Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy to możliwe?

Czy pomimo zmian w bankowości nadal masz szansę na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Sprawdź, jak ominąć przepisy rekomendacji S i otrzymać kredyt hipoteczny.

 
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy to możliwe?
Pięć sposobów na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2014 r.  tzw. Rekomendacja „S” sprawiła, że z bankowego rynku kredytów hipotecznych zniknęły wszystkie oferty dotyczące możliwości otrzymania hipoteki bez wkładu własnego. Zabieg ten miał przede wszystkim na celu zabezpieczenie interesów zarówno banku jak i konsumenta. Niestety, obowiązkowy wkład własny jest obecnie dla dużej ilości konsumentów barierą nie do przejścia, co powoduje że wielu potencjalnych kredytobiorców nie ma najmniejszych  szans na uzyskanie finansowania swoich czterech kątów.

Czy po zmianach wprowadzonych przez Komisję Nadzoru Finansowego, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego to tylko mit? Poniżej prezentujemy jakie możliwości ma kredytobiorca, którego najzwyczajniej na świecie nie stać na niezbędny, do wnioskowania o kredyt hipoteczny, wkład własny.

5 możliwości na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Niestety, faktycznie na rynku kredytowych usług bankowych nie funkcjonuje obecnie typowa oferta kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Niemniej jednak osoba zainteresowana takim rozwiązaniem, może rozważyć pięć stojących przed nim możliwości, dających szansę na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Dowiedz się więcej: Minimalny wkład własny w kredytach hipotecznych na mieszkanie >>

1. Program Mieszkanie dla Młodych (MDM)

Mieszkanie dla Młodych (popularnie program MDM) to rządowy program skierowany do młodych osób, także małżeństw, nieposiadających dotychczas praw własności do jakiejkolwiek nieruchomości. Istotą programu jest pomoc potencjalnym kredytobiorcom, zainteresowanym kredytem hipotecznym, którzy nie są w stanie odłożyć niezbędnych środków na wkład własny.

Jeżeli spełniamy podstawowe warunki (wiek do 35 r.ż. i  brak własności nieruchomości) mamy szanse na uzyskanie określonego dofinansowania, które będzie naszym wkładem własnym dla wnioskowanego kredytu hipotecznego.

Dowiedz się więcej: Kredyt dla młodych małżeństw – gdzie szukać? >>

2. Pożyczka od dewelopera

Kolejną możliwością na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest zakup nieruchomości od dewelopera, który umożliwia swoim klientom udzielenie pożyczki na niezbędny w banku wkład własny. Jeżeli jesteśmy zainteresowani takim rozwiązaniem konieczne będzie wyszukanie nieruchomości na sprzedaż, którą w swojej ofercie posiada deweloper oferujący swoim klientom właśnie takie rozwiązanie.

Dowiedz się więcej: Mieszkania deweloperskie szansą na szybszy kredyt? >>

3. Zabezpieczenie kredytu na innej nieruchomości

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego może być dla nas osiągalny także wtedy, gdy mamy możliwość dokonania jego zabezpieczenia na innej nieruchomości niż ta, którą planujemy kupić lub wybudować. Podstawowy warunek stawiany przez wszystkie banki stanowi, iż wartość danej nieruchomości (także działki budowlanej, rolnej, nieruchomości przemysłowej) musi przewyższać wartość wkładu własnego.

Dodatkowym czynnikiem, który sprawia, że to rozwiązanie może okazać się korzystne dla potencjalnego kredytobiorcy, jest fakt, iż banki dopuszczają możliwość zabezpieczenia wkładu własnego na nieruchomości, która nie jest naszą własnością – oznacza to, że możemy wykorzystać do tego zarówno nieruchomość należącą do rodziny, jak i osoby obcej (oczywiście pod warunkiem posiadania zgody właściciela na wykorzystanie jego nieruchomości jako zabezpieczenia).

Dowiedz się więcej: Pożyczki pod zastaw nieruchomości – co to takiego? >>

4. Zawyżenie wartości nieruchomości

Przedostatnią możliwością potencjalnego kredytobiorcy na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest kupno nieruchomości poniżej jej rynkowej wartości. Oznacza to nic innego jak dokonanie zakupu po niższej cenie, niż w rzeczywistości jest warte kupowane przez nas mieszkanie/dom. Takie oferty zdarzają się w sytuacji, gdy sprzedającemu zależy na szybkim spieniężeniu nieruchomości. Wtedy mamy szanse np. kupić mieszkanie warte 200 tys. zł za 160 tys. zł.

Ta różnica pomiędzy kwotą do zapłaty (kwotą kredytu) a rzeczywistą, wyższą wartością nieruchomości, może zostać potraktowana przez bank jako wkład własny. Oczywiście mając nadzieję na takie rozwiązanie, musimy poszukać odpowiedniego banku, który będzie akceptował zewnętrzne operaty szacunkowe (opinia rzeczoznawcy majątkowego o wartości nieruchomości, stanowiąca dokument urzędowy – obowiązkowy element wniosku o kredyt hipoteczny).

Dowiedz się więcej: Licytacja komornicza – jak kupić mieszkanie na licytacji i na co uważać >>

5. Budowa domu

Ostatnią możliwością na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest wnioskowanie o kredyt na budowę domu, w przypadku gdy część nakładów finansowych została już poniesiona, a kredytobiorca może je udokumentować.  Im bardziej są  zaawansowane prace budowlane (kolejne etapy budowy) tym większa szansa na uzyskanie kredytu bez wkładu własnego.

Często oprócz powyższych rozwiązań, które dają potencjalnemu kredytobiorcy szansę na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, rozważana jest także opcja wzięcia kredytu gotówkowego, mającego na celu sfinansowanie wkładu własnego. Niestety z wielu względów nie jest do dobre rozwiązanie.

Przede wszystkim, zgodnie z założeniami Rekomendacji „S”, banki powinny wymagać od swoich klientów oświadczenia, że środki finansowe na wkład własny nie pochodzą z kredytu. Dodatkowo kredyt gotówkowy staje się naszym zobowiązaniem, przez które możemy później nie otrzymać kredytu hipotecznego (może bowiem okazać się, że będziemy mieć niewystarczającą zdolność kredytową).

Ostatecznie warto wiedzieć, że kredyty gotówkowe są wyżej oprocentowane niż kredyty hipoteczne, co powoduje, że płacimy wyższe odsetki, a koniec końców ponosimy wyższy koszt kredytu.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Malwina Tomżyńska Malwina Tomżyńska [+ info]

Z wykształcenia ekonomista, od 2011 roku związana z bankowością. Pisze z zamiłowania. W wolnych chwilach spełnia się pedagogicznie przekazując swoją wiedzę przyszłym rachunkowcom. Prywatnie szczęśliwa mama, zgłębiająca tajniki budowy domu systemem gospodarczym i właścicielka rudego kota Władysława. Miłośniczka skandynawskich kryminałów, niemieckich samochodów, aktywnego wypoczynku i dobrego jedzenia.

Zobacz również