Konto bankowe - rodzaje kont i ich charakterystyka

Konto bankowe – jaki rodzaj wybrać i gdzie szukać najlepszej oferty? Czy konto za zero naprawdę istnieje? Sprawdź, co powinieneś wiedzieć o koncie bankowym. Dowiedz się, czym wyróżnia się konto osobiste, firmowe, oszczędnościowe, pomocnicze i walutowe. Poznaj najważniejsze zasady obowiązujące przy wyborze konta.

Konto bankowe - rodzaje kont i ich charakterystyka
Rodzaj konta bankowego powinien być dopasowany do potrzeb użytkownika

Konto bankowe to produkt, który powinien posiadać każdy. Dzięki swoim funkcjonalnościom jest niezastąpionym narzędziem wykorzystywanym w życiu codziennym. Umożliwia nam realizowanie płatności (w tym płatności internetowych), bezpieczne przechowywanie środków pieniężnych (nie trzymamy ich w domu i nie musimy nosić przy sobie), a także otrzymywanie przelewów z każdego miejsca na ziemi. Dodatkowo banki oferując swoim klientom rachunki bankowe, proponują szereg dodatkowych rozwiązań i korzyści, mających na celu zachęcenie potencjalnego klienta do otwarcia rachunku.

Poniżej prezentujemy najważniejsze informacje dotyczące kont bankowych i podpowiadamy na co zwrócić uwagę podczas podejmowania decyzji o wyborze konta bankowego.

Czym właściwie jest konto bankowe

Konto bankowe to zapis przyjmujący postać ciągu liczb, prowadzony przez banki, na którym znajduje się rejestr  wszystkich obrotów (czyli wpłat, wypłat, przelewów przychodzących i wychodzących) oraz aktualny stan środków pieniężnych jego właściciela.

W prostych słowach jest to narzędzie oferowane przez banki, za pomocą którego możemy gromadzić i zarządzać posiadanymi środkami pieniężnymi, poprzez realizowane operacje gotówkowe (wpłaty/wypłaty) i bezgotówkowe (przelewy).

Konto bankowe prowadzone jest na podstawie zawartej przez klienta z bankiem umowy cywilno – prawnej. Szczegółowe zasady dotyczące prowadzenia rachunków bankowych reguluje ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe.

Konto bankowe – najważniejsze rodzaje

Banki proponują swoim klientom szeroką gamę produktów depozytowych w postaci wszelkiego rodzaju rachunków bankowych. Konta bankowe możemy zaklasyfikować pod kątem przedmiotowym oraz podmiotowym.

Konto bankowe – klasyfikacja przedmiotowa

Rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy (ROR)

To konto osobiste będące najbardziej popularną formą rachunku bankowego, dedykowaną osobom fizycznym (czyli klientom indywidualnym). Rachunek osobisty służy przede wszystkim do obsługi wszelkiego rodzaju transakcji finansowych. Możemy go wykorzystać między innymi do:

  • otrzymywania od pracodawcy przelewu naszego comiesięcznego wynagrodzenia,
  • realizowania przelewów wychodzących, związanych np. z regulowaniem zaciągniętych przez nas zobowiązań,
  • opłacania rachunków (telefonicznych, za gaz, energię elektryczną itp.)
  • płatności za zakupy internetowe (dokonując zakupu przez Internet możemy w szybki i łatwy sposób uregulować należność, bez konieczności wybierania droższej opcji dostawy z płatnością przy odbiorze).

Największym minusem konta osobistego jest jego oprocentowanie. Konto oszczędnościowo – rozliczeniowe, jest oszczędnościowym tylko z nazwy. W większości przypadków, ROR jest rachunkiem nieoprocentowanym. Jedynie czasami można znaleźć promocyjną, ograniczoną w czasie ofertę, niewielkiego oprocentowania środków.

Należy więc pamiętać, że konto osobiste, służy do realizowania bieżących transakcji, nie jest ono jednak dobrym wyborem jeżeli planujemy gromadzić oszczędności.

Dowiedz się więcej: Darmowe konto bankowe – w jakich bankach i dla kogo >>

Konto firmowe

Zgodnie z prawem bankowym osoby, które prowadzą działalność gospodarczą oraz spółki prawa handlowego powinny posiadać konto firmowe.

