Najlepsze kredyty hipoteczne - ranking 2018

Kredyty hipoteczne to poważna inwestycja - warto zapoznać się z najlepszymi ofertami dostępnymi na rynku. Który bank ma najlepszą ofertę i na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

Najlepsze kredyty hipoteczne - ranking 2018

Kredyty hipoteczne to w większości przypadków jedyna sposobność, by móc sobie pozwolić na zakup wymarzonego domu lub mieszkania. Jednak nie warto iść do pierwszego lepszego banku – porównanie kilku instytucji pozwala zaoszczędzić długoterminowo całkiem spore pieniądze.

Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to dla wielu osób najpoważniejsza decyzja kredytowa w całym życiu. Zobowiązanie takie trwa nawet 30 lat, dlatego też pośpiech przy decyzji zdecydowanie nie jest wskazany.

Tym bardziej, że w ostatnich latach warunki udzielania kredytów hipotecznych uległy znacznemu obostrzeniu – ma to swój wyraz przede wszystkim we wzroście minimalnego wkładu własnego. Skutkiem tzw. Rekomendacji S z 2014 roku podniesiono maksymalną wartość wskaźnika LVT (Loan To Value) do 80%. Oznacza to, że minimalny wkład własny wynosić musi co najmniej 20%.

Dla osób, które nie mają możliwości pokrycia 1/5 wartości nieruchomości w gotówce pozostawiona została furtka. Jeśli wniosą oni przynajmniej 10% wkładu własnego, to pozostałe 10% można ubezpieczyć, co jednak wpłynie na wzrost kosztów. Należy być jednak świadomym, że nie wszystkie banki pozwalają skorzystać z takiej możliwości – w przypadku niektórych placówek w grę wchodzi tylko pełne pokrycie minimalnego wkładu własnego.

Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jak spełnić wymagania banku? >>

Porównując kredyty hipoteczne powinno się brać pod uwagę takie czynniki, jak maksymalny okres kredytowania, oprocentowanie, prowizja banku czy właśnie minimalny wymagany wkład własny.

Na oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się stawka bazowa (np. WIBOR) oraz marża banku – to ona głównie różnicuje oferty banków pod względem wysokości raty. Ważnym czynnikiem jest także prowizja za udzielenie kredytu, która w zależności od wartości nieruchomości generuje koszt od kilku do kilkunastu tysięcy złotych.

Należy również uważać na niekiedy obowiązkowe ubezpieczenia, które znacznie mogą podnieść wydatki związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego.

Dowiedz się więcej: Kredyt hipoteczny – na co zwracać uwagę podczas zawierania umowy >>

Najlepsze kredyty hipoteczne - ranking

Kredyty hipoteczne godne uwagi

Pojęcie „najlepszego” kredytu hipotecznego to bardzo subiektywna kategoria, gdyż różni kredytobiorcy mogą mieć odmienne oczekiwania od kredytu hipotecznego. Dla jednych atutem będzie jak najdłuższy okres kredytowania, dla innych niska prowizja, a jeszcze dla innych możliwość wniesienia tylko 10% wkładu własnego.

Aktualnie najdłuższy okres kredytu hipotecznego wynosi 35 lat i ofertą mogą pochwalić się takie banki jak PKO BP, mBank, ING Bank Śląski czy Millennium Bank. Należy jednak mieć świadomość, że im dłuższy okres kredytowania, tym większy całkowity koszt kredytu.

Większość banków wciąż oferuje finansowanie 90% kredytu, chociaż są także takie, które wymagają opłacenia w całości od razu 20% minimalnego wkładu własnego.

Banki zazwyczaj stosują widełki, jeżeli chodzi o prowizje i marże, uzależniając ich wartości od profilu klienta. Najczęściej występuje jednak zależność, że niższa prowizja = wyższa marża i na odwrót. Co lepsze? Zależy od sytuacji, a zwłaszcza czasu kredytowania.

Przy gotowości do spłaty kredytu w relatywnie krótkim okresie czasu korzystniejsze jest szukanie oferty z niższą prowizją. W odwrotnej sytuacji tańszy prawdopodobnie okaże się kredyt z niższą marżą. Wszystko to trzeba samemu policzyć albo poprosić o kalkulację pracowników banku.

Z ciekawą ofertą wychodzi Credit Agricole, który pozwala wybrać klientowi, czy ten woli kredyt hipoteczny z niższą marżą czy z niższą prowizją.

