Auto na raty - wady i zalety zakupu samochodu na kredyt

Auto na raty to dzisiaj prosty sposób na bezgotówkowy zakup samochodu. Przedstawiamy różne warianty kredytu na samochód, a także jego wady i zalety.

 
Auto na raty - wady i zalety zakupu samochodu na kredyt
Auto na raty może się opłacać, jeśli skorzysta się z dobrej oferty kredytu

Zastanawiasz się, czy kupić auto na raty? Dla wielu osób to rzeczywiście jedyny sposób na posiadanie własnych czterech kółek. Ceny samochodów w Polsce są wciąż na tyle wysokie, że mało kto może sobie pozwolić na kupno auta za gotówkę. Warto wiedzieć, że dzisiaj istnieje wiele wygodnych sposobów na zakup samochodu na kredyt i że mają one tyle samo wad, co zalet.

Jakie są możliwości zakupu auta na raty?

Aktualnie, jeśli nie ma się odpowiedniej ilości gotówki na zakup auta, nie pozostaje nic innego, jak wziąć kredyt na samochód. Nie ma z tym najmniejszego problemu, ponieważ kredyty takie oferowane są przez większość banków, a także samych dealerów samochodowych oraz komisy samochodowe. Do wyboru są następujące rodzaje kredytów:

Oprócz kredytów istnieje jeszcze jeden sposób na auto na raty – leasing samochodowy. W warunkach polskich jest to jednak rozwiązanie dostępne głównie dla firm, czyli w przypadku osób fizycznych tylko dla tych, którzy prowadzą działalność gospodarczą (leasing konsumencki to wciąć mało znany produkt na polskim rynku).

Poniżej przedstawiamy krótką charakterystykę kredytów, dzięki którym można kupić samochód na raty.

Kredyt samochodowy z banku

Aby kupić auto na raty, wystarczy znaleźć odpowiedni samochód i wybrać się do banku po specjalny kredyt samochodowy. Mowa tutaj o kredycie przeznaczonym na konkretny cel, czyli wyłącznie na zakup auta. Tego rodzaju kredyty są w ofercie tylko kilku banków i w większości przypadków charakteryzują się następującymi parametrami:

  • są przeznaczone na zakup auta nowego lub używanego (niektóre banki akceptują auta nie starsze niż 10 lat),
  • można nimi sfinansować nie tylko zakup samochodu, ale także motocykla, skutera, quada itp.,
  • okres kredytowania wynosi od 6 miesięcy do 10 lat,
  • wymagane jest zabezpieczenie kredytu najczęściej w postaci przewłaszczenia pojazdu oraz cesji praw z polisy OC.

Oprocentowanie kredytu samochodowego często uzależnione jest od wieku auta, czyli im starszy jest samochód, tym wyższe są odsetki.

Zabezpieczenie kredytu w postaci przewłaszczenia pojazdu oznacza, że do czasu spłaty kredytu bank staje się współwłaścicielem samochodu (w przypadku przewłaszczenia częściowego) lub jego jedynym właścicielem (przewłaszczenie całkowite). Jest to odnotowane w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.

Dowiedz się więcej: Czym jest zastaw rejestrowy na samochodzie >>

Kredyt samochodowy z banku to dobre rozwiązanie przede wszystkim dla tych osób, które nie mają odłożonej żadnej większej sumy pieniędzy. W tym   przypadku można bowiem sfinansować 100% ceny samochodu.

Auto na raty dzięki pożyczce na dowolny cel

Ponieważ nie wszystkie banki mają w swojej ofercie specjalny kredyt samochodowy, wiele osób decyduje się skorzystać po prostu ze zwykłej pożyczki lub kredytu na dowolny cel.

Są one oferowane do kwoty około 250 tys. złotych (są to tzw. kredyty konsumenckie) i można je spłacać również przez kilka lat. W porównaniu do kredytów celowych na samochód wymagają mniej formalności, ponieważ do ich zaciągnięcia wystarcza zaświadczenie o zarobkach lub historia rachunku.

Zakupione w ten sposób auto na raty nie jest także zabezpieczeniem kredytu, a więc w dowodzie rejestracyjnym nie widnieje bank w charakterze właściciela lub współwłaściciela samochodu.

Są to najważniejsze zalety kredytu na dowolny cel w porównaniu do kredytu samochodowego. Rozwiązanie to jednak ma również wady, ponieważ pożyczka na dowolny cel jest droższa od kredytu samochodowego, a jej otrzymanie w wysokiej kwocie wymaga dobrej zdolności kredytowej, czyli odpowiednio wysokich dochodów.

Po pożyczkę gotówkową na dowolny cel powinny wybrać się osoby, które nie spełniają warunków do otrzymania kredytu samochodowego np. chcą kupić auto mające więcej niż 10 lat. Dzięki takiej pożyczce można także uniknąć sytuacji, gdy właścicielem auta podczas obowiązywania umowy kredytowej jest bank, co utrudnia swobodne dysponowanie samochodem.

Raty od dealera

Kupując nowy samochód od dealera, zwykle już na miejscu można skorzystać z różnych opcji finansowania. Część producentów aut korzysta z usług normalnych banków, które tworzą dla nich specjalną ofertę kredytów samochodowych (np. bank BGŻ BNP Paribas obsługuje markę Hyundai), a część ma swoje własne banki np. Toyota Bank, Volkswagen Bank, czy obsługujący Fiata FCA-Group Bank.

