Kredyty walutowe - najważniejsze informacje

Kredyty walutowe były kiedyś popularnym sposobem na zakup nieruchomości. Czym się charakteryzują te produkty kredytowe i kto dzisiaj z nich korzysta? Poznaj rodzaje kredytów walutowych oraz zapoznaj się ze wszystkimi ich zaletami oraz wadami. Koniecznie przeczytaj nasz artykuł, zanim zaciągniesz kredyt.

Kredyty walutowe - najważniejsze informacje
Czy kredyty walutowe na zakup mieszkania to dzisiaj dobry wybór?

Kredyty walutowe nie cieszą się w Polsce zbyt dobrą opinią, głównie za sprawą problemów tzw. frankowiczów, którzy ze względu na wzrost kursu franka szwajcarskiego zaczęli mieć problemy ze spłatą swoich kredytów hipotecznych zaciągniętych w tej walucie. Choć w wyniku tych problemów banki znacznie ograniczyły dostęp do kredytów w walutach obcych, wciąż można je znaleźć w ofertach wielu instytucji. Warto wiedzieć, czym się one charakteryzują i kto dzisiaj może z nich skorzystać.

Czym dokładnie są kredyty walutowe i jakie są ich rodzaje?

Kredyt walutowy oferowany jest wyłącznie przez banki, a jego najważniejszą cechą jest to, że jest udzielany w walucie obcej – w Polsce najczęściej w euro, dolarach amerykańskich, funtach brytyjskich lub frankach szwajcarskich.

Wyróżnia się dwa najważniejsze rodzaje kredytów walutowych:

  1. Kredyt denominowany – w umowie kredytowej jego wartość wyrażona jest w walucie obcej, ale wypłacany jest on w złotówkach po kursie z dnia wypłaty. Oznacza to, że wartość zaciągniętego w złotówkach zobowiązania w wyniku różnic kursowych może się różnić od kwoty wnioskowanej.
  2. Kredyt indeksowany – w umowie kredytowej jego wartość wyrażona jest w złotówkach, która przeliczana jest na walutę obcą w dniu uruchomienia (wypłaty). W tym przypadku kredytobiorca ma zawsze pewność wypłaty dokładnie takiej kwoty po przeliczeniu na złotówki, jaka widnieje w umowie kredytowej.

Udzielanymi w walucie obcej kredytami są najczęściej kredyty hipoteczne lub mieszkaniowe. Właśnie z tego względu są one zaciągane na wysokie kwoty, a ich spłata rozłożona jest na wiele lat.

Dowiedz się więcej: Kredyt hipoteczny – na co zwracać uwagę podczas zawierania umowy >>

Jak się spłaca kredyt walutowy, czyli co warto wiedzieć o spreadzie?

Rata kredytu hipotecznego walutowego może być spłacana w złotówkach lub w walucie obcej. Przy spłacie rat w złotówkach wysokość każdej z nich jest określona przez bank według obowiązującego w nim kursu sprzedaży waluty, który zwykle nie jest zbyt korzystny.

Tzw. spread, czyli różnica między ceną sprzedaży a ceną kupna waluty, jest dodatkowym zyskiem dla banku, a kosztem dla kredytobiorcy. W przypadku spłaty kredytu w walucie obcej, klient może pozyskać walutę po korzystniejszej cenie np. w kantorze internetowym i dzięki temu sporo zaoszczędzić na spłacie raty.

Aby skorzystać z takiej opcji, konieczne jest podpisanie z bankiem odpowiedniego aneksu do umowy – zgodnie z ustawą antyspreadową z 2011 roku podpisanie takiego aneksu jest dla kredytobiorcy bezpłatne.

Dowiedz się więcej: Na czym polega restrukturyzacja kredytu >>

Najważniejsze zalety i wady kredytu walutowego

Kredyty walutowe uznawane są za tańsze od kredytów złotówkowych, ponieważ ich oprocentowanie zależy nie od polskiej stopy WIBOR, lecz od zagranicznych stawek oprocentowania, które są od polskiej dużo niższe.

Przykładowo europejski EURIBOR, a także LIBOR dla franka szwajcarskiego mają obecnie minusową wartość, co oznacza, że oprocentowanie kredytu w euro lub franku będzie dużo niższe od oprocentowania kredytu w złotówkach, które oparte jest na dużo wyższej stawce WIBOR. Korzystniejsze oprocentowanie to najważniejsza zaleta kredytów walutowych.

Z kolei ich największą wadą jest ryzyko związane z wahaniami kursów walut. Gorzki smak tego ryzyka poznały osoby mające kredyt we frankach szwajcarskich. Większość z nich zaciągała zobowiązanie w latach 2007-2008, kiedy kurs franka oscylował wokół 2 zł. Dzisiaj wynosi on około 3,5 zł.

Zakładając, że rata kredytu wynosi 400 CHF, w 2008 r. jej wysokość w złotówkach wynosiła około 800 zł, natomiast dzisiaj już około 1400 zł. Ponieważ kredyty walutowe zaciąga się zwykle na około 15-20 lat, ryzyko wystąpienia w tym okresie dużych wahań kursów jest bardzo duże.

Zgodnie z rekomendacją „S” Komisji Nadzoru Finansowego od 2014 roku polskie banki mogą udzielać kredytów walutowych wyłącznie osobom uzyskującym stałe dochody w walucie kredytu. Podobne zalecenie zostało także wprowadzone w najnowszej Ustawie o kredycie hipotecznym, która weszła w życie w lipcu 2017 roku.

Dowiedz się więcej: Zmiany w kredytach hipotecznych >>

W praktyce więc na kredyt walutowy mają szansę przede wszystkim osoby na stałe zatrudnione w zagranicznych firmach, czyli de facto mieszkające za granicą, a chcące np. zakupić na kredyt nieruchomość w Polsce. Właśnie dlatego kredyty walutowe oferowane są dzisiaj tylko w kilku bankach, a zainteresowanie nimi wśród kredytobiorców jest znikome.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Hintigo Hintigo [+ info]

HINTIGO to źródło najlepszych rozwiązań, porad i inspiracji, pozwalających szybko i skutecznie rozwiązać problemy życia codziennego. Wierzymy, że podejmowanie decyzji staje się łatwiejsze kiedy dysponujemy kompletnymi i rzetelnymi informacjami. Pragniemy, aby każdy użytkownik odwiedzający nasz portal znalazł dokładnie to, czego w danym momencie poszukuje - odpowiedzi na pytanie, porady, instrukcji, przewodnika.

Zobacz również