Jak kredyt konsolidacyjny wpływa na nasze zadłużenie?

Banki bardzo chętnie oferują dłużnikom kredyty konsolidacyjne – czy warto korzystać z tego produktu?

 
Jak kredyt konsolidacyjny wpływa na nasze zadłużenie?

Kredyt konsolidacyjny przedstawiany jest często jako ziemia obiecana dla dłużników. Czy jest tak naprawdę? W dzisiejszym artykule bliżej przyjrzymy się specyfice kredytu konsolidacyjnego.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to po prostu połączenie kilku mniejszych długów w jeden większy. Jeśli jednocześnie posiadamy kilka różnych długów, takich jak kredyt gotówkowy i hipoteczny, zaległości ze spłatą karty kredytowej czy pożyczkę pozabankową, to możemy udać się do banku i poprosić o konsolidację.

Dowiedz się więcej: Jak wziąć kredyt w sposób mądry i bezpieczny >>

Jeżeli bank zdecyduje się przyznać nam kredyt konsolidacyjny, będziemy wówczas spłacać tylko jedną ratę do banku, a nie kilka do różnych instytucji. Inaczej mówiąc, otrzymamy jeden kredyt bankowy na spłatę wszystkich dotychczasowych zobowiązań finansowych. W wyniku konsolidacji bank będzie regulował wszystkie nasze raty, a my będziemy zobowiązani do spłaty jednej raty na konto banku.

Z punktu widzenia kredytobiorcy niewątpliwie plusem jest mniejsza całkowita miesięczna płatność. Jeśli przykładowo na wszystkie zobowiązania przed konsolidacją wydawaliśmy miesięcznie 2 000 zł, to po konsolidacji będzie to niższa kwota, np. 1 500 zł. Stanowi to spore odciążenie budżetu i prawdziwą ulgę dla wielu dłużników, ale trzeba pamiętać – nie ma nic za darmo.

Raty są niższe tylko dlatego, że wydłużony został całkowity okres kredytowania. Przykładowo, jeżeli termin spłaty dotychczasowych kredytów mijał po 5 latach, to przy konsolidacji kredytu termin ten zostanie wydłużony, np. do 7 lat. Raty miesięczne będą więc niższe, ale będziemy musieli dłużej spłacać całe zadłużenie. Za tym kryje się też zysk banku.

Dowiedz się więcej: Symulacja kredytu – dlaczego warto ją przeprowadzić? >>

Kredytobiorcy wprawdzie są kuszeni niższą miesięczną ratą niż przy regularnym spłacaniu kilku zobowiązań jednocześnie, ale okres spłaty niejednokrotnie dość znacząco wzrasta. Z tego powodu całkowity koszt takiego kredytu jest wyższy i koniec końców musimy oddać bankowi więcej, niż gdybyśmy spłacali raty osobno każdemu wierzycielowi. Na tym właśnie zarabia bank – odciąża nasz miesięczny budżet, ale rzecz jasna w długim terminie na tym zarabia.


Wyróżniamy dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

1. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

To standardowy kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem porównywalnym do tradycyjnych kredytów gotówkowych.

2. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

To kredyt, który charakteryzuje się niższym oprocentowaniem niż gotówkowy, ale ma to swoją cenę. Ustanawia się hipotekę pod posiadaną nieruchomość i w razie problemów ze spłatą bank może ją przejąć.

Czy warto konsolidować kredyty?

Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, wszystko zależy od sytuacji kredytobiorcy. Jeżeli raty wszystkich zobowiązań są na tyle duże, że ledwo dajemy radę je spłacać, to można się zastanowić nad konsolidacją. Kosztem wyższej całkowitej sumy do spłaty odciąży to nasz budżet i spłata nie będzie aż tak stresująca. Jednak z drugiej strony, wybierając kredyt konsolidacyjny hipoteczny, można liczyć na sporo niższe koszty.

Jeśli jesteśmy w stanie regulować terminowo wszystkie kredyty i pożyczki, to z ekonomicznego punktu widzenia trzeba się poważnie zastanowić nad sensem konsolidacji kredytów. Wprawdzie obsługa kilku zobowiązań jest bardziej czasochłonna, ale trzeba pamiętać, że banki nie robią nic za darmo i to samo tyczy się konsolidacji.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
Zobacz również