Ten przepis rozmija się z przepisami dotyczącymi prowadzenia działalności gospodarczej, które jasno informują o konieczności dokonywania rozliczeń podatkowych za pomocą rachunku bankowego, ale nie narzucają przedsiębiorcy konieczności zakładania w tym celu konta firmowego. Tym samym osoba prowadząca działalność gospodarczą ma możliwość wykorzystywać swoje konto osobiste do celów dokonywania z urzędem skarbowym rozliczeń.

Dowiedz się więcej: Czy konto bankowe dla firm jest obowiązkowe >>

Rachunek firmowy to idealne rozwiązanie dla przedsiębiorców chcących w niedalekiej przyszłości wnioskować w banku o kredyt firmowy (prowadzenie wszelkich rozliczeń za pomocą rachunku firmowego może zwiększyć szanse na otrzymanie np. kredytu obrotowego, ponieważ bank ma pełny wgląd w sytuację finansową firmy wnioskującej o dofinansowanie).

Dowiedz się więcej: Gdzie zgłosić zmianę numeru konta firmowego? >>

Konto oszczędnościowe

Jest to konto bankowe, które służy przede wszystkim do gromadzenia na nim oszczędności (czyli przechowywania wszelkich nadwyżek posiadanych przez nas pieniędzy). Banki zachęcają nas do otwarcia konta oszczędnościowego, atrakcyjnym oprocentowaniem (obecnie rzędu około 2,5%).

Dowiedz się więcej: Ranking kont oszczędnościowych >>

Aktualnie oprocentowanie rachunków oszczędnościowych jest bardzo zbliżone do oprocentowania lokat. Jednak konto oszczędnościowe ma przewagę nad lokatą, ponieważ możliwe jest dokonanie z niego wypłaty środków w każdym momencie, bez utraty odsetek.

Dowiedz się więcej: Konto oszczędnościowe czy lokata – co jest lepsze? >>

Można więc powiedzieć, że w pewnym sensie konto oszczędzające łączy w sobie pewne cechy konta osobistego (możliwość dokonania wypłaty w każdym momencie, bez utraty odsetek) oraz lokaty (środki będące na rachunku oszczędnościowym są oprocentowane, czyli cały czas pracują).

Należy także pamiętać, że bardzo często warunkiem otwarcia konta oszczędzającego jest posiadania w danym banku konta osobistego (ewentualnie rzadziej pomocniczego).

Dowiedz się więcej: Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe >>

Konto pomocnicze

Konto znajdujące się w ofercie niektórych banków, zakładane głównie jako produkt pomocniczy do lokaty, ewentualnie konta oszczędnościowego. Zwykle jest to rachunek, za którego prowadzenie bank nie pobiera opłat. Jedyne ewentualne koszty mogą się wiązać z późniejszą wypłatą lub przelewem środków z tego konta.

W momencie zakładania lokaty w wybranym banku, dokonujemy wpłaty lub przelewu środków na rachunek pomocniczy, z którego pracownik banku zakłada nam lokatę (lokata połączona jest z naszym rachunkiem). Gdy okres lokaty mija, środki wraz z należnymi odsetkami wpływają ponownie na rachunek pomocniczy, z którego możemy dokonać wypłaty lub zdecydować się na założenie kolejnej lokaty.

Jeżeli naszym celem jest założenie jedynie lokaty w banku i nie planujemy wykorzystywać założonego konta do innych celów, warto dopytać pracownika czy bank w swojej ofercie posiada właśnie konto pomocnicze.

Dowiedz się więcej: Ranking lokat bankowych >>

Konto walutowe

Konto walutowe dedykowane jest zarówno klientom indywidualnym jak i firmowym. Służy do gromadzenia środków pieniężnych oraz przeprowadzania transakcji w walutach obcych (wpłat i wypłat waluty, przelewów walutowych, otrzymywania należności, wynagrodzenia z zagranicy).

Do najpowszechniejszych walut, w jakich prowadzone są konta walutowe zaliczają się: Euro, Dolar Amerykański, Funt Brytyjski, Frank Szwajcarski. W zależności od oferty danego banku klient może otrzymać kartę walutową do posiadanego przez siebie konta.

