Kupno mieszkania na kredyt krok po kroku

Według raportu BIK, popyt na kredyty mieszkaniowe jest o 23% wyższy niż w 2016 r. Kupno mieszkania na kredyt to dziś intratna oferta. Jak z niej skorzystać?

Kupno mieszkania na kredyt krok po kroku

Kupno mieszkania na kredyt jest dziś dla Polaków wyjątkowo atrakcyjne. Z raportu BIK wynika, że wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe była w lipcu 2017 roku aż o 23,6% wyższa niż roku ubiegłym. Jak tłumaczą specjaliści z Biura Informacji Kredytowej – wszystko za sprawą sprzyjających warunków gospodarczych.

„Podstawy wzrostu zainteresowania kredytami mieszkaniowymi upatrujemy w dobrych i stabilnych danych makro powiązanych z perspektywą wzrostu płac i spadającym bezrobociem. Duże znaczenie mają również niskie i stabilne stopy procentowe, które pozytywnie przekładają się na zainteresowanie kredytami finansującymi inwestycje mieszkaniowe, a jednocześnie obniżają zainteresowanie lokatami” – Sławomir Grzybek, Dyrektor Departamentu Business Intelligence Biura Informacji Kredytowej.

Aby wykorzystać tę okazję, warto poznać cały proces pozyskiwania kredytu na kupno mieszkania i dobrze przygotować się do transakcji.

1.    Poznaj swoją zdolność kredytową

Zdolność kredytowa to kluczowa informacja w przypadku, gdy kupno mieszkania jest możliwe głównie dzięki środkom pozyskanym z banku. Aby ją poznać, należy spotkać się z doradcą finansowym lub przedstawicielem wybranego banku. Finansiści skierują zapytanie o naszą zdolność kredytową do BIK.

Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników (m.in. od wysokości dochodów i wielkości comiesięcznych zobowiązań). Jeszcze przed spotkaniem z doradcą możemy poprawić swoją ocenę punktową BIK np. przez likwidację kart kredytowych, spłatę wcześniejszych pożyczek i kredytów.

Warto to zrobić, choćby dlatego, by nie składać zbyt dużo zapytań o kredyt – ilość zapytań, zdaniem Piotra Woźniaka, eksperta BIK, „może wpływać na ocenę, ale nie musi. Czasem dane o zapytaniach nie są brane pod uwagę, ponieważ w danej sytuacji występują inne dane, lepiej przewidujące przyszłą spłacalność kredytów” (źródło dostępne tutaj).

2. Pomyśl skąd weźmiesz resztę – wkład własny kredytobiorcy

Kredyty hipoteczne są obwarowane określonymi wymaganiami. Jednym z najważniejszych jest konieczność posiadania środków własnych (tzw. wkładu własnego) w wysokości 20% ceny mieszkania.

Dla osób, które nie dysponują takim budżetem alternatywą może być wyszukanie banku, który zgodzi się na obniżone wymagania (część banków wymaga 10% wkładu własnego, a w zamian za to czasowo podwyższa oprocentowanie lub wymaga ubezpieczenia brakującej różnicy we wkładzie).

Za wkład można uznać dokonane na rzecz sprzedawcy wpłaty, działkę pod budowę, czy udokumentowane zakupy materiałów pod budowę nieruchomości.

Dowiedz się więcej: Minimalny wkład własny w kredytach hipotecznych na mieszkanie w 2017 >>

3. Wybierz mieszkanie

Znając własne możliwości finansowe, można zabrać się za poszukiwania wymarzonych czterech kątów. Najlepszym okresem dla kupujących nieruchomości jest jesień i wiosna. Dlaczego?

Większość sprzedawców uzyskuje najwyższe ceny w lecie, gdy mieszkania i domy są optymalnie oświetlone, niewidoczne są różne mankamenty np. pleśń, czy grzyby, a dojazd i okolice są suche, przejezdne i ozdobione zielenią.

Nieco gorzej ze sprzedażą jest zimą, ale i w tym okresie wiele niedociągnięć na zewnątrz zakrywa śnieg, rozgrzane kaloryfery pomagają osuszyć wilgoć na ścianach, a ze względu na brak wystarczającej ilości naturalnego światła kupujący ma mniejsze szanse trafnie ocenić posiadłość. Zatem lato i zima to niezbyt dobry czas na kupno mieszkania.