Dowiedz się więcej: Jak wziąć kredyt w sposób mądry i bezpieczny >>

Najlepsze kredyty hipoteczne – założenia rankingu

Poniżej przedstawiamy założenia, na podstawie których będziemy badać atrakcyjność kredytów hipotecznych:

  • możliwość pokrycia całego minimalnego wkładu własnego,
  • 30-letni okres kredytowania,
  • wartość kredytu – 250 tys. zł.

Czynniki, które bierzemy pod uwagę to:

  • prowizja banku,
  • marża banku,
  • maksymalny okres kredytowania,
  • ewentualne inne obligatoryjne koszty.

Przygotowując ranking najlepszych kredytów hipotecznych posiłkowaliśmy eksperckimi zestawieniami, porównując je z rzeczywistymi ofertami umieszczonymi na stronach internetowych banków. Między innymi korzystaliśmy z następujących rankingów:

  • rekinfinansow.pl (sprawdź tutaj)
  • totalmoney.pl (sprawdź tutaj)

Najlepsze kredyty hipoteczne - podpisanie umowy

Aktualny ranking kredytów hipotecznych

Podpowiadamy, które banki oferują obecnie najlepsze kredyty hipoteczne.

5. BZ WBK

W BZ WBK maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat przy wskaźniku LVT wynoszącym 90%. Marża ustalana jest indywidualnie (w zależności od profilu klienta) i jej minimalny próg wynosi 1,79%. Prowizja również ustalana jest indywidualnie, jednak nie wyniesie więcej, niż 3,5%.

4. Credit Agricole

Kredyt hipoteczny w Credit Agricole może zostać zaciągnięty na 35 lat, jednak bank sfinansuje maksymalnie 80% wartości nieruchomości. Oznacza to, że konieczne jest pokrycie przynajmniej 20% minimalnego wkładu własnego.

Atutem oferty Credit Agricole jest możliwość wyboru pomiędzy prowizją 0% a niższą marżą. W ten sposób kredytobiorcy mogą sami wybrać, który bonus będzie dla nich bardziej korzystny.

3. mBank

Na najniższym stopniu podium naszego zestawienia znajduje się mBank, gdzie maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat, a wskaźnik LVT liczy sobie 90%. Prowizja oraz marża ustalane są indywidualnie, ale ich wartość oscyluje kolejno w granicach 1,5% oraz 2%.

2. ING Bank Śląski

W ING Banku Śląskim LVT wynosi 80%, a maksymalny okres kredytowania 35 lat. Bank dosyć klarownie przedstawia różne warianty marży i prowizji. Zainteresowani niską prowizją powinni wybrać pakiet „Łatwy Start”, gdzie prowizja wynosi 0%, natomiast marża 2,4%. Z kolei program „Lekka rata” oferuje marżę na poziomie 2,1%, ale wówczas prowizja wynosi 1,9%.

1. PKO BP

Pierwsze miejsce zajmuje PKO Bank Polski, który oferuje prowizję poniżej 2% (może zostać obniżona dla rodzin wielodzietnych), z poziomem marży oscylującej w granicach 1,35-2%.

Bank sfinansuje do 90% wartości nieruchomości przy maksymalnym okresie kredytowania wynoszącym 35 lat. Jest to bardzo zrównoważona oferta pod względem kosztów, oferująca najlepsze parametry LVT oraz okresu kredytowania.

Dowiedz się więcej: Rekomendacja S II – co to takiego? >>

Który kredyt hipoteczny wybrać?

Atrakcyjność kredytu hipotecznego stanowi bardzo subiektywną kategorię, gdyż banki zmierzają w stronę indywidualizacji ofert i ostateczną propozycję otrzyma się po dogłębnej analizie sytuacji kredytobiorcy przez bank oraz przedyskutowaniu wielu warunków.

Niemniej jednak oferta PKO BP wydaje się być bardzo zrównoważona pod kątem prowizji oraz marży, dzięki czemu z pewnością okaże się odpowiednia dla wielu grup klientów.

Z drugiej strony, osoby planujące zaciągnięcie kredytu hipotecznego na krótszy okres, powinny być bardziej zainteresowane ofertami z zerową prowizją. Kredyty takie oferują obecnie m.in. ING Bank Śląski czy Credit Agricole.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Kamil Podsiadło Kamil Podsiadło [+ info]

Z wykształcenia absolwent Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu, który chce Ci pomóc lepiej zrozumieć zagmatwany świat finansów. Prywatnie kibic piłkarski, miłośnik geocachingu i amator poznawania rozmaitych zakątków Polski.

Zobacz również