Kredyt konsolidacyjny - czym jest i czy się opłaca

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, pozwalające zamienić kilka zobowiązań w jedno. Czy warto? Dowiedz się, jakie koszty wiążą się z konsolidacją kredytu, jak znaleźć najlepszą ofertę i kiedy powinieneś się zdecydować na zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego. Zapraszamy do lektury po więcej informacji!

 
Kredyt konsolidacyjny - czym jest i czy się opłaca
Kilka zobowiązań finansowych można przekształcić w jeden kredyt

Kredyt konsolidacyjny to produkt chętnie oferowany przez banki osobom, które mają problemy z terminowym regulowaniem wielu zobowiązań finansowych jednocześnie. Czym jest konsolidacja kredytu, kiedy warto rozważyć taką opcję, w jaki sposób zarabiają na tym banki i jak znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny – na te i inne pytania postaramy się odpowiedzieć w niniejszym artykule.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Słowo konsolidacja wywodzi się od łacińskiego consolidatio, czyli spojenie, utwardzenie. W kontekście ekonomicznym, zgodnie ze Słownikiem wyrazów obcych autorstwa Władysława Kopalińskiego, konsolidacja oznacza połączenie kilku zobowiązań pożyczkowych w jedno nowe.

Definicja ta jest jak najbardziej trafna, jeśli chodzi o kredyt konsolidacyjny. Jego rezultatem jest zamiana kilku odrębnych kredytów lub pożyczek w jedno duże zobowiązanie. Należy mieć tutaj jasność – żadne z naszych zobowiązań w cudowny sposób nie zniknie, ani nawet się nie zmniejszy – zmianie ulegną jedynie warunki spłaty.

Wyobraźmy sobie sytuację, w której spłacamy jednocześnie chwilówkę, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny i raty za nową lodówkę. Powiedzmy, że co miesiąc kosztuje to nas 2 500 zł. Cztery różne zobowiązania i prawdopodobnie cztery różne terminy płatności. Nagle przytrafia się coś, co wymaga od nas stałego, chociażby kilkuset złotowego, comiesięcznego nakładu (np. choroba).

Terminowe regulowanie wszystkich zobowiązań może wówczas stać się problematyczne – po prostu przez jakiś czas nie jesteśmy w stanie przeznaczać na raty wymaganej kwoty. W takiej sytuacji pomocna może okazać się właśnie konsolidacja kredytu. Bank zajmie się spłatą wszystkich czterech zobowiązań za nas, my za to będziemy musieli dokonywać comiesięcznie tylko jednej płatności do banku i to w niższej kwocie, np. 2 000 zł.

Żyć nie umierać? Nie do końca. Wprawdzie spłacane raty będą niższe, ale będziemy płacić je dłużej – czasem znacznie dłużej. W tym szczególe tkwi właśnie zarobek banku. Całkowita kwota zapłaconych przez nas rat do banku będzie wyższa, aniżeli miałoby to miejsce w przypadku odrębnego spłacania wszystkich zobowiązań pojedynczo. Czasem jednak jest to jedyny ratunek dla naszej płynności finansowej. Coś za coś.

Dowiedz się więcej: Czy kredyt konsolidacyjny to dobry sposób na długi? >>

Dla kogo konsolidacja kredytu?

Z konsolidacją kredytu szkopuł jest jeszcze taki, że bank nie przyzna nam go bez dokładnego zbadania zdolności kredytowej, podobnie jak to ma miejsce przy staraniu się o jakikolwiek inny kredyt. Weryfikowane są więc nasze dochody, stałe wydatki czy scoring pobierany z bazy Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Po kredyt konsolidacyjny należy udać się zatem jeszcze zanim nastąpią znaczne problemy ze spłacalnością zobowiązań. Musimy reagować na bieżąco i dość szybko, w innym przypadku o uzyskanie konsolidacyjnego kredytowania może być bardzo trudno. Banki coraz bardziej rygorystycznie podchodzą do oceny wiarygodności kredytowej klientów i nie rozdają kredytów konsolidacyjnych na przysłowiowe lewo i prawo, zwłaszcza jeżeli mówimy o dużych sumach i długim okresie kredytowania.