Dowiedz się więcej: Najlepsze konto walutowe – na co zwracać uwagę przy wyborze? >>

Klasyfikacja podmiotowa

Oprócz powyższego podziału dotyczącego celu w jakim chcemy założyć dane konto, banki kierują swoją ofertę także do konkretnego konsumenta. Wśród najczęściej pojawiających się ofert wyróżnia się:

Konto studenckie i konto młodzieżowe

Dedykowane dla osób znajdujących się w określonym przedziale wiekowym. Konto młodzieżowe oferowane jest zazwyczaj osobom między 13 a 18 rokiem życia.

Osobom powyżej 18 roku życia proponuje się konto studenckie, którego posiadaczem można być aż do ukończenia 26 roku życia.

Oba konta charakteryzują się niskimi bądź zerowymi opłatami za prowadzenie rachunku oraz niewielkimi wymaganiami związanymi z comiesięcznymi wpływami oraz płatnościami kartą debetową wydaną do konta.

Dowiedz się więcej: Najlepsza karta kredytowa dla studenta >>

Konto dla seniora

Ten rachunek bankowy dedykowany jest świadczeniobiorcom Zakładu Ubezpieczeń Społecznych oraz osobom po 50 roku życia (oferta różni się w zależności od konkretnego banku). Obecnie na rynku taki rodzaj konta oferują swoim klientom miedzy innymi Bank BPH oraz BZW BK.

Konto bankowe dla seniora podobnie jak w przypadku kont dla młodzieży i studentów cechują się niskimi lub zerowymi opłatami oraz niewygórowanymi warunkami dotyczącymi minimalnych wpływów i obrotu kartą wydaną do rachunku.

Dowiedz się więcej: Najlepsze konto osobiste dla emeryta >>

Konto premium

Ten rachunek bankowy dedykowany jest w głównej mierze klientom zamożnym, osiągającym wysokie comiesięczne wpływy na rachunek (rzędu kilku do kilkunastu tysięcy złotych). Posiadanie takiego konta łączy się z dodatkowymi funkcjonalnościami oraz korzyściami dla klienta, są to między innymi:

  • dodatkowe, bezpłatne ubezpieczenie (na życie, karty do bankomatu),
  • pakiet assistance (możliwość bezpłatnego skorzystania określoną ilość razy w roku z pomocy hydraulika, elektryka, lekarza itp.),
  • przypisany do konta asystent concierge, który jest naszym osobistym asystentem, mającym za zadanie pomóc nam w załatwianiu określonych spraw jak np. rezerwowanie stolika w restauracji, zdobycie biletów do kina lub teatru, rezerwacja biletów na samolot itp.

Wszelkie bonusy różnią się w zależność od banku, który wybierzemy.

Dowiedz się więcej: Złota karta kredytowa – dla kogo? >>

Co powinieneś wiedzieć wybierając konto bankowe

Oferta na rynku bankowym może przyprawić potencjalnego konsumenta o zawrót głowy. Jak nie zwariować i nie zgubić się w gąszczu przeróżnych promocji wybierając konto „szyte na miarę naszych potrzeb”? Wystarczy trzymać się kilku ważnych punktów, które pomogą nam w wyborze najodpowiedniejszego produktu.

1. Przeznaczenie konta

To chyba pierwsze i podstawowe pytanie na jakie powinniśmy sobie odpowiedzieć: Do czego potrzebne będzie mi konto bankowe? To czy szukamy konta do prowadzenia bieżących finansów, rozliczania działalności naszej firmy, a może planujemy trochę zaoszczędzić, mocno ukierunkuje nasze poszukiwania i odrzuci część dostępnych na rynku opcji.

2. Opłaty, opłaty i jeszcze raz opłaty!

To jedna z ważniejszych kwestii przy wyborze konta bankowego. Ważne są w szczególności opłaty związane z prowadzeniem rachunku bankowego oraz wydanej do niego karty.

