Doradca finansowy - kiedy warto skorzystać z jego usług?

Chcesz wziąć kredyt hipoteczny lub skonsolidować pożyczki? Sprawdź, w czym może Ci pomóc doradca finansowy. Dowiedz się, czy warto z nim współpracować.

 
Doradca finansowy - kiedy warto skorzystać z jego usług?
Jak sprawdzić, czy nasz doradca finansowy jest godny zaufania? / źródło zdjęcia: Getty Images / Ridofranz

Nie wszyscy z nas mają wiedzę ekonomiczną. Dla niektórych z nas pojęcia związane z kredytami i inwestycjami są czarną magią. Nie rozumiemy wielu elementów oferty banku i często trudno nam ocenić, czy proponowany produkt jest dla nas korzystny. Nic więc dziwnego, że szukamy porady specjalisty, jakim jest doradca finansowy.

W tym artykule odpowiemy na następujące pytania: kim jest doradca finansowy? Czym różni się od doradcy inwestycyjnego? Co należy do jego obowiązków? Jak weryfikować, czy niezależny doradca finansowy faktycznie jest autonomiczny? Na czym polega zasada win-win?

Zastanowimy się również, jakie pytania możemy zadać doradcy finansowemu, żeby sprawdzić jego kompetencje. Zaprezentujemy przykładowy zestaw pytań, z którym możemy pójść na rozmowę z doradcą.

Doradca finansowy a inwestycyjny – czy to jest samo?

Nazwy tych dwóch profesji brzmią dość podobnie i mogą być mylone. Tymczasem jest między nimi zasadnicza różnica.

Kim jest doradca finansowy?

Doradca finansowy to osoba, która prezentuje warunki oferty banku. Wyjaśnia wątpliwości i tłumaczy niezrozumiałe dla nas pojęcia. Jest to pewnego rodzaju pośrednik między klientem a bankiem. Nie ma żadnych oficjalnych wymogów co do wykształcenia i kompetencji doradcy finansowego.

Nie oznacza to, że zawód doradcy jest niegodny zaufania. Prawda jest taka, że osoby wykonujący tę profesję same pracują na swoją markę. Jeżeli mają specjalistyczną wiedzę i potrafią w jasny i przystępny sposób wyjaśnić klientowi wątpliwości, to warto podjąć współpracę z taką osobą.

Może się pojawić zastrzeżenie, że doradca finansowy skłania klientów do oferty, z której ma największą prowizję, nie zaś do oferty najkorzystniejszej dla klienta. Jest to jednak uproszczony sposób myślenia. Prawdziwy doradca finansowy wie, że lepsza jest długofalowa współpraca i polecenia zadowolonych klientów, niż chwilowe zyski.

Kim jest doradca inwestycyjny?

Z kolei doradca inwestycyjny to zawód, do którego wykonywania potrzebna jest licencja Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Zdobycie takiego certyfikatu wiąże się ze zdaniem trzystopniowego egzaminu. Test dotyczy 12 bloków tematycznych z zakresu m.in.: prawa, instrumentów finansowych, ekonomii, rachunkowości, zarządzania portfelem inwestycyjnym itp.

W Polsce jest zaledwie kilkaset osób, które posiadają ten certyfikat. Doradca inwestycyjny służy radą przy wyborze formy inwestowania. Może ponadto sam zarządzać inwestycjami swojego klienta. Takich uprawnień nie ma doradca finansowy.

Kiedy pomoże nam doradca finansowy?

Doradca finansowy pomoże nam przede wszystkim w sytuacji, gdy interesuje nas kredyt lub pożyczka hipoteczna, albo gdy chcemy wziąć kredyt konsolidacyjny. Zakres jego usług może obejmować wiele czynności.

Dopasowanie kredytu do potrzeb klienta

W ramach oferowanych usług doradca finansowy najpierw przeprowadza z nami wywiad, aby określić nasze potrzeby. Jeżeli na przykład naszym celem jest zakup domu, to wspólnie z doradcą możemy znaleźć ofertę dopasowaną do naszych potrzeb i możliwości. Podajemy podstawowe informacje o nas i o naszej rodzinie. Informujemy, ile mamy osób na utrzymaniu i jak wysokie są nasze dochody w przeliczeniu na członka rodziny. Wspólnie z doradcą ustalamy naszą zdolność kredytową.

Wyjaśnienie warunków kredytu

Możemy również przeprowadzić symulację finansową. Ta pokazuje, jak zmienia się wysokość raty i ogólny koszt kredytu, w zależności od zmiennych (np. liczby lat trwania kredytu). Możemy również zapytać o części składowe oferty kredytu. Na koszty mogą składać się wysokość spłacanego kapitału, odsetki lub prowizja. Czasem banki oferują korzystniejsze warunki dla klientów, którzy na przykład przelewają swoje wynagrodzenie do danego banku. Dobrze jest mieć wiedzę na temat takich promocji.