Najniższych cen nieruchomości można spodziewać się jesienią lub wiosną, gdy sprzedawcy chętniej pozbywają się tego, czego nie udało się sprzedać w sezonie. Wówczas są oni skłonni negocjować, a przy okazji, kupiec ma większe szanse uchwycić wszelkie niedogodności w eksploatacji mieszkania lub domu.

Dowiedz się więcej: Jak kupić mieszkanie i nie żałować – najczęściej popełniane błędy przy zakupie nieruchomości >>

5. Promesa kredytowa

Bank, który zgodzi się udzielić kredytu może wystawić swojemu klientowi promesę kredytową, czyli pisemne zobowiązanie do przyznania kredytu mieszkaniowego. Zwykle promesa ma wyznaczą datę swojej ważności. To dokument przydatny np. wtedy, gdy deweloper lub sprzedawca wymaga już jakiś wpłat, a potencjalny nabywca nie zawarł jeszcze umowy z bankiem i nie ma pewności, czy na pewno uzyska kredyt.

Warto wiedzieć: Promesa nie jest obowiązkowym narzędziem w procedurze kredytowej. Bank może ją wystawić, ale nie musi.

5. Kupno mieszkania – umowa deweloperska

Pierwszym istotnym, wzajemnym zobowiązaniem pomiędzy sprzedawcą i nabywcą nieruchomości jest umowa rezerwacyjna, notarialna umowa deweloperska lub umowa przedwstępna sprzedaży. Powinna ona zawierać wszystkie istotne warunki sprzedaży oraz harmonogram wpłat na rzecz sprzedawcy. Na podstawie tego dokumentu bank rozpoczyna procedurę przyznawania kredytu.

6. Wniosek o kredyt mieszkaniowy – decyzja banku

Bank analizuje wniosek kredytowy pod wieloma kątami. W tym celu może żądać od kredytobiorcy rozmaitych dokumentów. Nabywca nieruchomości musi dostarczyć do banku zarówno dokumenty potwierdzające jego sytuację finansową (m.in. zaświadczenie o zarobkach), jak i dokumenty dotyczące sprzedawcy i kupowanego mieszkania lub domu (w przypadku dewelopera będą to dane wykonawcy, pozwolenia na budowę itp.). Najczęściej banki wykorzystują też w procedurze kredytowej wyceny i opinie rzeczoznawców.

7. Zawarcie umowy kredytowej na kupno mieszkania

Pozytywnie rozpatrzony wniosek skutkuje zawarciem umowy kredytowej.

Ważne! Cała procedura od momentu złożenia wniosku o kredyt na kupno mieszkania do momentu zawarcia umowy kredytowej trwa od 7 do 37 dni, w zależności od banku. Warto zapytać o stosowane terminy już na początku rozmów z bankiem, gdyż od tego uzależniony jest termin pierwszej wpłaty dla sprzedawcy (dewelopera) określanej w harmonogramie, w umowie przedwstępnej.

Przy okazji podpisywania umowy kredytowej, zwykle nabywca podpisuje również cesję wierzytelności na bank. Cesja zapewnia bankowi, że wszelkie należności od sprzedawcy (dewelopera) do wysokości kredytu będą dokonywane na rzecz banku. Dopiero jeśli zobowiązania przewyższą tę kwotę, sprzedawca zwróci różnicę na konto nabywcy. Cesja wierzytelności na bank obowiązuje do momentu spłaty kredytu.

8. Wypłata kredytu

Zwykle w 2 – 3 dni po zawarciu umowy, następuje wypłata kredytu – może być realizowana jednorazowo w całości lub w transzach (częściach). Wypłata w transzach następuje m.in. przy zakupie nieruchomości od dewelopera lub przy budowie domu własnymi siłami. Trzeba pamiętać, że kredytobiorca nie otrzymuje środków na własny rachunek bankowy. Wszystkie środki są przelewane na konto sprzedającego.

ZOBACZ RÓWNIEŻ

 
  • O autorze
  • Ostatnie artykuły
Anna Nowak Anna Nowak [+ info]

Na łamach portali internetowych relacjonuje zmiany na rynku pracy. Z uwagą przygląda się ofertom zatrudnienia, poszukując ich mocnych i słabych stron. Sprawdza, co spędza sen z powiek HR-owców. Dostarcza inspiracji niezdecydowanym i odkrywa sposoby osiągania celów zawodowych. Jako redaktor portalu KarieraKobiety.pl wspiera aktywność zawodową i emancypację finansową kobiet. Po godzinach – amatorka zdrowej kuchni, pasjonatka fotografii i sketchnotingu.

Zobacz również