Dowiedz się więcej: Najlepsze konto bankowe, czyli na co zwracać uwagę przy jego wyborze >>

3. Warunki prowadzenia konta

Warunki to, obok opłat, kolejna ważna kwestia do przeanalizowania. Może się bowiem okazać, że konto szyte na miarę naszych potrzeb ma dosyć wysokie koszty utrzymania, jednak wczytując się w regulamin możemy dotrzeć do informacji, że wystarczy jednie comiesięczny przelew w wysokości 1 500 zł oraz 3 operacje kartą do konta na dowolną kwotę, aby miesięczne opłaty wyniosły równiutkie i okrągłe zero zł. Poświęcenie przy możliwych korzyściach jest naprawdę niewielkie.

4. Wypłaty z bankomatów

Warto zwrócić uwagę na to, jaką opcję dotyczącą wypłat z bankomatów oferuje wybrane przez nas konto . Możemy się spotkać z bezpłatnymi wypłatami ze wszystkich bankomatów w całej Polsce (jest to idealna opcja) lub bezpłatnymi wypłatami z bankomatów określonych banków / firm (np. tylko EURONET oraz bankomaty BZW BK), natomiast wypłata z innych bankomatów będzie wiązać się z opłatą.

Część banków w okresie wakacyjnym proponuje także darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów na świecie, co może być idealnym dla nas rozwiązaniem jeżeli np. planujemy objazdową wycieczkę autostopem po Europie. Dostęp do bankomatów jest ważny, ponieważ może się okazać że w miejscu i okolicy, w której przebywamy na co dzień, nasz bank nie posiada swojego urządzenia ATM i każda wypłata będzie się dla nas wiązać z dodatkowymi kosztami rzędu (5 – 10 zł).

Dowiedz się więcej: Konto bankowe – w jaki sposób banki zachęcają nowych klientów do otwarcia konta >>

5. Długość zawieranej umowy

Z reguły konto bankowe otwierane jest na czas nieokreślony, co oznacza, że możemy z niego zrezygnować w dowolnym momencie. Należy jednak wiedzieć, że korzystając z promocji lub tzw. caschback (czyli zwrotów określonej procentowo wartości od np. płatności zrealizowanych kartą wydaną do konta ) banki często zawierają w regulaminie klauzulę.

Dotyczy ona minimalnego okresu przez jakie nasze konto musi być nie tylko prowadzone, ale także musimy z niego aktywnie korzystać (np. przelewać wynagrodzenie i robić obrót kartą wydaną do rachunku). Niespełnienie tych warunków może się wiązać, w najlepszym przypadku, z niewypłaceniem cashback’u, w najgorszym natomiast z karami finansowymi.

Dowiedz się więcej: Karta płatnicza bez tajemnic: czym się różni moneyback od cashback >>

6. Bankowy fundusz gwarancyjny

Zanim zdecydujemy się na otwarcie jakiegokolwiek rachunku bankowego, a w szczególności konta oszczędnościowego lub konta pomocniczego z lokatą, powinniśmy dowiedzieć się, czy wybrany przez nas bank posiada zabezpieczenie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Dzięki BFG, w razie ogłoszenia przez bank upadłości, mamy zagwarantowany zwrot środków pieniężnych, które zgromadziliśmy na naszym rachunku / lokacie (kwota do 100 tysięcy euro jest gwarantowana w całości).

Pamiętajmy, że największe znaczenie mają niuanse, bo diabeł tkwi w szczegółach – dotyczy to także kont bankowych. Zapoznając się z ofertą danego banku powinniśmy dogłębnie zapoznać się z wszelkimi regulaminami oraz tabelami opłat i prowizji. Wcześniej należy spróbować, chociaż w podstawowym stopniu, określić swoje najważniejsze potrzeby dotyczące konta bankowego. Jeżeli oprócz tego w wyborze konta będziemy się kierować powyższymi puntami, nie powinniśmy żałować podjętej decyzji.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Malwina Tomżyńska Malwina Tomżyńska [+ info]

Z wykształcenia ekonomista, od 2011 roku związana z bankowością. Pisze z zamiłowania. W wolnych chwilach spełnia się pedagogicznie przekazując swoją wiedzę przyszłym rachunkowcom. Prywatnie szczęśliwa mama, zgłębiająca tajniki budowy domu systemem gospodarczym i właścicielka rudego kota Władysława. Miłośniczka skandynawskich kryminałów, niemieckich samochodów, aktywnego wypoczynku i dobrego jedzenia.

Zobacz również