Konsolidacja chwilówek - czy to możliwe?

Czy można się pozbyć problemu wielu pożyczek i spłacić je na raz? Czy konsolidacja chwilówek to dobry pomysł i czy jest w ogóle możliwa? Podpowiadamy gdzie najlepiej szukać pomocy, jakie warunki trzeba spełnić i czy takie rozwiązanie dla dłużnika jest na pewno opłacalne.

Konsolidacja chwilówek - czy to możliwe?
Kilka chwilówek zebranych w jedno zobowiązanie finansowe?

Chwilówki to łatwy sposób na szybkie pieniądze. Formalności ograniczone do minimum, szybka decyzja kredytowa i ekspresowy przelew powodują, że zainteresowany może otrzymać środki nawet w 15 minut od złożenia wniosku. Produkt może okazać się dla nas idealnym rozwiązaniem kiedy poszukujemy chwilowego, niewielkiego zastrzyku gotówki.

Niestety często zdarza się, że korzystne warunki (dostępność, brak formalności, szybka decyzja kredytowa) mogą wpędzić nas w spiralę zadłużenia pożyczkowego. Im więcej pożyczek i kredytów, tym większe problemy z ich spłatą. W takiej sytuacji jedynym rozwiązaniem, może okazać się konsolidacja chwilówek.

Poniżej podpowiadamy w jakich sytuacjach możemy o nią wnioskować, jakie warunki musimy spełnić i dla kogo konsolidacja chwilówek może okazać się dobry rozwiązaniem.

Spirala zadłużenia – jak pojawia się problem?

Niestety w przypadku chwilówek o problem z ich spłatą nie jest trudno. Z zasady z chwilówek korzystają osoby, które nie posiadają zdolności kredytowej w banku, czyli nie mają wystarczających dochodów lub mają zbyt wiele otwartych produktów kredytowych.

Chwilówka charakteryzuje się niewielką kwotą (do kilku tysięcy złotych) oraz krótkim okresem kredytowania (kilka – kilkanaście miesięcy, maksymalnie 2 lata). Niestety jej ogromną wadą, są wysokie koszty związane z niespłacaniem pożyczki w terminie (niekiedy wystarczy 1-dniowe opóźnienie, by firma naliczyła pożyczkobiorcy wysokie odsetki karne).

Nawet chwilowa utrata płynności, brak wynagrodzenia w terminie lub niespodziewane wydatki mogą spowodować kilkukrotny wzrost zadłużenia z tytułu pożyczki. Taka sytuacja często prowadzi do wnioskowania o kolejne pożyczki w celu wyjścia na prostą, co z kolei powoduje powstanie spirali zadłużenia, w przypadku której jedynym rozwiązaniem może okazać się konsolidacja chwilówek.

Czym jest konsolidacja?

Konsolidacja jest dobrze znanym terminem, wykorzystywanym często w przypadku kredytów bankowych. Kredyt konsolidacyjny polega na zebraniu dotychczasowych zobowiązań klienta, zsumowania ich wartości oraz udzieleniu klientowi nowego kredytu, rozłożonego na określoną liczbę rat.

Środki z kredytu konsolidacyjnego przeznaczone są na spłatę dotychczasowy zobowiązań klienta (np. kilku kredytów ratalnych, zadłużenia na kracie kredytowej oraz limitu w koncie). Klient w wyniku podpisania umowy spłaca kilka swoich zobowiązań, w zamian otrzymując jeden, większy kredyt, którego spłata rozłożona jest przeważnie na więcej rat.

Dowiedz się więcej: Czy kredyt konsolidacyjny to dobry sposób na długi? >>

Konsolidacja chwilówek

Podobnie sytuacja wygląda w przypadku chwilówek. Dłużnik, posiadający dwie lub więcej pożyczek tzw. chwilówek, z których spłatą najzwyczajniej w świecie sobie nie radzi, może pomyśleć o rozwiązaniu w postaci ich konsolidacji. Gdzie szukać pomocy?

Wszystko zależy od tego, w jakiej aktualnie sytuacji finansowej się znajdujemy. Konsolidacja chwilówek możliwa jest na dwa sposoby:

1. W banku – jest to rozwiązanie dostępne wyłącznie dla osób z dobrą historią kredytową i minimalnymi dochodami akceptowanymi przez bank.

Dowiedz się więcej: Dobra historia kredytowa – jak poprawić swoją ocenę punktową BIK? >>

W takiej sytuacji są dwa rozwiązania:

  • Osoba zainteresowana konsolidacją składa w banku wniosek o udzielenie kredytu konsolidacyjnego, wyszczególniając w nim wszystkie posiane przez siebie kredytowe produkty bankowe oraz pożyczki udzielone przez inne instytucje finansowe.
  • Jeżeli posiadacz chwilówek posiada odpowiednią zdolność finansową, może zawnioskować o kredyt na dowolny cel, który przeznaczy na spłatę dotychczasowych zobowiązań – jest to często ryzykowne rozwiązanie, ponieważ jeżeli dłużnik nie jest stanowczy w swoich postanowieniach może okazać się, że pomimo wcześniejszych planów, udzielony mu kredyt przeznaczy na inne wydatki niż spłatę chwilówek.

Ponieważ bank przeprowadza pełną analizę sytuacji finansowej klienta oraz weryfikuje jego historię w Biurze Informacji Kredytowej, nie jest to niestety rozwiązanie dla wszystkich dłużników. Jednak warto zaznaczyć, że jest to dużo bardziej korzystna opcja niż pożyczki oferowane przez firmy pożyczkowe.

