Dobra historia kredytowa - jak poprawić swoją ocenę punktową BIK?

Planujesz wziąć kredyt? Zastanawiasz się, jak historia kredytowa wpłynie na Twoją zdolność? Sprawdź, dlaczego jest tak ważna i kiedy się przydaje. Poznaj najistotniejsze zasady dobrej historii kredytowej i dowiedz się, jak ją budować już na kilka lat przed zaciągnięciem zobowiązania kredytowego.

Dobra historia kredytowa - jak poprawić swoją ocenę punktową BIK?
Historia kredytowa a możliwość zaciągnięcia kredytu

Jednym z elementów, o którym nie możemy zapomnieć, jeżeli planujemy wnioskować w banku o udzielenie np. kredytu gotówkowego, jest nasza historia kredytowa. To w jaki sposób spłacaliśmy dotychczasowe produkty kredytowe, może zaważyć na decyzji banku odnośnie udzielenia nam kolejnej pożyczki. Poniżej wyjaśniamy najważniejsze zagadnienia dotyczące historii kredytowej i jej związkiem z oceną punktową, warunkującą udzielenie przez bank kredytu (tzw. scoringiem).

Czym jest historia kredytowa

Historia kredytowa to zestawienie w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) wszystkich naszych kredytów. Zarówno tych, które posiadamy aktualnie, jak również tych, które spłaciliśmy całkowicie w przeszłości.

Za każdym razem kiedy staramy się o produkt kredytowy udzielany przez bank lub inną instytucję finansową, która współpracuje z BIK, informacja o tym przesyłana jest właśnie do Biura Informacji Kredytowej.

Kolejno po udzieleniu nam pożyczki, regularnie informacje o terminowości spłat także przekazywane są do BIK. Aktualizacja danych odbywa się przynajmniej raz w tygodniu, aż do momentu zakończenia spłaty pożyczki (zamknięcia karty kredytowej lub kredytu odnawialnego).

Dowiedz się więcej: Jak sprawdzić raport o sobie w BIK >>

Jakie informacje zawiera nasza historia kredytowa

W BIK dostępne są informacje dotyczące wszystkich posiadanych przez nas produktów kredytowych. Zaliczają się do nich przede wszystkim:

Ważne! Ostatnie miejsce w powyższym zestawieniu to pożyczki udzielane przez instytucje pozabankowe. Musimy mieć świadomość, że nieterminowe spłacanie np. niektórych pożyczek online może mieć negatywny wpływ na naszą historię kredytową. Część instytucji pozabankowych monituje klientów i zgłasza historię spłaty pożyczek swoich klientów do BIK (czyli ma zawartą umowę z Biurem Informacji Kredytowej).

Dowiedz się więcej: Pożyczki bez BIK – czy ktoś ich jeszcze udziela? >>

W jakim celu nasza historia kredytowa przetrzymywana jest w BIK

Podstawowym warunkiem udzielenia kredytu lub innego produktu kredytowego jest oszacowanie przez bank lub inną instytucję finansową ryzyka związanego z  pożyczeniem gotówki potencjalnemu kredytobiorcy. Do tego celu banki wykorzystują narzędzie w postaci oceny scoringowej.

Ocena scoringowa – każdy klient weryfikowany jest przez bank pod kątem określonych kryteriów, takich jak wiek, stan cywilny, zarobki, ilość posiadanych dzieci, historia kredytowa – pozytywna, negatywna lub jej brak i inne. Na tej podstawie potencjalnemu kredytobiorcy udzielana jest ocena scoringowa, która świadczy o poziomie ryzyka, jakie wiąże się z udzieleniem mu finansowania.

Historia kredytowa jest jednym z elementów oceny scoringowej. O ile brak historii nie musi oznaczać negatywnej odpowiedzi banku, o tyle negatywna historia kredytowa może się wiązać z odmową udzielenia nam kredytu.

Od czego zależy dobra historia kredytowa?

Samo posiadanie historii kredytowej to nie wszystko. Najważniejsza jest dobra historia kredytowa! Możemy ją zbudować każdym produktem kredytowym, którego spłacamy w terminie, czyli zgodnie z określonym przez bank harmonogramem spłaty lub przed terminem.

Historię kredytową możemy zbudować nie tylko poprzez posiadanie produktów kredytowych udzielonych przez bank, ale także dzięki zakupom ratalnym (np. zakup telewizora w Media Markt na raty).

Kolejnym elementem budującym dobrą historię kredytową jest nie branie zbyt dużej liczby kredytów na raz – bank zawsze zweryfikuje aktualnie spłacane przez Ciebie kredyty. Ich duża liczba może spowodować, że odmówi udzielenia kredytu, ze względu na zbyt duże obciążenie ratami Twojego wynagrodzenia.