Dowiedz się więcej: Dobra historia kredytowa – jak poprawić swoją ocenę punktową BIK? >>

Jakie zobowiązania można konsolidować? Tutaj ostateczna decyzja należy do poszczególnych banków, ale najczęściej są to:

Limitowana jest również kwota, czyli wartość wszystkich zobowiązań, które mogą zostać objęte kredytem konsolidacyjnym. W tym przypadku również każdy bank określa maksymalną kwotę w swojej ofercie, ale najczęściej są to wartości z przedziału 150 – 200 tys. zł. Czasem ustalana jest także minimalna kwota przenoszonych zobowiązań i np. w Alior Banku wynosi ona 30 tys. zł.

Jeśli natomiast chodzi o czas konsolidacji, to uzależniony jest on od wysokości długu oraz wielkości comiesięcznych rat. Przy mniejszych kwotach spłata kredytu może zamknąć się w ciągu kilku lat, z kolei przy większych (w tym tych zabezpieczonych hipotecznie), można liczyć nawet na 30-letni okres kredytowania.

Rodzaje kredytu konsolidacyjnego

Wyróżniamy dwa podstawowe rodzaje kredytu hipotecznego: gotówkowy i hipoteczny. Gotówkowy kredyt konsolidacyjny udzielany jest na zasadach jak tradycyjny kredyt gotówkowy i jego oprocentowanie również mieści się w granicach zwykłych kredytów.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny ma niższe oprocentowanie niż jego gotówkowy odpowiednik, ale jest to zasługą konieczności ustanowienia hipoteki. Stanowi to dla banku odpowiednie zabezpieczenie w przypadku niewypłacalności klienta, więc automatycznie oferowane warunki są bardziej korzystne.

Zastawiając nieruchomość bez wątpienia łatwiej będzie uzyskać kredyt konsolidacyjny w przypadku, kiedy konsolidowana suma przekracza 100 tys. zł. Należy być jednak w pełni świadomym potencjalnych konsekwencji.

Dowiedz się więcej: Konsolidacja chwilówek – czy to możliwe? >>

Koszty kredytu konsolidacyjnego

Przeglądając oferty banków, zapewne w głównej mierze zwracamy uwagę na oprocentowanie, które będzie miało swoje odzwierciedlenie w comiesięcznych ratach. Pamiętać jednak trzeba, że oprocentowanie nie jest jedynym kosztem.

Co może wpłynąć na zwiększenie całkowitej kwoty do spłaty? Przede wszystkim prowizja od udzielenia kredytu, która zazwyczaj przyjmuje wartość procentową. Niektóre instytucje próbują przyciągnąć klientów, rezygnując z prowizji – niemniej zazwyczaj wiąże się to z nieco wyższym oprocentowaniem.

Jeśli zdecydujemy się na konsolidację zabezpieczoną hipotecznie, to trzeba się liczyć z koniecznością opłacenia wyceny nieruchomości czy wpisu do hipoteki. Należy również strzec się zarówno przed obowiązkowymi, jak i nieobowiązkowymi ubezpieczeniami, które banki chętnie nam sprzedadzą, zwiększając przy tym całkowite koszty kredytu.

Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie mieszkania – to musisz wiedzieć >>

Gdzie po kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytów oferowana jest aktualnie przez większość polskich banków i jak można się domyślać, co bank to inna oferta. Zazwyczaj konieczność skorzystania z kredytu konsolidacyjnego spada na nas przy nieciekawej sytuacji finansowej, dlatego bardzo ważne jest rozważne podejście do wyboru banku, z którym będziemy chcieli nawiązać współpracę. Jedne banki będą miały korzystniejszą ofertę dla rodzaju gotówkowego, inne dla zabezpieczenia hipotecznego, a jeszcze inne dorzucą kilkutysięczny bonus na dowolne wydatki.

Ważna jest także cała tzw. obsługa okołosprzedażowa – niektóre banki biorą na swoje barki załatwienie wielu formalności, co pozwala klientom zaoszczędzić dużo czasu.