Dowiedz się więcej: Tradycyjny bank czy motobank – jak wybrać najlepszy kredyt samochodowy >>

Kredyty oferowane przez dealerów są zwykle dostępne w różnych wariantach i mają najczęściej dużo korzystniejsze warunki niż kredyty załatwiane bezpośrednio w banku. Najciekawsze promocje na kredyty samochodowe są dostępne u dealerów pod koniec każdego roku, gdy następuje wyprzedaż danego rocznika. Wówczas można kupić nowe auto na raty na bardzo korzystnych warunkach np.:

  • kredyt raty 0%,
  • kredyt bez wkładu własnego,
  • kredyt 50/50 (przy zakupie wpłaca się 50% wartości auta, a pozostałe 50% spłaca się w ratach),
  • kredyt 3 x 33% (co rok spłaca się 1/3 ceny auta).

Dowiedz się więcej: Co jest lepsze: kredyt balonowy czy samochód na raty standardowe? >>

Bardzo ciekawą opcją są również kredyty umożliwiające wymianę samochodu na nowy model po określonym czasie np. po 2-4 latach spłacania kredytu. Wtedy dealer odkupuje auto od kredytobiorcy, a cena wykupu pokrywa ostatnią ratę kredytu i wkład własny na kolejny kredyt na zakup nowego modelu. Zaletą takiego kredytu są niskie raty i możliwość wymiany auta na nowe, natomiast wadą konieczność posiadania dużej ilości gotówki na pierwszy wkład własny.

Dowiedz się więcej: Czy auto w rozliczeniu jest opłacalne? >>

Chcąc kupić auto na raty, zawsze w pierwszej kolejności warto zapytać o ofertę kredytów u dealera, ponieważ ich warunki  są często korzystniejsze niż warunki kredytów załatwianych bezpośrednio w banku.

Auto na raty – kiedy się opłaca?

Dla osób, które nie dysponują odłożoną gotówką, kupienie auta na kredyt jest po prostu koniecznością. Jednak auto na raty kupują także osoby, które mają spore oszczędności. Czy w ich przypadku kredyt samochodowy rzeczywiście się opłaca? Oto najważniejsze zalety skorzystania z tej formy finansowania:

  • możliwość zakupu samochodu bez konieczności pozbywania się oszczędności,
  • możliwość uzyskania korzyści finansowej – np. gdy gotówka procentuje na lokacie lub przynosi zyski z inwestycji, a samochód spłaca się w ratach 0%,
  • w przypadku posiadania niewielkiej ilości gotówki istnieje możliwość zakupu na kredyt nawet bardzo drogiego auta,
  • przy niższych nakładach finansowych możliwość posiadania co 3-4 lata nowego samochodu (kredyty z opcją wykupu przez dealera).

Warto zauważyć, że większość zalet zakupu samochodu na kredyt jest ściśle związana z warunkami kredytowania. Wszystko także zależy od indywidualnych potrzeb – dla jednych zaletą zakupu samochodu na kredyt będzie możliwość spłacania niskich rat przez wiele lat, dla innych bardziej opłacalny będzie krótszy okres spłaty kredytu, nawet jeśli wymaga to wysokiego wkładu własnego.

Wady zakupu samochodu na kredyt

Choć kredyt samochodowy to dość prosty i łatwo dostępny sposób na zakup własnego auta, to jednak jego zaciągnięcie nie zawsze okazuje się korzystne. Zanim zdecydujemy się na auto na raty, weźmy pod uwagę następujące wady tego rozwiązania:

  • konieczność dopełnienia wielu formalności związanych z ubieganiem się o kredyt,
  • konieczność posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej,
  • w przypadku „klasycznego” kredytu samochodowego konieczność wpisania banku do dowodu rejestracyjnego jako właściciela auta,
  • możliwość utraty auta w przypadku nieregulowania rat kredytu (jeśli auto jest zabezpieczeniem kredytu),
  • w przypadku długiego okresu spłaty kredytu (np. 10 lat) znaczny spadek wartości auta,
  • problem ze sprzedażą samochodu podczas trwania umowy kredytowej,
  • koszty związane z kredytem, zwiększające koszt zakupu auta.

Powyższa dość długa lista wad nie powinna zniechęcać do korzystania z takiej opcji finansowania zakupu auta. Warto bowiem zauważyć, że część minusów dotyczy wyłącznie konkretnych rodzajów kredytów.

Wysokie koszty kredytowania są związane najczęściej ze zwykłymi pożyczkami na dowolny cel, natomiast znaczna utrata wartości auta z kredytami zaciągniętymi na wiele lat. Jak zwykle więc przed skorzystaniem z kredytu, warto porównać wszystkie dostępne na rynku oferty i wybrać tę, która jest aktualnie najlepsza i dostosowana do indywidualnych potrzeb.

ZOBACZ ROWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Hintigo Hintigo [+ info]

HINTIGO to źródło najlepszych rozwiązań, porad i inspiracji, pozwalających szybko i skutecznie rozwiązać problemy życia codziennego. Wierzymy, że podejmowanie decyzji staje się łatwiejsze kiedy dysponujemy kompletnymi i rzetelnymi informacjami. Pragniemy, aby każdy użytkownik odwiedzający nasz portal znalazł dokładnie to, czego w danym momencie poszukuje - odpowiedzi na pytanie, porady, instrukcji, przewodnika.

Zobacz również