2. W firmie udzielającej pożyczek – pomimo, iż takie rozwiązanie jest z reguły mniej korzystne niż kredyt konsolidacyjny udzielany przez bank, w sytuacji problemów ze spłatą większej liczby pożyczek, warto je rozważyć.

Jeżeli więc zdajemy sobie sprawę, że na kredyt w banku nie możemy liczyć, warto poszukać rozwiązania w postaci konsolidacji chwilówek w wybranej firmie pożyczkowej.

Konsolidacja chwilówek krok po kroku

  1. Zbierz informacje o wszystkich posiadanych chwilówkach, pożyczkach i kredytach bankowych (najlepiej jeżeli jesteś w posiadaniu wszystkich związanych z nimi dokumentów – umowy, harmonogramy spłat, tabele opłat i prowizji).
  2. Dowiedź się, jakie masz aktualne kwoty do spłaty wszystkich posiadanych produktów i pożyczek.
  3. Przeanalizuj swoją aktualną sytuację finansową, zastanów się jak wygląda twoja historia kredytowa i podejmij decyzję, czy możesz wnioskować o kredyt konsolidacyjny w banku.
  4. Poszukaj banku lub instytucji finansowej, która ma dogodne warunki udzielania kredytów lub pożyczek konsolidacyjnych.
  5. Wybierz najbardziej korzystną ofertę (zaplanuj także jakieś wyjście awaryjne – np. jeżeli bank jednak odmówi nam kredytu konsolidacyjnego, warto dysponować namiarem na firmę, w której możliwa jest konsolidacja chwilówek).
  6. Złóż wniosek o konsolidację pożyczek, zamieszczając w nim informację na temat wszystkich posiadanych produktów kredytowych.
  7. Zanim podpiszesz umowę, zapoznaj się dokładnie ze wszystkimi dokumentami! Przeanalizuj umowę, oprocentowanie, warunki spłaty – harmonogram, wysokość rat, ewentualne kary i opłaty związane z nieterminową płatnością.
  8. Dowiedź się, czy bank lub instytucja udzielająca konsolidacji dokona za ciebie spłaty i zamknięcia chwilówek (jeżeli nie, w umowie kredytu / pożyczki konsolidacyjnej będzie podany okres, jaki masz na załatwienie wszystkich formalności i dostarczenie potwierdzenia zamknięcia – spłaty chwilówek).
  9. Podpisz umowę i terminowo reguluj zobowiązanie.

Kiedy konsolidacja chwilówek to dobre rozwiązanie?

Na pewno warto zastanowić się nad konsolidacją, jeżeli posiadamy co najmniej kilka chwilówek, z których regularną spłatą nie jesteśmy w stanie sobie poradzić.

Konsolidacja chwilówek może okazać się dobrym rozwiązaniem także, jeżeli w najbliższym czasie przewidujemy zmniejszenie naszych zarobków (np. jeżeli prowadzimy działalność gospodarczą w branży, w której następuje zastój związany z porą roku – budownictwo, lub jesteśmy zmuszeni do zmniejszenia wymiaru czasu pracy z pełnego etatu to połowy etatu).

Dowiedz się więcej: Jak kredyt konsolidacyjny wpływa na nasze zadłużenie? >>

Gdzie szukać pomocy?

Przede wszystkim w bankach. Praktycznie każdy z banków ma w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny, który może zostać przeznaczony zarówno na spłatę innych kredytów i produktów bankowych, jak również pożyczek pozabankowych i tzw. chwilówek.

W drugiej kolejności warto szukać pomocy w firmach udzielających pożyczek stacjonarnie i przez Internet. Firmy, które specjalizują się w konsolidacji chwilówek często ogłaszają się i reklamują hasłami: pożyczki dla zadłużonych, oddłużanie, pożyczki z komornikiem itp.

Konsolidacja chwilówek – zalety:

  • niższa rata do spłaty,
  • jedna rata do spłaty,
  • wydłużony okres spłaty zobowiązania,
  • niższe oprocentowanie,
  • niższe koszty,
  • możliwość dobrania dodatkowej kwoty na dowolny cel,
  • szansa na wydostanie się ze spirali zadłużenia i możliwość podreperowania budżetu.

O czym jeszcze warto pamiętać?

W przypadku konsolidacji chwilówek warto kierować się zasadą: im wcześniej, tym lepiej. Czekanie z konsolidacją do ostatniej chwili może zakończyć się otrzymaniem decyzji odmownej. Może bowiem okazać się, że poziom naszego zadłużenia osiągnął pułap, w przypadku którego udzielanie kolejnych kredytów i pożyczek (nawet konsolidacyjnych) będzie zbyt ryzykowne.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Malwina Tomżyńska Malwina Tomżyńska [+ info]

Z wykształcenia ekonomista, od 2011 roku związana z bankowością. Pisze z zamiłowania. W wolnych chwilach spełnia się pedagogicznie przekazując swoją wiedzę przyszłym rachunkowcom. Prywatnie szczęśliwa mama, zgłębiająca tajniki budowy domu systemem gospodarczym i właścicielka rudego kota Władysława. Miłośniczka skandynawskich kryminałów, niemieckich samochodów, aktywnego wypoczynku i dobrego jedzenia.

Zobacz również