Przy wyższych kwotach i długoterminowym kredycie konsolidacyjnym, różnica między dwiema ofertami dla takiego samego zestawu zobowiązań może wynieść  nawet kilkanaście tysięcy złotych – zdecydowanie więc warto poświęcić nieco czasu na wybór najlepszego dla nas banku.

Oczywiście ostatnie słowo i tak będzie należało do banku, ale przez odpowiednio wykonane rozeznanie można ograniczyć pole poszukiwań do 2-3 instytucji i następnie udać się osobiście do placówek, w celu uzyskania ostatecznej wyceny.

W jaki sposób zatem znaleźć najkorzystniejsze  oferty? Można to zrobić nie wychodząc z domu, wykorzystując dobrodziejstwo Internetu. Jednym z bardzo dobrych źródeł, pozwalającym odnaleźć najkorzystniejsze oferty, są na bieżąco aktualizowane rankingi kredytów konsolidacyjnych.

Prowadzone są one na wielu stronach specjalistycznych, jednak zawsze trzeba zwracać uwagę na założenia, które są brane przy ich konstruowaniu. Zazwyczaj są to wybrane przedziały kwotowe, czasowe i należy mieć na uwadze, że są dość uproszczone i nie uwzględniają struktury naszego zadłużenia. Nie można ich więc traktować jak wyroczni, ale jako wskazówkę pozwalającą ograniczyć spektrum poszukiwań. My gorąco zachęcamy do zapoznania się z naszym rankingiem kredytów konsolidacyjnych: Najlepszy kredyt konsolidacyjny – ranking >>

Kolejną opcją godną rozważenia jest skorzystanie z kalkulatorów kredytów konsolidacyjnych. Niektóre z nich pozwalają na odrębne rozbicie wszystkich posiadanych zobowiązań wraz z ich rodzajem i liczbą pozostałych rat do spłaty, dzięki czemu otrzymane wyniki będą bardziej zbliżone do rzeczywistości.

Kiedy już ograniczymy zakres poszukiwań do kilku banków, można wejść na ich strony internetowe, zapoznać się z zamieszczonymi dokumentami, a następnie pozostawić dane kontaktowe i poprosić o kontakt. Wówczas połączy się z nami doradca, który zdradzi więcej szczegółów i umówi na spotkanie.

Cały proces porównywania ofert powinien zamknąć się maksymalnie w kilku godzinach, a możemy dzięki temu zaoszczędzić naprawdę dużo pieniędzy.

Kiedy zdecydować się na kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny bez wątpienia kusi perspektywą odciążenia budżetu domowego. Kilkaset złotych mniej do zapłaty miesięcznie to prawdziwa ulga dla portfela, zwłaszcza jeżeli wypadną nam nieprzewidziane wydatki.

Należy jednak być w pełni świadomym, że koniec końców zapłacimy więcej. W zależności od skali naszych zobowiązań, koszt całkowity może wzrosnąć od kilkuset do nawet kilkunastu tysięcy złotych. Kredyt konsolidacyjny to nic innego, jak duży kredyt na spłatę pozostałych kredytów – cały czas jesteśmy zadłużeni i będziemy zadłużeni jeszcze dłużej niż w przypadku normalnego regulowania swoich zobowiązań.

Dlatego też, kredyt konsolidacyjny powinniśmy brać dopiero wtedy, kiedy z całą pewnością nie jesteśmy w stanie udźwignąć wysokości dotychczasowych długów (a umorzenie kredytu w banku jeszcze nie wchodzi w rachubę). Czasami wystarczy jakaś praca dorywcza czy zrezygnowanie z kilku przyjemności, aby przejść przez ciężki okres.

Jeśli jednak zdecydujemy na konsolidację zadłużenia, to dobrze prześwietlmy dostępne oferty na rynku, korzystając chociażby z rankingów i kalkulatorów kredytów konsolidacyjnych, aby wybrać jak najlepszą ofertę. Pośpiech zdecydowanie nie jest wskazany.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Kamil Podsiadło Kamil Podsiadło [+ info]

Z wykształcenia absolwent Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu, który chce Ci pomóc lepiej zrozumieć zagmatwany świat finansów. Prywatnie kibic piłkarski, miłośnik geocachingu i amator poznawania rozmaitych zakątków Polski.

Zobacz również