Co to jest LIBOR i jak wpływa na Twoją ratę kredytu

LIBOR czyli jeden z czynników wpływających na wysokość raty kredytu w walucie obcej. Sprawdź czym jest i jak wpływa na oprocentowanie hipoteki.

Co to jest LIBOR i jak wpływa na Twoją ratę kredytu

LIBOR i WIBOR to dwa terminy, mające znaczący wpływ na ratę Twojego kredytu. Poniżej wyjaśniamy czym są i jaki mają wpływ na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego.

Stopa referencyjna

Kredyty hipoteczne charakteryzują się zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że w trakcie trwania umowy kredytowej oprocentowanie naszej hipoteki może się zmienić (wzrosnąć lub spaść), w zależności od aktualnej sytuacji na rynku finansowym.

Oprocentowanie każdego kredytu hipotecznego składa się z marży banku oraz tzw. stopy referencyjnej, stosowanej w zależności od waluty naszego kredytu. Stopa referencyjna to stopa będąca wartością bazową do wyliczenia oprocentowania, w tym przypadku kredytu hipotecznego.

W przypadku marży banku mamy do czynienia z wartością stałą, negocjowaną podczas ustalania warunków kredytowych. Stopa referencyjna natomiast jest wartością zupełnie niezależną od nas, zmienną, która odzwierciedla aktualną sytuację na rynku finansowym.

Dowiedz się więcej: Jak wziąć kredyt w sposób mądry i bezpieczny >>

Rodzaje stóp referencyjnych

Na rynku bankowym oferowane są dwa rodzaje kredytów – kredyty hipoteczne złotówkowe oraz kredyty hipoteczne walutowe. W przypadku tak zwanych kredytów hipotecznych „złotówkowych” (udzielanych w PLN), stawkę referencyjną, będącą częścią oprocentowania kredytu, wyraża stopa WIBOR (zwykle WIBOR 3M, czyli trzymiesięczna referencyjna stawka, wyznaczająca oprocentowanie kredytów na polskim rynku międzybankowym).

W przypadku kredytów hipotecznych walutowych możemy spotkać się (na polskim rynku bankowym) z kredytami denominowanymi w euro, dolarze amerykańskim, funcie szterlingu  oraz franku szwajcarskim. Stopą bazową wykorzystywaną do wyznaczenia oprocentowania kredytu walutowego jest tzw. stopa LIBOR.

London Inter Bank Offer Rate, czyli LIBOR

LIBOR to stopa procentowa po jakiej banki udzielają sobie kredytów w Londynie. Wysokość stopy określana jest każdego dnia na podstawie działań największych finansowych instytucji na świecie (odzwierciedla wartość, po jakiej byłyby w stanie pożyczyć sobie nawzajem określoną kwotę)

W zależności od waluty naszego kredytu może to być:

  • LIBOR EUR
  • LIBOR USD
  • LIBOR GBP
  • LIBOR CHF

Dodatkowo, oprócz powyższych stawek, każdego dnia określana jest także wartość stopy dla japońskiego jena.

Tak samo jak w przypadku kredytów „złotówkowych”, ustalając oprocentowanie kredytu walutowego brana jest pod uwagę wartość 3M (czyli wartość trzymiesięcznego poziomu wybranej stopy referencyjnej). Na przykład, w kredycie walutowym we frankach szwajcarskich bank dokonuje uśrednienia wartości notowań stawki LIBOR (LIBOR 3M CHF) z ostatnich trzech miesięcy.

Charakterystyczną cechą stopy referencyjnej jest to, że jej wartość zmienia się niezależnie od aktualnych notowań kursów waluty obcej. Z tego względu, osoby posiadające kredyt hipoteczny w walucie narażeni są, oprócz wahań stopy referencyjnej (tak samo jak w przypadku kredytów w złotówkach), także na ryzyko osłabienia złotówki względem waluty, w jakiej denominowana jest nasza hipoteka. Zdarza się jednak, że niekorzystne wahania kursów walutowych są rekompensowane przez wartość referencyjną w postaci stopy LIBOR.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Malwina Tomżyńska Malwina Tomżyńska [+ info]

Z wykształcenia ekonomista, od 2011 roku związana z bankowością. Pisze z zamiłowania. W wolnych chwilach spełnia się pedagogicznie przekazując swoją wiedzę przyszłym rachunkowcom. Prywatnie szczęśliwa mama, zgłębiająca tajniki budowy domu systemem gospodarczym i właścicielka rudego kota Władysława. Miłośniczka skandynawskich kryminałów, niemieckich samochodów, aktywnego wypoczynku i dobrego jedzenia.

Zobacz również