczności ustanawiania zabezpieczeń na pojeździe,
    możliwość sprzedaży auta w dowolnym momencie.
  • Wady:
    wyższe oprocentowanie.

Kredyt gotówkowy oferuje praktycznie każdy bank. Biorąc go nie zachodzi potrzeba tłumaczenia się, czy pieniądze zamierzamy przeznaczyć na kupno samochodu czy czegoś zupełnie innego. Nie musimy też ustanawiać zabezpieczeń na nabywanym aucie ani wykupować dla pojazdu polisy autocasco.

Kupno samochodu poprzez kredyt gotówkowy to zobowiązanie na okres od roku do kilku lat.  Jest on zazwyczaj oprocentowany wyżej niż kredyt samochodowy. Aby go otrzymać, banki najczęściej wymagają zaświadczenia od pracodawcy o wysokości zarobków i rodzaju umowy o pracę. Jeśli pracujemy na etacie, mamy odpowiednio wysokie zarobki i wcześniej nie mieliśmy problemów ze spłatą kredytów (banki najczęściej sprawdzają to w Biurze Informacji Kredytowej czyli BIK-u), powinniśmy bez problemu taki kredyt otrzymać.

Dowiedz się więcej: Kredyt na zakup samochodu bez wkładu własnego >>

Kupno samochodu: jak sfinansować zakup wymarzonego auta - kredyt samochodowy

Leasing samochodowy

  • Zalety:
    korzyści podatkowe.
  • Wady:
    samochód przez cały okres kredytowania pozostaje własnością leasingodawcy.

Leasing samochodowy często porównywany jest z kredytem samochodowym, ale w istocie są to dwie zupełnie inne produkty. Leasing można w jakimś sensie porównać do wynajmu mieszkania, z tą różnicą, że zamiast mieszkania wynajmujemy samochód.

W przypadku leasingu, przez cały okres umowy, nie jesteśmy właścicielem pojazdu, a jedynie jego użytkownikiem. W tym czasie jesteśmy zobowiązani do zapłaty rat leasingowych, które można porównać do rat kredytowych. Po spłacie wszystkich rat istnieje najczęściej możliwość zakupu leasingowanego samochodu za ułamek jego wartości (często za 1% początkowej wartości auta).

Dla firm i osób prowadzących działalność gospodarczą, przy leasingu samochodowym istotną sprawą są kwestie podatkowe.  W koszty prowadzenia działalności można bowiem zaliczyć całą ratę leasingu, ale to nie wszystko. Można także odliczyć sobie podatek VAT od takiej raty. Jeśli auto wykorzystywane jest zarówno do celów prywatnych, jak i służbowych, można odliczyć 50% kwoty podatku VAT od wszystkich opłacanych rat leasingowych.

W sytuacji, gdy przedsiębiorca zadeklaruje, że jego samochód wykorzystywany będzie jedynie w prowadzonej działalności gospodarczej, ma prawo do pełnego odliczenia podatku VAT.

Dowiedz się więcej: Kredyt czy leasing samochodowy – co jest lepsze dla firmy? >>

Leasingiem można sfinansować nie tylko zakup firmowego auta, ale także takiego, które służyć nam będzie jedynie do celów prywatnych. Służy do tego leasing konsumencki. Jest on jak do tej pory oferowany przez niewiele banków, ale stale zyskuje na popularności.

Dowiedz się więcej: Full Service Leasing poprzez leasing operacyjny – na czym polega? >>

Kupno samochodu: jak sfinansować zakup wymarzonego auta - leasing samochodowy

Wynajem długoterminowy auta

  • Zalety:
    korzyści podatkowe,
    możliwość rezygnacji w dowolnym czasie.
  • Wady:
    samochód nie jest naszą własnością.

Wynajem długoterminowy samochodów przypomina leasing z tym, że samochodu co do zasady nie odkupuje się po spłacie ostatniej raty (chociaż część firm oferuje możliwość zakupu pojazdu po zakończeniu okresu wypożyczenia). Zaletą wynajmu długoterminowego – podobnie jak w przypadku leasingu – jest możliwość zaliczenia wydatków związanych z samochodem do kosztów prowadzenia działalności.

Kupno samochodu przez kredyt balonowy

  • Zalety:
    niskie comiesięczne raty,
  • większa zdolność kredytowa.
  • Wady:
    wysoka ostatnia – „balonowa” rata.

Kredyt balonowy zyskuje coraz większą popularność. Charakteryzuje się on stosunkowo niskimi ratami miesięcznymi i wysoką ostatnią ratą – „balonową”.

Ten rodzaj kredytu udzielany jest zazwyczaj na okres od dwóch do pięciu lat, przy czym najpopularniejszym okresem są tu 24 miesiące. Kredytobiorca płaci niższe raty przez cały okres spłaty, kosztem jednej wysokiej raty balonowej na koniec. Co ważne, takie rozwiązanie pozwala podwyższyć zdolność kredytową, gdyż rata balonowa nie jest wliczana do wysokości kredytu.

Co dzieje się w sytuacji, gdy nie stać nas na spłatę ostatniej, najwyższej raty? Istnieje szereg sposobów jej zrefinansowania. Można zaciągnąć na przykład kredyt na jej spłatę. Można także sprzedać samochód przed spłatą ostatniej raty u dilera, u którego go wcześniej kupiliśmy.

Dowiedz się więcej: Co jest lepsze: kredyt balonowy czy samochód na raty standardowe? >>

Powyżej przedstawiliśmy najpopularniejsze sposoby na sfinansowanie zakupu auta. Nie istnieje jednoznaczna odpowiedź na to, która metoda jest najlepsza. Każdy z omówionych sposobów posiada plusy i minusy. Samodzielnie musimy zdecydować – biorąc pod uwagę naszą sytuację finansową – co będzie najbardziej opłacalne w naszym przypadku.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Mateusz Baj Mateusz Baj [+ info]

Prawnik z wykształcenia, dziennikarz z zawodu, pasji i zamiłowania. Przez szereg lat związany z lokalnymi mediami i lokalną rzeczywistością. Pisze o sprawach bliskich ludziom, doradza, jak w prosty sposób rozwiązać skomplikowane, urzędowe problemy. Prywatnie jest zapalonym kolarzem, który ściga się w amatorskich wyścigach na rowerach górskich. Jego pasją jest także tenis, wedrówki górskie oraz lokalna polityka i samorząd.

Zobacz również