RRSO, czyli jak nie dać się oszukać na kredycie

Z kredytami nierozłącznie powiązane jest pojęcie RRSO. Sprawdźmy, co się kryje pod tym terminem i jak może pomóc w wyborze najlepszego kredytu.

RRSO, czyli jak nie dać się oszukać na kredycie

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wartością, którą mają obowiązek przedstawiać klientowi wszystkie podmioty udzielające pożyczek oraz kredytów.

Bardzo często RRSO umieszczane jest na ofertach małym druczkiem, a to z tego względu, że jego wartość jest zwykle kilkukrotnie (albo i kilkunastokrotnie) wyższa niż nominalne oprocentowanie i zdecydowanie nie wygląda to najlepiej pod względem marketingowym. Sprawdźmy, dlaczego tak się dzieje.

Co to RRSO i jak się je liczy

RRSO, jak sama nazwa wskazuje, ma z założenia pokazywać rzeczywisty (całościowy) koszt kredytu. W jego skład nie wchodzi zatem tylko oprocentowanie, ale także wszystkie koszty, prowizje związane z udzieleniem kredytu/pożyczki oraz wartość pieniądza w czasie.

Brzmi skomplikowanie? Bo rzeczywiście jest, a sam wzór jest jeszcze trudniejszy i bez porządnego kalkulatora naukowego samodzielne wyliczenie RRSO to nie lada wyzwanie… Tutaj nie będziemy umieszczać tego wzoru, a zainteresowanych odsyłamy do załącznika numer 4 Ustawy o kredycie konsumenckim (dostępny tutaj).

Dowiedz się więcej: Prawo bankowe – najważniejsze przepisy chroniące konsumenta >>

Celem RRSO jest ułatwienie kredytobiorcy dokonania wyboru najkorzystniejszej dla siebie oferty. Dzięki uwzględnianiu wszystkich kosztów w skali roku, oferty mają zostać sprowadzone do wspólnego, porównywalnego mianownika.

Niestety ze względu na dość złożony sposób obliczania i wpływ zmieniającej się wartości pieniądza w czasie, mniejsze RRSO nie zawsze oznacza mniejszy całkowity koszt kredytu!

Zobrazujmy to przykładem, korzystając z dostępnego tutaj kalkulatora.

Kredyt nr 1

Kwota: 20 000 zł
Oprocentowanie: 8%
Dodatkowe koszty: 500 zł
Sposób spłaty: raty malejące
Okres spłaty: 1 rok
Całkowita kwota do spłaty: 104 855 zł
RRSO: 9,33%

Kredyt nr 2

Kwota: 100 000 zł
Oprocentowanie: 8%
Dodatkowe koszty: 500 zł
Sposób spłaty: jednorazowo na koniec
Okres spłaty: 1 rok
Całkowita kwota do spłaty: 108 540 zł
RRSO: 8,54%

Jak widać, w drugim przypadku całkowita kwota do spłaty jest wyższa, a RRSO jest mniejsze. „Winowajcą” jest tutaj wartość pieniądza w czasie, jednak wielu klientów mimo wszystko najbardziej zainteresowanych jest całkowitymi kosztami, a pod tym względem Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania nie jest idealnym wskaźnikiem.

Dowiedz się więcej: Jak wziąć kredyt w sposób mądry i bezpieczny >>

Co więcej, do rzadkości nie należały sytuacje, kiedy to banki celowo zaniżały ten wskaźnik,  nie uwzględniając niektórych kosztów w wyliczeniach.

Podsumowując, RRSO bez wątpienia jest bardziej kompleksowym wskaźnikiem niż oprocentowanie nominalne i bliżej mu do prawdy, jeśli chodzi o całkowity koszt kredytu, jednak do ideału Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania nieco brakuje.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Kamil Podsiadło Kamil Podsiadło [+ info]

Z wykształcenia absolwent Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu, który chce Ci pomóc lepiej zrozumieć zagmatwany świat finansów. Prywatnie kibic piłkarski, miłośnik geocachingu i amator poznawania rozmaitych zakątków Polski.

Zobacz również