Na ocenę naszej zdolności kredytowej wpływa także ilość zapytań do BIK złożona w ostatnich 3 miesiącach. Oznacza to, że bank weryfikując nasz wniosek, analizuje ile razy w ciągu ostatnich trzech miesięcy wnioskowaliśmy w innych bankach o jakikolwiek produkt kredytowy. Zbyt duża liczba zapytań do BIK (bank za każdym razem przy złożeniu przez klienta wniosku o kredyt składa tzw. zapytanie do BIK, które ma na celu udostępnienie historii kredytowej klienta) może skutecznie zmniejszyć nasze szanse na uzyskanie pożyczki.

Dowiedz się więcej: Na czym polega restrukturyzacja kredytu >>

Dobra historia kredytowa – korzyści

Jedną z podstawowych korzyści jakie niesie posiadanie dobrej historii kredytowej jest możliwość uzyskania od banku finansowania w postaci produktu kredytowego (kredytu, limitu, karty kredytowej).

Jednak prawdą jest, że aby uzyskać kredyt nie jest wcale konieczne posiadanie jakiejkolwiek historii. Zdarza się, że niektóre banki mogą warunkować udzielenie kredytu posiadaniem dotychczasowych produktów kredytowych, jednak nie jest to regułą.

Dlaczego więc dobra historia kredytowa jest taka ważna?

Ponieważ często umożliwia nam uzyskanie kredytu na lepszych warunkach, niż w przypadku klientów nieposiadających w przeszłości produktów kredytowych.

Różnice pomiędzy ofertą dla osób z wysoką oceną punktową, a standardową oceną mogą wynosić nawet 0,2% – 0,3%. Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że to raczej niewielkie pocieszenie… Jednak w skali kredytu hipotecznego ta różnica może wynieść nawet kilka tysięcy złotych.

Dobra historia kredytowa – jak zacząć?

Jeżeli planujemy w przyszłości, np. za kilka lat, starać się o kredyt hipoteczny, warto już teraz rozpocząć zabiegi dotyczące naszej historii kredytowej. Oczywiście, jeżeli nie mamy potrzeby, bez sensu specjalnie w tym celu brać kredyt gotówkowy i spłacać odsetki.

Warto jednak przemyśleć produkty kredytowe, które nie wiążą się z dużymi opłatami, a w stosunku do których możemy decydować, kiedy chcemy skorzystać z pieniędzy banku. Dobrym rozwiązaniem może okazać się karta kredytowa (która jest świetną opcją, jeżeli latamy samolotem lub wynajmujemy pokoje w hotelach – przyda się w celu rezerwacji biletów) lub limit w koncie (korzystamy z niego tylko i wyłącznie w razie potrzeby, a za niewykorzystany limit nie płacimy).

Dodatkowo swoją historię kredytową  możemy „stworzyć” zakupem ratalnym w sklepie (markecie), np. kupując laptopa w opcji raty 0%.

Dowiedz się więcej: Kredyt na umowę zlecenie – czy to możliwe? >>

Najważniejsze zasady dobrej historii kredytowej

  1. Każdy kredyt spłacany w terminie buduje Twoją dobrą historię kredytową.
  2. Jeżeli nie posiadałeś dotychczas żadnego produktu kredytowego, rozważ zakupy na raty.
  3. Analizuj swoje możliwości finansowe – nie bierz zbyt dużo kredytów na raz.
  4. Nie wnioskuj o kredyt gotówkowy w kilku bankach jednocześnie.
  5. Jeżeli masz problem ze spłatą kredytu, spróbuj dogadać się z bankiem (ugoda, restrukturyzacja itp.).
  6. Bądź na bieżąco ze swoim aktualnym stanem zobowiązań, wyjaśniaj wszelkie niezgodności.
  7. Nie pozwalaj sobie na przekraczanie limitów kredytowych.
  8. Pamiętaj o wyrażeniu zgody na przetwarzanie danych o Twoich kredytach przez BIK – dzięki temu informacja o Twoim terminowo spłaconym kredycie, nawet po jego zamknięciu, będzie dostępna dla banku.
  9. Jeżeli miałeś problem ze spłatą danego produktu kredytowego, cofnij zgodę na przetwarzanie informacji, dzięki temu zła historia kredytowa tego produktu nie będzie się za Tobą ciągnąć kilka lat – pamiętaj o sprawdzeniu, czy bank usunął informacje o kredycie z BIK, po spłaceniu przez Ciebie kredytu.

Historia kredytowa jest ważnym czynnikiem, o którym musi pamiętać każdy potencjalny kredytobiorca. Stworzenie jej „pozytywnej struktury” nie jest skomplikowane, a korzyści podczas wnioskowania o kolejny kredyt mogą nas mile zaskoczyć.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Malwina Tomżyńska Malwina Tomżyńska [+ info]

Z wykształcenia ekonomista, od 2011 roku związana z bankowością. Pisze z zamiłowania. W wolnych chwilach spełnia się pedagogicznie przekazując swoją wiedzę przyszłym rachunkowcom. Prywatnie szczęśliwa mama, zgłębiająca tajniki budowy domu systemem gospodarczym i właścicielka rudego kota Władysława. Miłośniczka skandynawskich kryminałów, niemieckich samochodów, aktywnego wypoczynku i dobrego jedzenia.

Zobacz również