Pomoc w dopełnieniu formalności

Ważną kwestią są formalności. Zaciąganie zobowiązania wiąże się z dużą liczbą dokumentów oraz ze skomplikowanymi zapisami umowy. Niektórzy doradcy finansowi oferują usługi, które polegają na wypełnieniu części formalności za nas. Oczywiście potrzebne jest wówczas odpowiednie upoważnienie. Czasem doradcy organizują w naszym imieniu wycenę nieruchomości, którą chcemy kupić.

Dowiedz się więcej: Czym różnią się pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny?

Czym się kierować przy wyborze doradcy finansowego?

Możemy mieć obawy, czy trafiliśmy na uczciwego i kompetentnego doradcę finansowego. W końcu zarabia na prowizjach z banku. Skąd więc mamy wiedzieć, że zamiary doradcy są uczciwe?

Zasada win-win

To, że bank płaci prowizję doradcy, nie oznacza jeszcze, że każdy doradca będzie nam bezkrytycznie polecał produkty, z których ma najwyższy przychód. Wbrew pozorom takie podejście jest dla nieopłacalne. Wciąganie klientów w niekorzystne dla nich umowy sprawia, że zarabia on krótkoterminowo. Kolejni niezadowoleni klienci będą przestrzegać przed nim swoich znajomych. Z czasem będzie miał coraz mniej klientów. Profesjonalny doradca finansowy dąży do rozwiązania win-win.

W tym modelu wszystkie strony transakcji czują się usatysfakcjonowane. Klient zawiera umowę, która go satysfakcjonuje, bank zarabia, a doradca buduje swoją markę.

Weryfikacja kompetencji doradcy finansowego

Aby zweryfikować, czy mamy do czynienia z profesjonalnym doradcą finansowym, możemy posłużyć się zestawem pytań, których możemy użyć podczas pierwszej rozmowy.

  1. Od jak dawna zajmuje się Pan / Pani doradztwem? Z pozoru niewinne pytanie może pomóc nam zorientować się, jak duże doświadczenie zawodowe ma doradca.
  2. Dlaczego został Pan / Pani doradcą? Jak to się zaczęło? Jeszcze bardziej niewinne pytanie dotyczące motywów działania.
  3. Z iloma bankami Pan / Pani współpracuje? Im większy jest wachlarz ofert, tym lepiej. Dzięki temu jest większa szansa na to, że znajdziemy korzystne dla nas rozwiązanie. Możemy też zwrócić uwagę, czy doradca chętnie opowiada nam o każdej z firm, a nie upiera się przy jednym rozwiązaniu.
  4. Jak dużo będzie mnie kosztował ten kredyt w skali roku? A przez cały okres kredytowania, ile zapłacę? Poprośmy o symulację kosztów w różnych okresach. Zakładamy, że bierzemy kredyt na 20, a potem na 30 lat. Jeśli doradca jest godny zaufania, to potrafi sprawnie to obliczyć i szczegółowo przedstawić nam wyniki.
  5. Pytanie o konkretną kwestię ekonomiczną, która nie jest dla Ciebie jasna. Jeśli doradca wyjaśni w prosty i zrozumiały sposób zagadnienie, to wiesz, że jest profesjonalny w tym, co robi.
  6. Dlaczego nie poleca Pan / Pani tego banku? Jeżeli doradca ma więcej banków w ofercie, a upiera się przy jednym, to musi mieć powód. Jeśli nie potrafi wytłumaczyć się z tego wyboru, to możemy podejrzewać, że chodzi wyłącznie o jego prowizję.
  7. Czy może Pan / Pani skontaktować mnie z poprzednimi Pana / Pani klientami? Jeśli doradca jest dobry w tym, co robi, to z pewnością ma kogoś zadowolonego ze współpracy. Tym bardziej skontaktuje nas z zadowolonym klientem, który jest w stanie polecić jego usługi. Jeżeli doradca nie potrafi wskazać takiej osoby lub mamy wrażenie, że ta osoba jest podstawiona, to lepiej poszukać innego usługodawcy.

Czy to wszystkie pytania? Oczywiście, że nie! Każdego z nas mogą nurtować inne sprawy. Zdajmy się też na naszą intuicję. Często można wyczuć, czy doradca ma wobec nas uczciwe zamiary, czy nie. Nie bójmy się szczerze rozmawiać. W końcu chodzi tutaj o nasze pieniądze.

Profesjonalny i niezależny doradca finansowy potrafi rzetelnie pomóc klientowi w wyborze najkorzystniejszego kredytu, cierpliwie wytłumaczy wszystkie niezrozumiałe kwestie finansowe i warunki umowy, a do tego służy pomocą przy dopełnieniu formalności. Przy załatwianiu dużego kredytu np. na zakup mieszkania dobry doradca jest na wagę złota, dlatego warto takiego poszukać.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
Zobacz również